网贷,为什么会成为合法的高利贷?

俊恩评社会 2025-03-12 16:24:34

借贷是一种金融行为,监管者向来牢牢把握在自己手中。民间借贷向来被视为洪水猛兽,所以必须被监管者严格限制。

依据新民间借贷司法解释,民间借贷的利率上限是四倍LPR,目前是12.4%,但经监管部门批准的小额贷款公司、消费金融公司等持牌机构却被排除在这一限制之外。

这种法律割裂直接导致了一个荒诞的结果:持牌金融机构可以合法收取年化24%利息的高利贷,而普通民众之间的借贷若超过12.4%即属违法。这合理吗?

这种差异化的监管逻辑认为,持牌机构被视为“合规主体”,其风险管理和资金成本更高,需通过高利率覆盖风险;民间借贷被视为“非正规主体”,需严控风险。这种分类看似合理,实则掩盖了资本与权力的共谋——金融机构通过牌照获取“合法高利贷”特权,而普通民众则成为被收割的对象。

问题在于,持牌机构的实际运营成本并不显著高于民间借贷。许多网贷平台通过互联网技术降低获客与风控成本,却以“风险溢价”为名收取高额利息。更讽刺的是,部分平台通过拆分“服务费”“管理费”等名义,将实际资金成本推高至36%,却因合同文本的“合法包装”逃避法律制裁。

网贷高利率的“合法性”背后,是资本与监管的微妙平衡。银行体系对低收入群体的天然排斥,迫使弱势群体转向网贷。小贷公司等机构为地方贡献税收,2024年某头部网贷平台净利润率达58%。当资本利润建立在对底层民众的债务榨取之上,这种“合法性”已背离法律保护公平交易的初衷。

利率双轨制,只不过是一场精心设计的“合法围猎”。24%的复利效应下,10万元借款4年本息翻倍。对于收入不稳定的农民工、个体户甚至工薪阶层,这种债务如同慢性毒药。某消费金融公司数据显示,其客户中月收入低于5000元者占比68%,逾期率却高达15%。在经济下行压力下,高利率债务直接挤压消费和再生产资金,形成“借新还旧—收入下降—再借贷”的死亡螺旋。

法律应站在民众一边,而非为资本剥削背书。借款人在紧急需求下,“自愿”签约实为被迫接受,当24%的年利率成为“合法”标签时,终将成为压垮贫困家庭的“最后一根稻草”,让弱势群体陷入更深的债务陷阱,可能加剧社会不稳定。当法律成为资本收割的工具,正义便成了奢侈品。

监管者必须直面这个问题:是保护金融机构的利润,还是保障公民的生存权?唯有终结利率双轨制,无论是否持牌,所有放贷主体均应适用四倍LPR标准,杜绝监管套利,才能让金融回归服务民生的本质——否则,所有关于“普惠金融”的承诺,都将是这个时代最尖锐的讽刺。驰誉律师,驰誉全国!

17 阅读:3397
评论列表
  • 2025-03-12 19:42

    打倒万恶的高利贷!千万不要以贷养贷,否则永远翻不了身。所有借了网贷的朋友,也不要再去还这些高利贷了。

    社奴 回复:
    你放心好了!一定不会倒,而且还会更加繁荣昌盛。
    自我改变命运 回复:
    我天天都能收到
  • 2025-03-12 23:41

    曾经的自己以贷养贷,结果窟窿越来越大,还的都是利息。本金一分没少。自从被某平台降额之后,断了幻想,直接成老赖[笑着哭]

    为何通不过 回复:
    好事!要不然你一辈子都翻不了身!
    爱的守护 回复: 为何通不过
    确实是。果断的停了,等有钱还了再协商一次还,
  • 2025-03-12 22:51

    有些法院帮他们撑腰

  • 峰峰 30
    2025-03-13 01:40

    借了不还撸死他们

  • 橙子 25
    2025-03-14 18:16

    现在的网贷都往合法合规方面靠拢了。以前的网贷都是和理财在一起,一边吸纳客户投资分高额利息,一边拿着这些钱去放贷收取高额利息。后来好多都暴雷了,就不敢这样搞了,很多平台就和银行合作了,现在很多平台的放款方都是银行

  • 2025-03-12 21:50

    早晚清盘他们!

  • 2025-03-13 09:43

    大家都借,然后不H,他们就都倒闭了。只有老实人才会被无情的收割。

  • 2025-03-16 01:46

    国家需要吧 只要国家有盈利的事 都能合法 倒下的只是有部分人

  • 2025-03-14 12:42

    都乱套了你这一点小事何足挂齿。

  • 2025-03-12 18:33

    [赞][赞][赞]

  • 2025-03-14 14:24

    有些人要作死,普通人就跟着做死。这些网贷公司对于国家内部不稳定做出了不可磨灭的贡献!一两代的年轻人不少人都毁在网贷,历史会审判这些网贷!

  • 2025-03-13 13:00

    这个不一刀切了 摩托就切了

  • 2025-03-13 12:13

    给够钱。

  • 2025-03-14 17:26

    交税了[呲牙笑][呲牙笑][呲牙笑]

  • 2025-03-13 13:15

    利息十个点以内应该支持,现在做生意毛利率不高

  • 2025-03-14 16:29

    网贷的出资方是银行

  • 2025-03-13 12:51

    根本就不会同情农民的。

  • 2025-03-14 00:19

    吊!!!你心有它。。。它就有。。。你心无心,,,都是浮云。该拿了就拿。想还的就还。。。不还的,,,拿你一点鸟办法都没有。

  • 2025-03-14 10:13

    银行乐此不疲

  • 2025-03-16 11:30

    因为银行机构带头参与股份

  • 2025-03-14 23:15

    以后会反馈!

  • 2025-03-13 11:06

    支付宝一千三毛五,12个月一次付清,京东一千六毛五,每月等还,一个比一个黑

  • 2025-03-14 17:54

    因为马云

俊恩评社会

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