今年龙宝特别多，很多朋友当了父母之后，风险意识提高不少，早早就开始为孩子选保险了。

但说个扎心的事，许多家长给孩子买的保险可能都买错了。

担心孩子生病有意外，想给孩子一个保障；想等孩子上学或毕业之后有钱用，给孩子存一笔钱。

把保单拿过来一看，不是保费又贵保额又低的两全险，或者就是不太适用的年金险。

这完全就是文不对题，这篇我们就来聊一下新生儿的投保思路，让大家不买错、不买贵。

①

新生儿可以买的保险，主要包括少儿医保和商业保险。

先来说说少儿医保，这是国家福利，基础保障，宝宝出生后就要抓紧办理。

价格便宜，没有门槛，能够报销孩子因疾病或意外导致的门诊、住院费，办理流程相对简单，携带宝宝的出生证明、户口本等相关证件，去当地社保部门或指定医疗机构进行办理既可。

在宝宝出生后的前3个月内办好的话，从出生开始的住院花销，比如黄疸、肺炎等新生儿常见疾病的治疗，哪怕发生在办理前的费用，都能报销，可以省不少钱。

要是3个月后才办理，只能报销次月以后的医疗费。这个时间节点每个地区可能会有不同，最好咨询当地确认。

总之，少儿医保越早办，越合适。

②

接下来，宝宝出生满28天后，就可以配置商业保险了。

毕竟少儿医保存在报销范围和比例的限制，如果是看大病，可能自己还得掏不少钱。所以说，孩子的保障光靠少儿医保是不够的，还需要商业保险来补充。

一般来说，我们还可以给宝宝配置这三类险种：百万医疗险、重疾险、意外险。

百万医疗险

可以报销疾病或意外导致的住院医疗费，经社保报销后，超过1万免赔的部分，符合条件就能100%报销，弥补医保报销的不足。

每年只需几百块钱，最高能报销好几百万。

优先选择能保证续保20年的，另外要注意保障范围，有没有特殊门诊、住院前后门急诊、外购药以及质子重离子报销，报销比例是不是100%，社保内外报销比例也要关注，最后看增值服务，有没有比较实用的医院绿通和住院垫付等。

重疾险

能够在孩子确诊合同约定的重大疾病时，一次性赔付一笔钱，用于支付医疗费、康复费以及弥补家长因照顾孩子而产生的收入损失。

买重疾险就是买保额，且最好能买到50万。婴儿年龄小，买重疾险的保费相对较低，且保障期限长，可以选择保终身的，也就一两千块钱，相当划算。

看产品责任，首先要关注是否包含儿童高发重疾，不同年龄阶段高发疾病不同，并不是保障疾病种类越多越好。

高发重疾是否有二次或多次赔，像癌症这类疾病复发概率高，一旦复发治疗费用极高。再关注赔付比例，最好还能有额外赔付。

最后可以关注是否有轻中症赔付，增值服务等。

现在医疗条件好，很多大病在初期就被确诊，但还达不到重疾的标准，所以轻中症的赔付非常重要。如果发生重疾，轻中症最好还能继续保障，这样整体保障更全面。

意外险

意外伤害，是孩子面临的最大风险，小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，意外险通通都可以保。

少儿意外险的保费都不贵，便宜的几十块钱就能买到，贵的也就100来块钱。

可以选择包含意外医疗保障、住院津贴等保障内容的，为宝宝提供全面的意外保障。

意外医疗的报销范围最好是不限社保100%报销，0免赔。

还可以看看对儿童高发意外有没有特定赔付，比如烧烫伤、猫狗挠伤、运动受伤、误食等。有些产品对这些高发意外有额外的报销额度，赔得更多。

③

在基本四样保障险种配置齐全的前提下，如果预算充足，可以考虑给孩子配置一份教育金。

每年拿出一些钱，连续存n年，这笔钱会安全稳健增值。

比起其他理财方式，最大的优点就是安全确定、专款专用。

大部分情况下，教育金用确定可得的或带有分红的增额终身寿险来规划最合适。

原因是长期锁利，保单的现金价值会随着时间的增长而增加，专款专用，且可根据孩子需要取用。

④

我们知道孩子要买哪些险种，再来说说哪些坑不要踩。

不要在同一家保险公司配齐所有险种

每家公司的优势险种是不一样的，不同险种可以考虑买不同公司的。

不要给孩子买返还型重疾险

消费型重疾险在性价比、保障力度和灵活性方面通常优于返还型重疾险‌，更适合大多数普通消费者购买。

盲目给孩子买储蓄型保险

记住一定要先保人，再保钱，先把保障型保险都配置全。

写在最后

很多人在当了父亲母亲之后，才第一次有了保险意识。新来的小生命，让大家从此有了盔甲，也有了软肋。

但记得给宝宝配置好保险的同时，别忘了给自己也做好保障。

毕竟孩子最大的保障来自父母，把自己照顾好，是最最重要的。