如果您背着房贷、车贷，搜到这篇文章，恭喜您！说明您是有车有房的中产以上家庭。倘若您暂时还没有房和车，也不要紧，本文的理财思路有可能用得到。

通常来说，家里如果有车贷、房贷，那么一般有一到两名家庭成员，是家里的主要收入来源，用他们的收入或者现金存款来偿还每个月的贷款。作为一个以证券、基金为主的号，绝对不会鼓励拿出有限的资金去“搏一搏，单车变摩托”。

正确的做法是什么？首先考虑保险！而且不是优先考虑小孩、老人，而是优先保障主要收入来源的顶梁柱！

为什么？因为收入的支柱一旦倒下，对家庭财务情况的打击是灾难性的！而小孩、老人如果生病或遇到意外，虽然也很悲惨，但起码不会导致房贷、车贷一下子摧毁家庭的现金流量表。

给家庭收入的顶梁柱购买保险，可以考虑重疾险+身故险的组合，也可以考虑重疾险里的两全品种，可以咨询有经验的保险经纪人，挑选相对性价比高的产品。

保险是救生圈、防护栏，把防护工作做好后，如果还有闲钱，才是考虑其他投资理财的时候。

由于房贷、车贷是每个月都需要考虑的固定支出，除此以外，还有家庭成员的基本生活成本，这些支出减掉后，看看还有多少闲余资金。

国内的房贷、车贷利率都在4到5点几，一般不会超过6，如果使用了公积金贷款，那么利率会更低；有的汽车金融公司提供的车贷还是免息的。很多人家里其实有足够的闲置资金，例如几十万甚至几百万，并不想提前还贷，因为房贷和工商企业其他各种贷款相比，简直太便宜了；自己做企业的家庭，尤其明白这个道理。这好好的几十万或几百万现金，拿来做点其他投资，或者投入自家的企业运作，常常都比还贷划算。

还有个潜在预期，就是房贷利率长期看，未来会慢慢下降。现在很多人的房贷利率是和LPR挂钩，简单说，随着国民经济未来的增速下降，LPR的利率也会逐渐下降，也就是说，越往后，房贷利率很大可能会越来越低。虽然短期不好预测，但是长期看，这个趋势基本是必然发生的。

再考虑不可逆转的通货膨胀，现金留在手里，即使是现在就花掉，很大程度上也比提前还贷划算。为什么呢？您想想，10年前的100万现金，肯定比今天的100万现金值钱；如果10年前提前还贷用掉了100万现金，那今天要消费同样的物品，估计要多赚很多钱才行。比如说白菜，这10年来，菜价涨了多少？

好了，如果您看到了这里，说明您基本同意不提前还贷这个建议，而是做些其他更有意义的投资。如果想覆盖6%的房贷成本，选择面还挺多：中等风险的银行理财产品、公募基金中的债券型基金或偏债型混合基金，长期看预期收益率都可能超过6%。

如果您不满足于6%左右的收益率，那就要考虑收益更高、风险也更高的品种：股票型基金，或者直接投资股票了。

如果您想简单一点，可以直接选择5年以上收益率排名靠前的那些明星基金经理的产品，做个组合。长期而言，多年历史业绩始终优秀的基金经理，后续能取得高收益的可能性还是大一些，毕竟他们经过了各种战况检验，能力、综合素质、心态、团队都是继续跑赢市场的保证。

如果您想自己投资股票，建议选择您自己最熟悉的行业。本号以前和以后都有许多文章讲到股票投资。这种投资方式相对复杂，预期收益较高，风险也较大，就不在这里展开了。