房贷利率持续下降，已经有人称呼提前还贷后悔了。

比如，上海的吴女士表示，自己的房贷利率原本是4.2%，现在下调到了3.3%，后悔提前还房贷了。还有人为当初的决策所苦恼，认为提前还贷后手里的流动资金少了，应该留钱买黄金的。

在我看来，这些后悔提前还贷的人实在太矫情了，属于典型的吃着碗里的看着锅里的，两头都要赚。

是否提前还贷取决于多重因素，最基本的是手里有没有闲钱，月光族哪怕房贷利率再高也不可能提前还贷。

顺便说一句，不少财经大V告诉大家在某个时间段前提前还贷划算，因为过了这个时段月供中的本金部分就高于利息了。这种观点纯属不懂装懂，逻辑上都讲不通，真是如此的话索性就不要贷款了，一分钱利息都不用出。

在有多余资金的情况下，是否应该提前还贷取决于一个因素，便是个人的年平均投资回报率能否高于贷款利率。

投资回报率高于房贷利率，不要提前还贷，钱留在自己手里投资，得到的收益多于付给银行的房贷利息；投资回报率低于房贷利率，意味着赚到的资本收益还没有给银行的利息多，提前还贷在经济上更划算。

根据该原则来看，吴女士讲得是有点道理的。她的房贷利率从4.2%下降至3.3%，提前还贷后确实节省了每年利率为3.3%的利息支出，但丧失了获取更高收益的机会。原本她可以用这些钱投资黄金，一年前伦敦金的价格在2000美元/盎司左右，现在已经涨到2632美元/盎司，投资收益超过30%。

看到这里，我们应该为吴女士等后悔提前还贷的人报以惋惜之情吧？请大家跳出吴女士们的思维逻辑，因为账不是这么算的。

提前还贷觉得吃亏是因为黄金价格上涨较多，可问题是决定提前还贷时黄金价格还没有涨起来了呢，站在上帝视角说没有把钱留下来投资黄金，这是什么逻辑？

如果这样的逻辑能够成立，那么我甚至可以说应该把房子卖了或者做二次抵押，将所有资金都投到黄金里。更可以说其实不用投黄金，投虚拟货币更好，一年前比特币的价格在27万元人民币左右，现在是67.4万元，一年上涨了150%。

我们也可以换一种思路。

假如吴女士没有提前还贷，而是在10月8日跟着大量新入市的散户一起将资金投入股市，不到两个月的时间里少说亏掉了10%。是不是同样会感到后悔，只不过后悔的内容变成了当初为什么没有提前还贷。

站在上帝视角，后悔当初提前还贷，没有把钱用在刀刃上以获得更多的经济利益，这本身是非常搞笑的事情，居然还有人在那振振有词。只能说这样的人可能永远生活在后悔之中，而且基本上也赚不到什么钱。

实际上即便当下的大部分首套房的贷款利率已经跌至3.3%，依然相比于稳健性投资产品的收益率要高出不少。

比如，四大行一年期定期存款的年化利率只有1.1%，年利率最高的三年期大额存单为1.9%；又比如，五年期储蓄国债的年利率是2%。即便是中低风险的理财产品，年化收益率也不一定能超过3%，这些年被很多人奉为长期稳健理财“神器”的增额终寿险的利率已降至2.5%。

有多少人能保证5-10年的年均投资回报率超过3.3%？恐怕不会很多。

房贷是抵押贷款，在资产分类中属于低风险低收益资产，拿高风险、高收益的黄金、股票等作为比较对象，并且只关注最近几个月的疯涨，这真没法做到逻辑自洽。

提前还贷是错失了潜在的赚钱机会，可也规避了概率大得多的投资亏损风险。建议后悔提前还贷的人可以打开自己的股票投资账户，看看10年来的投资收益有没有跑赢同期房贷利率，后悔的情绪可能烟消云散了。

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