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2024年我国的经济形势稳中有进，GDP保持增长态势，但是从整体来看，市场的经济还是相对低迷，房价不断下跌、物价不断上涨、钱也不再经花。

根据当前的政策和形势判断，2025年银行存款在30万元以上的家庭，可能将面临“三个麻烦”，该如何在逆境破局？

第一，银行存款利率降低。对于大多数中国人来说，存款存入银行是一个普遍选择，但是这一两年来，受制于国内外经济形势的影响，银行的存款利率波动很大。

11月中国银行发布了最新的研究报告显示，2025年全球范围经济压力依旧很大，大概率保持下行的姿态，美联储、欧洲央行可能将继续降息。国际通用货币的降息会直接影响国际间的贸易，间接地就会影响国内货币的利率。

根据融360数字科技研究院发布的数据显示，8月份全国银行的平均利率整存整取一年期是1.81%，两年期是1.92%%，五年期是2.28%。在银行利息下调后，一年期下降0.7个基点，两年期下降1.2个基点，五年期下降1.5个基点。

四大行中的工商银行，下调前存款10万元可以获得利息2800元，下调后利息降了0.9个基点，只能拿到利息1900元。这其中就存在了900元的差额，也可以理解为短期内该数额的货币蒸发了。

所以现在在银行存钱勉强算是保底，想要通过存钱进行稳健投资赚钱，已经是比较难了，除非存款的额度能够达到数百万元，才能获得足够的回报。

利率的持续走低对于现阶段的中国经济来说，有利于加快经济复苏、扭转颓势，如果大量的钱款全部在银行放着，而不去消费，那么国内的内需就拉不动，大量的生活消耗品就会面临挤压，届时可能将会引起整个社会的通货膨胀。

也应该将目光放在其他的金融领域，比如期货、股票、基金等，由于国际局势的动荡和不稳定，黄金的价格一度水涨船高，突破600元每克，与存款相比更具有优势。

第二，投资风险升高。根据高盛和摩根士丹利的预测，人民币将在2025年与美元的汇率进一步下跌，可能降至7.5。国际汇率往往又与出口和市场经济有着直接关系，整体表现为市场的低迷。

这也会直接影响到股票和基金市场，特别是在利率下调的背景下，可能会有大量的资金充入市场内，拿30万元举例，在大资金的洪流下，这些钱并不会获得过大的利润，一旦股票市场崩盘，这笔钱很大程度是回不来了。

对于大多数普通家庭而言，30万元基本上是全部的流动资金，如果全部投入到投资中，很有可能会面对血本无归的局面，在现在负债人群越来越多的局面下，不负债、有存款是一项非常好的选择。

再加上现在市面上的投资环境也并不好，无论是房地产市场，还是其他投资领域，表现都是整体低迷，风险反而比之前要高得多，而且实体店的经营状况在互联网的冲击下每况愈下。

不少商铺门店纷纷退市、闭店，经济想要在短时间内回温复苏，就目前来看还是比较难的，比如餐饮行业，2024年以前在商圈、写字楼周边出现了各类品牌的中式快餐。

24年后，这些品牌的中式快餐纷纷倒闭，哪怕是融资超过10亿元的陈香贵牛肉面，收益额也是不容乐观。所以对于投资市场而言，这几乎是一个冷冬。

第三，货币贬值。1990年在三四线城市10万元即可买一套房产，而30年后，却可能需要5倍以上的价格才可以购买一套房产。

这也就表明，存款的利率已经赶不上商品的供货率，当存款没有变化时，人们的购买力却在不断下降，曾经的30万元存款和现在的30万元存款已经不能同日而语。

对于一二线大城市来说，生活成本也在进一步增高，伴生的教育、医疗支出也在同步增加，所以从长期来看，现在的30万元在未来几十年后，将不再达到现在的购买力。

究其问题的根源，无外乎经济环境、就业压力、房地产低迷三大核心原因。2024年全国就业压力已经很大，2025年高校毕业生人数还要比今年新增43万。对于就业市场，已经形成了“找不到”和“不好找”的供需矛盾。

