贷款买车是陷阱还是馅饼？我做汽车销售快10年了，我实话实说，如果你不懂贷款买车的底层计算方式，你肯定是会吃亏上当的。

今天我就详细的和大家说一说，咱们贷款买车最常见的三种贷款方式，这三种方式就是厂方金融、3年或5年的商业贷款、零首付购车。

厂方金融

厂方金融一般都会提供三种贷款方案给客户，不同汽车厂家的金融方案是不一样的。

第一种是免息，这个是非常好的贷款方案。缺点是贷款额度少（贷款额度是指定的）、年限短（有些车企是可以提供5年0息）。比如说，你只能贷款5万2年免息、8万2年免息、10万3年免息、5万5年免息等，不适合有低首付需求的客户。

而这个“厂家免息”有很多消费者不知道的是并不是真正的免息。是原有的利息被4S店和厂家共同承担了，如果你执意要做免息贷款，大部分4S店会收手续费抵扣原有利息。

第二种是贴息，贴息贷款又叫低息贷款，一般比免息额度高不少。比如，车价10万，你可以贷款6万3年，正常一年利息可能要2800元，低息贷款利息只要你1000元，省去的1800元有些是厂家全部承担有些是厂家和4S店共同承担，所以大部分4S店还是会收手续费抵扣自己的贴息。

第三种是零首付，厂家推出的这个零首付和我后面要说的零首付不是一回儿事。

厂家的零首付对客户的征信要求以及工资流水要求都很高，而且大部分还会装GPS，利息和正常商业贷款差不多，行驶证上还是你自己的名字。

零首付厂家承担的风险是比较大的，所以对客户各方面的要求是比较高的。假如你月薪5000元，一台10万的车做零首付，相当于你提前透支了3年的工资。

商业个人贷款

咱们大部分人贷款买车碰到的就是商业个人贷款，当下比较流行的是5年分期两年提前还，当然还有3年车贷的。

先说5年分期2年提前还，我们这边5年利息贷款金额乘以0.24，然后再贴息给客户贷款额的13％。比如贷款10万，5年总利息24000，贴息给客户13000，月供2066，2年总利息9600元，2年后还剩余本金59976元就可以了，如果2年后还不了剩余本金，就只是多了11000的利息。

5年分期2年提前还我个人觉得特别适合有全款购车的用户或者刚需购车还款压力大的客户。但是，需要注意贴息一定要高于前2年的利息才划算，而且还款满2年后不能有违约金以及其它不合理收费。

3年商业贷款大部分是没有贴息的，这里给大家一个参考利率，月息2厘5比较合适，高出的部分可以和销售谈一谈以现金优惠的方式减到车价里。

零首付

这个零首付大部分客户都是刚需用车且征信有问题。优点是可以帮你把车贷款买下来，但缺点是利息高、GPS安装数量多、行驶证不是你的名字。

最常见的就是以租代购的方式帮你买车，行驶证上大部分可能是某某租赁公司。对于贷款公司来说承担的风险太大了，你本来就征信有问题而且可能工资流水也不好。

总结：以上就是常见的3种贷款购车方式，如果你最近打算贷款买车。我个人觉得可以优先考虑免息贷款，如果免息贷款的额度不适合你，可以选择5年分期2年提前还，非常不建议大家做最后一个零首付，如果确实刚需买车而且手里资金紧张，建议可以考虑一些价格便宜的二手车过渡一下。