最近，银行存款总额，终于在降息的浪潮下，出现了减少的状况。

相较于上半年，存款总额再次增加，银行里的钱，似乎有松动，终于愿意外流了。

大家都以为这是一件好事，终于把存款拿出来了，但却没有发现这些钱，流入股市、楼市，也没有流入实体产业，更没有用来消费。

钱是凭空蒸发了吗？

好不容易，千呼万唤找出来的钱，去哪儿了。

1、还房贷。

有一大部分的存款，被用于还房贷了。

有一段时间，房价一路上涨，很多人都想着贷款买房，而不是存款买房。

因为贷款是杠杆，可以撬动资本的杠杆。

这种想法在当时或许是对的，但是房价一旦不涨了，就明显是错误的。

贷款利率，总比存款利率高出不少。

而且很多人当时不一定是首套，还是二套房利率浮动情况下贷的款。

现如今，还房贷成了第一要务，先把负债杠杆降下来。

否则，辛辛苦苦赚的钱，都拿去给银行股当利息了，一点都不划算。

所以，银行存款少了，存量的房贷也少了，新增的房贷也在下降。

这种现象，不仅短期不可逆，长期也是不可逆的，因为长期来看，房贷市场的需求一定是下降的。

2、取现。

或许你不信，但现在很多人都开始取现了。

家里放点现金，更有安全感。

还有一种取现，并不是拿现金，而是把存款放进了某宝这样的活期里，方便随时动用。

之所以会出现这种情况，是因为身边看着有钱，会有足够的安全感。

现如今，失业的情况变多了，很多人都缺乏安全感。

但如果家里放点现金，或者账号里多点活期，那心里就会踏实很多。

不是说放在银行的存款里不踏实，而是需要备一部分随时可以支取的钱，以便不时之需。

反正存款利率也很低，放在活期理财里，也没差多少，那就挪一挪好了。

这种情况，估计也会持续很多年，毕竟大环境不好，赚到的钱少，也就很难往银行里存。

所谓的存款金额上涨，大部分不是普通人存钱，而是那些有钱人，把投资的钱撤回来后，存进了银行里。

3、换一种方式理财。

存款少了，不代表钱就流通了。

很多钱从银行出来之后，进入了债市，银行理财，保险等等。

相比股票、基金，这些高波动的投资市场，这部分资金更热衷于保本的投资。

所以，看着好像存款金额开始下降了，那只是因为利率变低，资金换了一种理财方式。

钱并没有离开时理财市场，进入实体经济，也没有进入投资市场。

这种现象，估计还要持续很久。

钱不是不见了，只是换了种形式而已，它并没有真实流动，而是原地转变了形态。

很多人会问，那存款利率低了，该不该存钱，或者该不该理财。

还是应该响应号召，去消费，或者是抄底优质资产。

首先给个结论，建议大家在最近的3-5年，还是苟一苟为主，现金为王。

也就是，不要乱花钱。

即便市场开始大放水，也不要去乱花钱。

因为水灌进市场里，不是灌进你的腰包里。

距离整体的经济复苏，也就是你的腰包里的钱变多，还需要至少3-5年的时间。

这是经济周期的规律，很难单纯的用政策引导去解决。

也就是在没有本质变化的前提下，很难在这几年出现非常大的改善，钱依旧不好赚。

这种大环境下，存钱绝对是对的，乱花钱才是错的。

在这个大前提之下，记住八个字。

合理消费，适度投资。

合理消费，比较好理解。

就是需要买的东西，照常买，不要缩衣节食，让生活品质大打折扣。

花钱是一个概念，乱花钱又是一个概念。

不要去买一些不该买的，用不到的东西，不要去盲目的消费升级，维持当下生活就行。

适度的去记账，梳理自己的具体开销在哪里，这一点很重要。

不必要的社交，就别乱花钱了。

必要的消费，尤其是针对身体健康这方面的，该花的钱，还是得舍得花。

革命的本钱还是要保养好的，否则，机会来了，也会力不从心。

不要减少在学习上的花费，但也不要到处乱学习。

这个时代，收割智商税的情况还是非常常见的。

其次，讲讲适度投资，这个其实挺重要的。

所有好的投资机会，其实都是在资产价格便宜的时候，才会有的。

而资产价格便宜的情况，往往就是在下跌的路上。

为什么要适度，是因为下跌路上去抄底资产，是一个非常危险的事情。

资产价格的转换，会先于经济复苏的拐点，但是，这个拐点到底在哪里，不是我们能决定的。

所以，不要抱着抄底的心态做投资，也不要拿出大量的资金去博弈风险资产。

以保本的理财作为基石，适度的参与一些投资，是必要的。

但是大件的投资，尤其是房子这种，还是要慎之又慎。

毕竟，大的决策错误，是很容易导致大的亏损的。

有一些窟窿一旦出现，可能很多年努力赚的钱，就没有了。

这里还有一个重要的点，是要保住工作，或者说保住现金流的来源。

不管多困难，都不要失业。

即便失业，也要尽快的找到能赚钱的事情去做，哪怕赚的少。

原因其实很简单，因为要稳定自己的现金流。

如果有失业危机，或者已经感觉到要失业了，尽快找到自己的退路。

即便某些行业里，失业是大概率的事情，但现金流是不能断的，躺平是没有出路的。

这个时代，一定是面临挑战的。

但时代不会一直是挑战，总是有机会的，而机会永远是给到少部分人的。

所以，不要因为市场环境差，就无动于衷。

躺平很多时候，不是一个褒义词，面对生活的态度，一定要更积极一些。

理财和工作本身，也并不冲突，两手都要抓，而且都要尽量做好。