保险这事总要跟生生死死打交道。可不只是健康险寿险这一类，年金很多时候也要牵扯到生死。 一位55岁的母亲要给22岁的孩子梳理一份现金流。她想着将来不管孩子的工作怎样，起码能在吃饭上不受难为。但同时也担心将来孩子把保险退保拿出来现金价值。 父母对年轻人在钱上的真实感受，是不怕你吃喝玩乐，花不多少钱的，真正担心的是拿去投资或者说创业。因为那样大概率是要交很多学费的，可能钱都不够交学费的。 这位母亲想分五年每年投入30万，给孩子以后的生活铺铺路。自己预期着平均寿命为80岁，想让孩子从45岁开始尽可能多的每年领取现金流，同时还能防止孩子退保。 那这个架构应该如何设计呢？昨天跟一位朋友一起研究了一下，决定采用年金险加寿险加保险金信托的办法。 把每年的30万分成10万和20万两部分。缴费期五年是不变的。10万以孩子为被保人投保一份年金，设定45岁开始领取，领10年。这份年金大概可以领到每年10万左右。 从时间上说，已经过去了33年。那个20万的五年交，是以自己为被保人投保一份杠杆寿险，保额大概其200万。 按照客户自己的预想平均寿命80，其实这也跟实际情况差不多。200万保额的寿险做一份保险金信托，在自己走之后，信托给到孩子也大概其每年十几万。 这样的话，多数资金在信托，不用担心孩子私自做退保决定。然后还能满足从45岁开始到终身的较高领取。用通俗话来说，吃饭不用愁了。 当然，任何方案都不可能完美解决所有风险。就目前来讲，这样的方式已经可以说是解决了问题。如果采用单一终身领取的年金产品，并同时做隔代继承公证的话，也能解决，但终归那种产品的领取会比较低，现价还是较高的。只是有一点，现在卡到时间点上了，需要尽快完成投保操作，否则马上就要涨价了。 大家如果还有什么其他办法欢迎在评论区一起聊一下。