潘晓俊（金融从业者）

信贷最难的“流水信息”难题，央行给出终极解决方案。

10月25日，中国人民银行召开全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称资金流信息平台）上线试运行工作会议。中国人民银行党委委员、副行长张青松出席会议并讲话。会议指出，建设资金流信息平台是中国人民银行贯彻落实党中央、国务院决策部署，建立完善中小微企业信用信息互联互通机制，探索银行资金流信用信息共享应用，做好金融“五篇大文章”，进一步支持信贷资金精准直达中小微企业的积极探索和全新实践。资金流信息平台于10月25日上线试运行。

根据央行在发布会上答记者问,当前我国仍然有大量中小微企业（含个体工商户）是“信用白户”，没有信用记录，或者信用记录单薄。资金流信用信息是中小微企业重要的信用信息之一，能够全生命周期地动态反映中小微企业的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为。全球很多国家都在积极关注、探索推动其共享共用，帮助解决中小微企业融资问题。为解决金融机构跨行共享资金流信用信息的堵点难点，建立制度化、体系化的资金流信用。息共享机制，在充分保护中小微企业权益的同时，促进资金流信用信息共享，中国人民银行开发建设资金流信息平台，并于10月25日上线试运行。

因为银企间信息不对称，国内外征信实践中均出现了中小微企业资金流信用信息（俗称“流水信息”）难题。资金流水信息因为可以全生命周期反映其经营状况、偿债能力、履约行为的优良特性，积极推动中小微企业资金流信用信息共享，评估中小微企业信用状况，助力中小微企业融资。从某种程度上可以说，资金流信息平台就是企业版“加强版征信报告”。

破解企业流水百慕大难题

为什么说资金流信息平台能被称为加强版征信报告，最为核心的就是流水信息。据中国中小企业协会数据显示，目前全国中小微企业数量已超过5300万家，税收贡献比达60%以上。但中小微企业生存年限较短、管理规范性较弱等天然特征决定了其有效信用信息比较少，尤其是缺乏具有连续性、稳定性的高质量信用信息，金融机构难以对其精准授信、持续跟进，授信风险较高。

资金流信用信息是信息主体在交易过程中形成的，能够反映其经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为等经济行为，并去除相关敏感信息后的交易统计信息，主要包括银行结算账户（含基本户和一般户）的收支情况统计信息、现金存取情况统计信息、与不同类型交易对手往来统计信息、账户资金流动重要特征变量信息等。在目前的个人和企业征信报告中，可以提取很多静态的结果数据，但是对于银行授信第一还款来源的收入和支出情况并不被掌握。过往都是银行客户经理要求客户提供，并通过线下人工审核，其中存在着大量的比对核对工作，因为存在客户主动伪造甚至内外勾结作假的少数情况，流水信息是中小微企业最优质的信用信息之一，可直接用以衡量中小微企业的信用状况、企业声誉和还款能力，能够有效反映中小微企业经营的连续性和稳定性，且可以实现对中小微企业的全面覆盖，为每一个中小微企业建立自己的信用档案，有力支持中小微企业融资。

资金流信息平台任重道远

其实这两年坊间一直谣传央行已经为一部分大行开通了这类数据服务，并且大行已经投入线上模型验证，甚至还有通过某大行金融科技公司都外统一输出落地的传闻，这次发布会基本上就是辟谣了。其中非常重要是的以下几方面。

首先是客户信息的保护，“企业的信息企业做主”，资金流信息平台与所有信息提供机构和信息使用机构通过金融专网、以应用程序接口方式连接，平台本身不收集、存储任何中小微企业的资金流信用信息，只是一条支持企业将自身资金流信用信息从信息提供机构提供给信息使用机构的“高速公路”，帮助中小微企业实现按需、实时驱动自身资金流信用信息在金融机构间流动共享。资金流信用信息产品按照账户级设计，体现信息主体的自主权和选择权。

资金流信息平台不汇聚中小微企业名下所有资金账户的资金流信用信息，而是按照资金账户出具资金流信用信息产品。这里的资金账户是指银行结算账户（包括基本户和一般户），中小微企业完全按照自身意愿开放一个或多个账户的资金流信用信息。

其次是参加银行范围和使用方式，资金流信息平台主要服务于中小微企业和个体工商户等经营主体。参加平台的金融机构目前主要是具有结算账户服务资质的银行类机构，包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、信用联社等。目前共有31家金融机构参与试运行服务。中小微企业向金融机构申请融资时，可授权金融机构通过资金流信息平台查询该企业某一资金账户的资金流信用信息。中小微企业也可通过此平台查询本企业的资金流信用信息。资金流信息平台提供资金流信用信息报告和资金流信用信息明细汇总两类产品服务。

可以说资金流信息平台已经迈出了坚实的一步，但是中国有4000多家银行，的确这31家主流银行覆盖了大部分的客群，但是企业融资，特别是为小微企业融资提供服务的主力军在31家银行之外，这部分银行不被纳入，这个系统始终是存在缺陷的，所以资金流信息平台任重道远。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）