一旦有大量的适龄人口无法就业，那么就不会创造更多的社会财富，这就是生产力和生产关系之间的问题。如果社会财富总量不变，分配社会财富的人增加，那么就会造成消费市场增长乏力。

而为了促进消费，增加市场活力，银行又需要降低利率，减少存款，这样国内的经济就进入到了循环。

第二是房地产市场的低迷，近年来国内的房价已经度过了高点，迎来了连续下降，三四线城市房价更是大幅度跳水，与三年前相比，房价平均下降30万至50万元，更多的人不愿意将钱投入到房地产市场。

对于中国经济，房地产市场的兴衰与各个行业息息相关，比如建设楼房需要关联材料、劳务、运输等行业，如果房地产市场低迷，那么配套的相关产业都将低迷，会直接影响投资市场和企业群众的收入水平。

目前也有相关会议提出，调整住房政策，优化存量，提高质量，促进房地产市场价格止跌回稳。所以房地产市场的投资时代已经过去，相对应的配套产业投资也成为了过去式。

第三是通货膨胀，虽然我国的GDP和国民可支配收入水平逐年上涨，但是这是平均后的结果，在一二线城市，有相当一部分的人群收入在五位数以上，而在三四线城市甚至广大农村地区，还有一部分人群收入水平保持在2000-3000元之间。

而货币的购买力却在逐年下降，“钱不当钱花”已经成为了共识，生活成本与收入水平已经不匹配。要想应对即将到来的“三大麻烦”，要采取必要的应对措施，防止财富缩水。

如何在乱局中破局，首先就要定位准自己的财富等级和找准未来的财富积累方向，30万元财产对于大多数家庭来说是一笔不小的收入，如果规划得当的话，也是可以保证财富不缩水并且获得一定收益回报的。

那么在这样的背景下，就需要进行更加多元化的财富投资，不把鸡蛋放在同一个篮子里。存款收益模式已经成为了过去式，大家有需要的话，可以将资金分别投入到股票、基金、债券、黄金等市场中，综合各方的利益投资，获取最大化的收益回报。

这样做的目的也可以将投资的风险进一步压低，也可以去化解存款利率下调的低收益回报漩涡，当然投资的过程中也需要保持冷静和克制，不能盲目过热的投资，也不能跟风投资。

其次就是根据政策的导向选择投资方向。从当前的政策来看，我国的目的是为了促进经济整体向好，促进经济的平稳运行。那么就不适宜将资金全部投入到房地产、资源开发、冶炼加工等“老牌”产业中。

可以有选择性的针对现阶段蓬勃发展的新能源产业、高科技产业、互联网产业等，进行有限投资，如果投资得当的话，30万元资金也可以获得不错的收益回报。

此外，从现阶段的货币利率来看，已经完全低于物品的通胀率，如果将资金全部用于存放，那么在未来32元资金很可能会贬值至25万元或者是其他数额。

所以不能将资金完全闲置，那么也可以选择将资金投入到保险中，为自己或者家人购买一些收益还相对不错的保险，这也属于长期投资的一部分。

最后是金融知识的储备，在现在的大背景下，掌握越多的金融相关知识，也就意味着有更大的几率站在风口浪尖上，在投资领域有这样一种说法“哪怕是一只猪，只要站在风口上轻轻一跃就能乘风飞翔”。

所以要想让自己的财富不贬值不缩水，尽可能的进行扩容，就需要掌握时代发展的脉络和未来发展的方向，掌握更多前瞻性的知识，更加合理多元化的分配家庭的财产。

以当前经济环境而言，30万元资产可以说是一个家庭的高储蓄了，大家在面对挑战的时候，应当积极的准备相应措施，通过资金管理、多元化的投资以及合理的税务规划等，让财富更加有保障。

参考资料：

2.9.26政治局会议：促进放低长市场止跌回稳，京沪放松限购值得期待.中指研究院.2024-09-27.

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