经营贷经常听吧？作为一名从业多年的助贷人士，今日和大家聊聊这个经营贷的风险，了解清楚后再决定要不要做~

首先，让我们简单了解一下什么是经营贷。经营贷，全称"房产抵押经营贷款"，是指借款人以自有房产作为抵押，向银行申请用于企业经营的贷款。听起来很美好对吧？低利率、长期限、用途灵活，简直就是小微企业主的"及时雨"。

风险一：房价下跌，续贷难上加难

想必大家都听说过"房子永远不会跌价"这句话吧？然而，现实情况是，房价也会有起起落落。根据国家统计局数据，2023年1-9月，70个大中城市中，新建商品住宅价格下降的城市多达50个。房价下跌直接导致抵押物贬值，这就意味着原本能贷到800万的房子，现在可能只能贷到640万了。

举个例子，罗斯商服员工小豪2020年用自己价值1000万的房子做抵押，贷了800万经营贷。三年过去了，房价下跌20%，房子现在只值800万。按照八成抵押比例，银行最多只愿意放贷640万。这就意味着小王要想续贷，得自己补上160万的差额。对于许多小微企业主来说，这金额不小！

虽然说现在经营贷有些银行可以直接做评估价的8成或有些可以做7+2即9成（即抵押7成＋2成信贷），但价格跌得厉害的房子也架不住啊~

风险二：违规使用

经营贷的初衷是帮助小微企业解决融资难题，但现实中，不少人将其用于炒房或者置换按揭贷款。还记得2021年初轰动一时的"深房理事件"吗？就是因为大量资金违规流入房地产市场，最终导致监管部门严厉打击。

据中国银保监会统计，2022年全年共查处违规经营贷案件2.1万起，涉及金额高达1500亿元。一旦被查出违规使用，不仅贷款会被收回，还可能面临高额罚款甚至刑事处罚。

那波经营贷杠杆去买房真是非常的疯狂，回过头来真是一地鸡毛。

风险三：政策风险

金融政策的变化。2021年，经营贷还是"香饽饽"，利率低至3.85%。到现在，有一些银行暂停了经营贷业务。但大多银行的经营贷业务还是开展的，经营贷的政策还有时会做调整，会存在这个政策调整的风险，不过也不用过于担心，这个涉及面较广，体量大，一般来说也不会轻易做出较大调整，存量业务也不用过于担心。

风险四：经营风险

很多人在申请经营贷时，往往只关注利率、期限等表面条件，却忽视了最根本的问题：自己的经营状况是否能支撑起这笔贷款？

据国家市场监督管理总局数据显示，2022年全国新设立市场主体2892.1万户，同比下降3.3%。其中，新设立企业664.2万户，同比下降10.1%。这意味着，经营环境正在变得越来越严峻。如果企业经营不善，无法按时还款，不仅会影响个人信用，还可能失去抵押的房产。

注意啊，老铁们~之前文章也有说过，如果普通上班族想薅利率羊毛的就算了，如果说想做抵押置换的还可以考虑。

风险五：利率风险

虽然经营贷的利率通常低于普通贷款，但它也不是一成不变的。以LPR（贷款市场报价利率）为例，2022年8月至2023年8月，一年期LPR一路上升，利率的上升意味着还款压力的增加，特别是对于采用浮动利率的贷款来说，风险更大。

这个月LPR年内第二次下调，反观整体倒是一路下降。现在经营贷的利率最低可以做到2.85%，这样看还是比较香。

对于这个这样经营贷，我们要注意什么呢？

合规使用：这个你们懂的，就不再多言~

审慎评估：在申请贷款前，一定要客观评估自身的还款能力和企业的经营状况。注意啊~

关注我们：多多了解政策的变化，哈哈~

做好预案：最好有自己的应急方案，以应对可能出现的各种风险情况。

其实也不用过于担心，经营贷关键在于如何正确使用，就像一把双刃剑，用得好可以助你一臂之力，用不好可能伤及自身。