退休后的舒适生活，需要积累多少存款？让我们来看看这个关键问题的数字分析与专家建议。

养老

早在今年4月，比利时基督教互助会主席卢克·范·戈普（Luc Van Gorp）激进的言论就引发了社会热议,他提到，一些老年人如果生活困难，甚至应自我决定终结生命，因为高昂的生活成本让晚年生活变得难以承受。见下方截图

Accent Flamand：佛兰德斯想杀死老人吗？@RTL info

Mutualité Chrétienne总裁Luc Van Gorp向厌倦生活的老年人提出了一个激进的选择：协助自杀@RTL info

这样的议题让人不禁思考：究竟该攒多少积蓄，才能无忧无虑地享受退休生活？为了保障自己未来的生活质量，怎样的收入才够理想？

遗憾的是，退休存款没有什么“黄金法则”，因为答案受很多因素影响，比如：

您是否拥有自己的住房？

每月领取的养老金有多少？

自己的生活成本是多少？

以及一个无法确切知晓的因素：一个人会活到多少岁？

毕竟，退休后隔天就辞世，或能活到百岁，差别可不是一点点。

这里有一个经验法则是，退休时最好有约八年的年薪存款，也就是大约100个月的净收入，这样更有可能维持退休前的生活水平。

那如何根据自身情况做出更精准的计算呢？这里有一些关键建议。

尽早开始积蓄计划

市面上有不少“理想存款金额”对照表，说明在不同年龄段最好存多少钱。

事实也的确如此：想要存够退休金，就得早做打算，时间拖得越久，积累的难度越大。

以下是一些常见的建议：

20到30岁时：尽量将生活成本控制在收入的75%以内，也就是说，将收入的25%用于储蓄或投资。

30岁时：至少已存下一年的收入，包括储蓄账户、退休金账户和投资。

35岁时：存款达到年收入的两倍。

40岁时：存款达到年收入的三倍。

45岁时：存款达到年收入的四倍。

50岁时：存款达到年收入的五倍。

55岁时：存款达到年收入的六倍。

65岁时：存款达到年收入的八倍。

人力资源公司Mercer计算得出，需要储蓄净月薪的85倍才能在退休后大致保持同等的生活水平，这大致相当于八倍的年薪，即96个月的月薪。

假设月净薪资为3000欧元，那么这相当于接近30万欧元的储蓄。

退休金来源如何分布？

您的“退休金大池”应包括储蓄账户、股票、基金等各种资产，当然也包括个人养老保险、退休储蓄计划和补充养老金（即第二、第三支柱养老金）。

不过，这里不包含自有住房，尽管它无疑是重要的资产。

比利时统计局Statbel的数据显示，65到74岁的人群每年支出约36,000欧元，而75岁以上的人平均支出则是34,000欧元， 粗略算下来，约为每月2,900欧元。

如果您65岁退休，寿命至85岁（比利时男性的平均寿命为84岁，女性为86岁），这意味着未来20年（或240个月）每月需要2,900欧元。

而对于那些长寿到100岁的人，这一开支则要延长至35年（或420个月）。

当然，养老金是这2,900欧元的重要组成部分。

然而，养老金金额差异巨大，尤其在职场身份不同的情况下：公务员养老金比雇员和个体户的高很多。一般而言，养老金金额约为最后薪水的一半，也就是说，退休后收入减少是很明显的。

若想了解确切养老金金额，您可以访问mypension.be查询。数据显示，目前比利时职工平均养老金约为1,933欧元/月，但是，即便这样，法定养老金通常也难以维持理想的退休生活。

此外，法定养老金也难以支付养老院费用，现今每月养老院费用已超出2,100欧元， 即便不算额外花销，比如理发、新衣等费用，对于80%以上的退休者来说，单凭养老金不足以支撑养老院的支出。

算算您需要多少存款

简单计算，如果目标寿命是85岁，那么大致需要24万欧元的储蓄来维持较为体面的生活。

若您计划活到100岁，则需要42万欧元。

经验法则建议的30万欧元存款就在这个范围内。

这些都是基于平均值的计算。

其实，您可以根据自己的情况来计算需要的储蓄，方法如下：

计算每月开销：在退休之前，最好每月记录开销在纸上、Excel文件或应用程序上。能源、食品、通信、网络、健康、旅行等都应计算在内。

为了得到最准确的数据，最好计算整年的费用，再除以12，得出平均月支出，因为有些月份的开销较少，而有些则较多。

如果目前的员工福利包括公司提供的车辆，记得在退休后需要自行购买并承担所有费用（燃料、维护、保险、税费等）。

同样，若公司提供的住院保险和电话费用也要考虑在退休后自行承担。

另外，退休后可能还会出现新的开销：更多旅行？梦想中的邮轮？新的爱好？房屋翻新？换窗户？

计算每月收入：列出退休后的收入来源，包括养老金、房租收益或额外工作的收入等。

计算缺口：每月支出与收入的差额就是您需要额外准备的部分。

之后，您还需考虑寿命预期，假设自己活到100岁，根据寿命推算出退休后可能还需支撑的月份数，再乘以月均缺口(上述第三项)，您就能大致得出退休金需求了。

构建“储蓄池”

当然，储蓄池可以包括所有的储蓄和投资，可向银行查询准确数字。

储蓄养老金的数额则可向对应的金融机构获取, 补充养老金金额和法定养老金可在mypension.be网站上查看,  另外，有些人可能还会收到遗产收入，虽未必让人富裕，但也可提供经济上的帮助。

另外，你也许会有突发的额外开销，比如高额的住院费用、需要换车的支出，或者房屋维护维修等，或者您也希望给子孙留下一些遗产，因为，终有一天，你的孩子们也会开始计算：“我的晚年生活能不能有财务自由？”

总而言之，想要安度晚年不仅仅依靠“梦想养老”，还需要在实际中做好准备。

提早开始积蓄计划、了解未来的支出缺口、灵活应对生活的变化……这些不仅能保障退休后的生活质量，也让人有了更多生活的选择权， 毕竟，未来掌握在今天的决策中。