长期护理险，简称 “长护险” ，作为社保家族的新成员，被称为社保的 “第六险”。它主要是为那些因年老、疾病或伤残而丧失日常生活能力，需要长期照护的人员提供服务或资金保障的社会保险制度。简单来说，就是当参保人不幸失能，生活不能自理时，长护险能伸出援手，帮助支付一部分护理费用，或者直接提供护理服务，让失能者得到妥善照顾。

与我们熟悉的养老、医疗、失业、工伤和生育保险不同，长护险聚焦于失能人群的特殊需求。在人口老龄化加剧的今天，失能老人的数量日益增加，家庭和社会的护理负担也越来越重。长护险的出现，就像是一场及时雨，为这些失能人员及其家庭带来了希望。

长护险的发展现状

（一）试点成果

自 2016 年我国启动长期护理保险制度试点以来，长护险在全国各地稳步推进，取得了显著成效。截至 2023 年底，49 个试点城市参加长期护理保险人数共 18330.87 万人 ，享受待遇人数 134.29 万人。2023 年基金收入 243.63 亿元，基金支出 118.56 亿元，长期护理保险定点服务机构 8080 家，护理服务人员 30.28 万人。从这些数据可以看出，长护险的覆盖面不断扩大，越来越多的失能人员从中受益。

各地在试点过程中，结合当地实际情况，探索出了各具特色的服务模式和创新举措。在江苏南通，作为首批试点城市之一，南通建立了 “政府主导、部门协同、商业保险机构承办、定点护理服务机构提供服务” 的运行机制，形成了 “南通模式”。通过引入商业保险机构，利用其专业优势和服务网络，提高了长护险的运行效率和服务质量。同时，南通还制定了详细的护理服务标准和规范，对护理人员的资质、服务内容、服务流程等都作出了明确规定，确保失能人员能够享受到高质量的护理服务。

平安产险在多个地区的实践也亮点纷呈。在陕西汉中，平安产险参与运行多种长护护理方式，涵盖居家自主护理、机构上门护理等，还探索增加助浴特色护理服务项目和辅具租赁服务。在江苏无锡，平安产险创立失能巡查 “地域 + 时间” 巡查模式，以乡镇为地域单位，每季度对历史同期季度完成评估的失能人员进行巡查，绘制 “巡查地图”，并按高、中、低风险对失能人员分类进行差异化复评，有效提升了服务精准度。

（二）面临挑战

首先是覆盖范围有限。目前长护险主要在部分城市试点，尚未实现全国覆盖，很多地区的居民还无法享受到这一政策福利。而且，在试点城市中，参保人群也多集中在城镇职工，农村居民和灵活就业人员的参保率相对较低。农村地区由于经济发展水平相对落后，医疗护理资源匮乏，失能人员的护理需求难以得到有效满足。

资金筹集渠道单一也是制约长护险发展的重要因素。现阶段，长护险资金主要来源于医保基金划转，财政补助和个人缴费占比较小。这种筹资模式使得长护险对医保基金依赖度过高，随着人口老龄化加剧，医保基金本身也面临着较大支付压力，长护险资金的可持续性面临考验。一旦医保基金出现缺口，长护险的正常运行将受到影响。

护理供给不足同样不容忽视。随着失能老年人口数量的快速增长，对专业护理服务人员的需求急剧增加。但现实情况是，护理人员数量严重短缺，且整体素质参差不齐。据统计，我国目前持证的养老护理员仅 50 万，而潜在的护理员需求量超过 1000 万 。护理人员短缺导致服务质量难以保证，一名护理员往往要照顾多名失能老人，工作强度大，服务的专业性和细致程度难免打折扣。同时，护理人员的薪酬待遇较低，职业发展空间有限，导致人才流失严重，进一步加剧了护理供给不足的矛盾。

长护险如何发挥作用？

（一）申请条件与流程

要想享受长护险带来的福利，首先得满足一定的申请条件。一般来说，参保人需经医疗机构或康复机构规范诊疗，失能状态持续 6 个月（含）以上 。不同地区对失能的评定标准可能会有所差异，但大多会从日常生活活动能力、认知能力、感知觉与沟通能力等方面进行综合评估。

申请流程也较为规范。申请人要先准备好相关材料，像身份证明、病历资料、失能等级自评表等。然后，可通过线上平台（如当地医保 App、微信小程序等）或线下渠道（前往医保经办机构窗口、商保机构受理窗口）提交申请。工作人员收到申请后，会对材料进行审核，审核通过后，进入评估环节，由专业评估人员上门对申请人进行现场评估。评估人员会依据统一的失能等级评估标准，对申请人的失能状况进行打分，确定失能等级。评估结果还会进行公示，接受社会监督，确保公平公正。

（二）待遇保障内容

一旦申请通过，参保人就能享受到丰富的待遇保障。在护理服务类型上，涵盖了居家护理和机构护理。居家护理，护理人员会定期上门，为失能人员提供生活照料（如协助进食、穿衣、洗澡等）、康复护理（康复训练指导、按摩等）、医疗护理（换药、注射等） 。机构护理则是失能人员入住定点护理机构，如养老院、护理院等，在这里能得到全方位的专业护理服务。

在资金给付方式、报销比例和限额方面，各地政策有所不同。有的地区采用按项目付费，根据护理服务项目的实际费用进行报销；有的地区实行每日限额或定额支付，像重度失能人员每天可获得一定金额的护理补贴。报销比例普遍在 70% - 80% 左右，最高支付限额会依据失能等级划分。

长护险的未来展望

从政策层面来看，国家对长护险的重视程度不断提高，未来有望出台更多统一、完善的政策法规，构建起更加系统、科学的制度框架。这将有助于打破目前各试点城市政策差异较大的局面，实现长护险在全国范围内的统筹协调发展，让更多民众能够享受到公平、优质的长护险服务。

在筹资机制方面，多元化筹资将是未来的发展方向。除了继续优化医保基金划转比例外，会加大财政投入力度，发挥财政资金的引导和支持作用；还会鼓励社会资本参与，通过税收优惠等政策措施，吸引企业、社会组织和个人捐赠，拓宽资金来源渠道；同时，根据不同收入群体的经济承受能力，制定差异化的个人缴费标准，既保证制度的公平性，又能提高制度的可持续性。

提升护理供给能力也是长护险发展的关键。一方面，会加强护理人才培养体系建设，在高校和职业院校增设相关专业，开展护理人员职业技能培训，提高护理人员的专业素养和服务水平；另一方面，通过提高护理人员薪酬待遇、改善工作环境、提供职业发展晋升空间等措施，吸引更多人投身护理行业，缓解护理人员短缺的困境。同时，利用互联网、大数据、人工智能等新技术，创新护理服务模式，如开展远程护理服务、智能化居家护理监测等，提高护理服务的效率和质量 。

随着长护险制度的不断完善和发展，它将在我国养老保障体系中发挥更加重要的作用，为失能人员及其家庭提供更加坚实的保障，助力我国应对人口老龄化挑战，促进社会和谐稳定发展，让每一位老人都能有尊严、有质量地安享晚年。