3年前1000万在深圳买的房子，按揭贷款的利率现在是4.5%，同样的房子现在买只要600万，按揭贷款的利率只有3.5%。

过去3年深圳房价整体跌幅约40%，让很多购房者付出了巨大代价，特别是前些年认为贷款不用还的购房者和过去高位买入的购房者。其次才是深圳所有业主，这些年深圳业主赚钱的速度远远跟不上房价下跌的速度。

过去3年深圳房价下跌了这么多，深圳业主都很难受，也默默的接受了现实，没有业主表达一些非理性和不合理诉求。深圳业主知道，虽然有调控的因素影响，整体还是市场行为，深圳业主选择了尊重市场。

最近深圳个人住房按揭贷款利率再次大幅度下调，首套个人住房按揭贷款利率降至3.5%，创有史以来的新低。过去高房价高利率买房的业主终于坐不住了，他们纷纷表示不能接受，要求银行下调存量个人住房按揭贷款利率，还说出了各种各样的理由，这些理由看似合情，实际极不合理，也不合法。

首先要说明的是，现在高达4.5%的个人住房贷款利率是购房者买房的时候向银行借钱时约定的贷款利率，双方签定的个人住房按揭贷款合同写的清清楚楚。现在购房者以更高的视角提出降利率的诉求，显然是不合理的，也不合法，更加不尊重市场，在市场化法治化的环境中也很难得到支持。理论上购房者和银行签订的合同，政府也没办法去干预，也不应该去干预。

解决存量个人住房按揭贷款高利率的问题，应该遵从市场化和法治化原则，才是目前唯一可行的办法。

比如3年前我向中国银行申请了一笔500万30年期的个人住房按揭贷款，贷款利率目前为4.5%，目前新申请深圳个人住房按揭贷款降至3.5%。我应该做的是向中国银行提出申请，双方协商降低我的按揭贷款利率，当然中国银行是不会同意的，因为中国银行不同意我没有任何办法。

让中国银行同意降低我的个人住房按揭贷款利率，只有我和中国银行协商降低按揭贷款利率时，中国银行不同意的时候我有办法。

比如我提出让中国银行降低个人住房按揭贷款利率，中国银行不同意的时候，我按合同约定向中国银行提出还掉30年期的剩余按揭贷款，然后把按揭贷款转到建设银行，建设银行给我3.5%的利率，甚至可以由建设银行直接帮我还掉中国银行的按揭贷款。这些操作都是建立在市场化和法治化基础上的，但是这样的操作现在被禁止了，不允许建设银行干这样的事。

让我想起了朋友给我讲的一个故事，之前有一个放高利贷的，势力强大，找他高息借钱的客户，但凡谁敢以更低的利息借钱给他的客户还掉他的高额利息，都会收到严厉警告，最后没人任何人再敢低息借钱给他的客户。

我相信目前的市场中，深圳的银行，特别是中小银行有非常大的动力愿意拉更多深圳存量个人按揭贷款客户以3.5%利率给他们贷款，目前背后的障碍不清楚在哪里，也许是银行业协会，也许是其它，只有这个障碍打通了，深圳存量个人住房按揭贷款利率才会全面降下来，才会跟随市场随时变化，让深圳业主享受到实时最优个人按揭贷款利率。

解决深圳个人住房贷款存量业主的高利率问题，也别找那么多高大上的理由，那些不是法治化和市场化基础上能解决的。应该提的诉求是放开阻碍转按背后的那只手，只有让银行间充分竞争，银行的客户才能享受最大最及时的实惠。