什么是团体意外险

那么，团体意外险都有哪些特点？

保障对象广

团体人员，一般3人或5人以上，有最低投保人数要求，同时，投保人一般是企业或公司，或者是具有团体性质的会员，不一定要有雇佣或者劳动关系，比如雇员、临时工、实习生、也可以是旅行团、培训会员等。

保费低

相比个人意外险，团体意外险因规模效应，保费一般比较低，而保障内容会更加丰富，性价比更高。

灵活

一般情况下投保时间都是按照一年，不过有些项目可能只有一个月、半年，那么团体意外险就可以投一个月或者半年。另外，企业员工都会有流动，不断有人入职或离职，团体意外险支持随时更替保障人员，将离职员工换出，将入职员工加入保障。

操作便捷

一张保单可以承保几百上千人，大大减轻企业管理时间。

免除体检

由于团体中的多数人身体健康，老、弱、病、残的比例很低，所以团体保险基本上可以消除个人的逆选择倾向，免除体检。

为什么选择团意险

减轻企业的风险负担

在员工工作或上下班途中遭遇意外导致伤残或死亡的情况下，企业需要承担相应的赔偿责任，企业可以通过购买团体意外险将这一风险有效转移给保险公司，帮助企业减轻与意外事故相关的风险负担。

提高员工福利

团体意外险不仅为员工提供基本的人身意外伤害保障，更体现了企业对员工的关爱和负责任态度，作为一项企业福利，可以提高企业形象，留住更优势的员工。

操作灵活

人数要求低，一般3人起保，适合绝大多数中小企业，不管是正式雇员、临时工、实习生、退休返聘人员，还是临时组成的旅行团、培训会员等，都有合适的团体意外险方案。

同时，对于投保的职业限制更少，1-6类职业，高空高危，都会有对应的方案，最后，在不附加工伤鉴定的前提下，团体意外险的理赔流程更加便捷高效，可以第一时间解决燃眉之急。

团意险保什么？

意外身故/伤残

这是团意险最基本的保障责任，需要注意的是这里的【意外】，是指外来的、突发的、非本意、非疾病的。

【外来的】一般是指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因（即疾病）造成。比如常见的“猝死”，大部分情况下都是由身体疾病引发的，所以严格意义上不算意外，还有常说的“中暑”‘高反’’，也都不算意外。

【突发的】是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击等。

【非本意】不是本人所能预见、预判的，也不是本人意愿，因不可抗力事故导致的伤害，比如非主责的车祸事故。

【非疾病】不是本人身体原因或疾病导致的损害。

身故/伤残保额一般在10万-100万之间，最高可以到150万，其中，身故赔偿金一般按照100%保额，而伤残按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。

意外医疗费用

这也是团意险的基本保障内容，被保险人因意外伤害产生的门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。

意外医疗保额一般与身故/伤残保额挂钩，按照身故/伤残保额的10%左右，即1万-10万元，社保目录内的费用都可以申请保险公司理赔，部分方案也可扩展自费药项目。

需要注意的是，对于就医医院，保险公司一般要求二级及以上的公立医院，私立及民办医院不在理赔范围（紧急避险情况下除外），部分方案也会有拒保医院列表，这些都是需要在投保保险时了解的重要内容。

医院分级参考

一级：农村乡、镇卫生院和城市街道医院 、社区医院；

二级：一般市、县医院及省辖市的医院，以及相当规模的工矿、企事业单位的职工医院；

三级：全国、省、市直属的市级大医院及医学院校的附属医院。根据床位数、医院面积、技术力量、设备条件、人员结构、科研水平等划分为甲、乙、丙三等。

扩展保障

除了以上的保障内容，团意险还会有意外住院津贴、公共交通意外险、猝死、自费药等责任。

【意外住院津贴】被保险人因意外受伤而住院治疗，按照住院天赔付每日津贴。其实，这属于是一种收入上的损失补贴，弥补误工损失。

【公共交通意外险】比如飞机、货车、轮船、营运汽车、自驾（乘）车等公共交通工具意外导致的身故或残疾，可以获得赔付。

【猝死】团意险本身不承保猝死责任，但是可以通过附加来保障。需要注意的是，猝死保额一般会少于主险的保额，即主险保额100万，但是猝死保额可能只有30万，具体看产品规则。另外，不同的方案对于猝死的定义会有所不同，大部分方案是要求突发疾病死亡或者在【48小时】之内经抢救无效死亡，也有方案是【24小时】甚至【6小时】。

【自费药】意外意外费用一般只限社保目录以内的医药费，如果想要有更全面的保障，可以附加自费药责任。

总结及建议

可以看到，团意险也是企业、团体活动必不可少的一个项目，那么企业在选择团意险的时候，需要注意些什么呢？

保障责任

除了必不可少的意外身故/伤残和意外医疗保障，有预算的企业还可增加住院津贴、猝死保障等内容，一方面费率并不高，另一方面，对于员工来说都是非常实用的福利。

赔付比例与赔付标准

企业在投保时，有时会陷入一个误区，只追求高保额，觉得保额越高赔付越多，而忽略了理免赔额、赔付比例和赔付标准。

一般团意险方案中，意外医疗费用的赔付比例在80%-100%之间，同时还会有免赔额度，什么意思呢？

比如上图中的方案，在特约中规定了意外医疗费用只能是社保内，免赔100元，按照100%的比例进行赔付。

简单讲就是意外医疗花费了2万元，其中社保内的医疗费是1万元，那么扣除100元免赔额后，剩下的按照100%赔付，即实际赔付（10000-100）*100%=9900元。当然这只是化繁为简的举例，实际中可能会更加复杂。

而伤残事故发生后，需要先鉴定伤残等级，再根据伤残等级按比例赔付。一般团体意外险的伤残标准为行标，即《人身保险伤残等级评定标准》

（点击上图查看伤残评定标准）

伤残等级一级最重，比如双侧眼球缺失，三肢以上缺失，伤残等级十级最轻，比如胸部损伤导致大于等于2根肋骨缺失，双上肢长度相差大于等于4cm，具体可点击上图查看详情。

而伤残赔付比例，比如说身故/伤残保额是100万，那么伤残等级三级，赔付比例80%，即赔付80万，十级伤残赔付10%即10万。

部分方案支持将伤残标准提升为工标，即《劳动能力鉴定—职工工伤与职业病致残等级分级》,相比行标，工标的划分会更加详细，同样的伤情在工标中更可能评到更高等级，也能赔得更多。

所以在投保时，建议企业按照实际的需要选择更有利的组合方案，免赔额越低、赔付比例越高、鉴定标准越宽松的方案越好。

投保职业

不同的职业，保费不同，一般分为1-6级职业，职业风险越高，职业等级越高，保费越高。

保险公司职业分类参考

1类：办公室人群，如办公室职员、公务员程序员、教师、文字编辑等;

2类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员列车乘务员、清洁工人、农夫等,

3类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察相关维修人员化工操作员等;

4类：有一定危险性如车间生产、机械、制造工电梯维修、木匠等;

5类：危险性较高的工作，如建筑、高空作业、刑警、电工、采矿工等;

6类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

不同保险公司的职业划分有所差异，同一保险公司的不同方案也可能不同，所以还是需要根据实际的工作内容，来对照方案才能确定职业等级。

总的来说，职业等级就高不就低，1类职业的员工按照5类投保也可以，不过反过来就不行了。

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