五年分期买车提前两年还最近是比较火的，我个人觉得这个方案对于有需要购车的朋友来说还是挺好的。但是有几个点需要我们注意，其中我认为最重要的一个点就是返息。

有粉丝在后台留言问我返息怎么计算，从图上我们能看到粉丝是贷款10万，月供2100，每月利息427.73，贷款5年，那么返息多少才是比较合适的呢？

我们就来计算一下。

贷款10万元，月供2100元，本金和利息总共126,000元，用本息合计减去总贷款额，得到5年总利息26,000元，粉丝说每个月的利息427.73，而实际用26,000元除以60得到每个月利息433.33元，可能是销售说错了也可能是粉丝留言的时候打错了。

我们再用总利息26,000元除以贷款金额10万，得到5年年化26%，也就是我们常说的5年利息26个点，返息给我们多少比较合适呢？我们这边是做5年贷款5年年化是24个点，返息13个点，我们可以列个等式计算，返息14％比较合适，返息14000元。

当然，如果你不知道怎么计算，也可以参考记住月息1.8厘是比较合适的，多出的1.8厘之外的，可以找销售谈一谈，如果谈不下来，可以换一家试试看，究竟能谈下来多少，就看大家的能力了。

为什么要返息给消费者？

首先，销售顾问会说贷款买车是比全款买车划算的，如果只是给你返了两年的利息，你自己考虑一下，当年两年还完的时候，等于是这个利息你又还回去，也就是说等于贷款没有优惠，而相对来说卖车的店就能多挣几千元的利润。

其次，做5年分期买车的消费者，肯定是有满两年之后没办法还剩余本金的，所以返息超过前2年的利息对消费者来说也能好一些，可以和贷款方商议一下，能否延期两个月再把剩余的本金还回去，这样对于消费者来说延期的两个月月供可以从多返的利息中抵扣。

我的观点：我还是建议工薪阶层有全款的预算就全款买车，不要超前消费，一个月收入5000元或者收入1万元是不难的，但是我们无法预算是不是一年后或者两年之后还能够达到月收入达到5000元或者10000元，如果你在两年之后没办法一次性还清剩余本金，我个人觉得压力还是比较大的。