首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
躺平现在已经成了很多年轻人的终极目标（也包括我）。
但要说谁最不希望你躺平，那肯定就是社保局了……
咱们国家的养老金是现收现付制，也就是现在的年轻人养现在的老年人。
年轻人要是都躺平了，那哪来的钱去给老人发养老金呀~
于是乎你就会看到这样一番“奇景”。
年轻人在社交平台上发文：
· 还没到法定退休年龄，社保已缴满15年，是不是可以不再交钱坐等退休了？
结果第一个着急的就是社保局，直接亲自下场“辟谣”：
· 在职职工社保缴费满15年后，在未达到法定退休年龄之前，用人单位也应当按照规定继续为职工参保缴费。
翻译过来就是，老老实实交着，别想花花肠子！
PS：话说现在就业压力这么大，年轻人想的不应该是“如何交满15年养老保险”么……
1.当然说归说闹归闹，有个细节你肯定没有注意到~
那就是“计发月数”这两年大概率会变动，也就是说我们到手的养老金，可能会变少！
首先，先给大家再次科普一下“养老金发放的机制”。
社保养老金交的钱分为两笔。
一笔是企业交的钱，进入统筹账户。
这部分钱交进去就和你没啥关系了，哪怕领取前身故，也是没办法拿回这部分资金的。
另一笔就是我们自己交的钱，进入个人养老金账户。
咱们这么多年自己交的钱，都进入这个账户里面，老了以后从里面拿钱。
从个人账户每月领的钱，取决于你的个人账户余额以及计发月数。
用公式来表达就是：
· 退休后每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金；
· 个人账户养老金 = 自己交的养老金总额÷计发月数；
· 基础养老金 =（退休时的社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%；
· 本人指数化工资 =（自己的工资÷社会平均工资）×退休时的社会平均工资。
计发月数由国家统一规定，55岁170个月，60岁139个月，65岁101个月，70岁56个月。
简单来说，就是：
退休得越早，计发月数越大，你每月领到的个人养老金就越少。
退休得越晚，你的退休得越晚，计发月数就越小，每月个人养老金就越多。
领完了计发月数，也就是个人账户被领空之后，将会由基本养老保险基金继续支付个人账户养老金。
和基础养老金一样，终身发放。
我们到手的钱，不会受到任何影响。
2.Ok，把思绪拉回到计发月数~
想要知道为啥计发月数会变，还是要搞懂它的工作原理。
这玩意不是社保局一拍脑门就定下来的，而是要根据复杂的公式计算：
其中，M为计发月数、Yd为城镇人口平均预测寿命、Yr为退休年龄、i为个人账户记账利率。
简单来说就是，让大家在刚好达到平均预期寿命的时候，就恰好把个人账户余额领完！
别想着薅统筹账户的羊毛~
不过现在有个问题就是，记账利率（4%）和平均寿命（75.21岁），采用的都是05年左右的数据。
而现在，一方面平均寿命大幅上涨，0岁男孩、女孩，预期寿命已经高达84.46、90.08岁了。
另一方面记账利率，也在去年跌破了4%的大关……
也就是说，现在的情况来看，基本上大部分人都可以领完自己的个人账户，然后去薅统筹账户的钱。
这对于老龄化下已经非常脆弱的养老体系来说，基本就是致命的……
所以几乎可以肯定，我们未来计发月数会变大，也就是说每月到手的养老金相应会变少。
3.这真不是危言耸听。
首先，计发月数变化也不是没有先例，只是很久没变了而已。
1997年的时候，不管啥时候退休，统一都是120个月。
直到2005年，计发月数才修改成了现在这个样子。
其次2021年，国家出台了《人力资源和社会保障事业发展十四五规划》的文件。
明确提出要更好地完善我国养老保险个人账户计发月数的制度：
“十四五”嘛，那就是2021年到2025年。
也就是说大概率最晚2025年，社保养老金个人账户计发月数将有所调整。
· 延迟退休+计发月数调整。
养老金缩水，已经是板上钉钉……
咱80/90一代，是真尼玛的惨啊~
早点为自己的晚年做点准备吧！
「☞ 养老金」、「☞ 增额寿 」啥的，该安排安排上。
它们是我们这个时代，普通人能够接触到，最好的红利，千万别错过了。
如果你对保险有任何疑问，都可以直接来找我。
我是吐槽君，爱你们！
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