王炸！存量房贷利率下调在即，对你我和楼市有哪些影响呢？

昨天，三部门联合的大会预告了即将出台的5条重磅新政：

1. 引导商业银行降低存量房贷利率，预计平均降幅在0.5个百分点左右；

2. 统一房贷最低首付比例至15%；

3. 延长两项房地产金融政策文件的期限；

4. 优化保障性住房再贷款政策。

5. 支持收购房企存量土地。

其中，存量房贷利率预计平均下调50BP最为重磅，也是与广大购房者关联最直接最密切的新政。

除此之外，还有转按揭、LPR降息等等预告。

与此同时，央行今日开展3000亿元1年中期借贷便利（MLF）操作，中标利率2.0%，此前为2.3%。操作后，中期借贷便利余额为68780亿元。

这或许意味着LPR真的要调整了。

先说大家关注比较多的降存量积极影响：

1.对存量房贷家庭来说：存量房贷利率的下调可以直接减少家庭的月供还款金额，减轻房贷月供负担，使家庭拥有更多可支配收入用于其他消费或投资，可以提振消费市场。

2.对银行来说：存量房贷利率的下调可能会减少部分家庭提前还款的意愿，银行面临的提前还款压力可以得到缓解，同时可以降低银行的不良贷款率，有助于维护金融市场稳定；

那存量房贷利率能降多少？何时会降呢？

虽然央妈已经指出了大方向，但好像还没有一个明确细则。参考一下会上的原话：引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。

也就是说利率下调的基准线就在新发房贷利率附近，比如小郭在杭州的存量房贷利率为4.2%，新发放首套房贷利率和二套利率分别为3.15%和3.25%，两者间的利率差在100BP左右，新政平均降幅约50BP。

若按贷款100万，等额本息30年计算，利息总额可以省约8.5万，月供可以省下264元/月……这还没算那些站岗在5、6%的购房者，所以存量房贷利率虽然降了，但有些人可能降的多，有些人降的就会比较少，甚至有的可能不降。

但如果是将高位存量房贷利率一口气都拉到新发房贷利率附近的话，那就真香了；或者年内还能一次性再降50BP（或分多次），那就是直接超预期了。

当然，具体还是要等官方的细则出台，大家可以关注小鸡，我们也会第一时间发布消息。

昨天大会上，还有个重大的点，就是LPR在年内大概率可能会再降，叠加今日MLF大降，意味着最快本月LPR就要下调。整体力度还算可以，至少提前还款会减少不少。

此外，房贷最低首付比例统一至15%，还是希望改善家庭可以上杠杆，下场买房、置换。

但对于二套改善住房来说，欠缺的从来不是首付和月供，更多的是信心和未来预期。

延长两项房地产金融政策文件的期限，主要是此前政策的期限延续；

优化保障性住房再贷款政策，也就是保障性住房再贷款政策中人民银行出资的比例由原来的60%提高到100%。原来商业银行放100亿，人民银行提供60亿元，现在商业银行放100亿元，人民银行提供低成本资金100亿元，本意是为了加快已建成未出售商品房的去库存进程。

至于支持收购房企存量土地，更像是给城投公司量身定制。因为目前绝大多数的收储案例，受益者绝大多数都是城投或国央企。

这是自今年5月份信贷政策大调整后的又一次大的调整，尤其是存量房贷利率，当然具体落地可能每个城市还不一样，今天的新利率可能到后面又会变成存量，所以如何平衡才是硬道理。

你对这次大放水什么看法？欢迎留言讨论。