潘晓俊（金融从业者）

世上无难事只怕有心人，个贷不良处置是目前银行业的痛点，因为原来对公不良处置的那些经验和措施基本都失效了，急需新的行业规范和有效方法。

笔者团队最近看的一些个贷不良包，价格好的包执行终本案件的比例也对应很高。这些个贷不良，被银行及委外电催炸过一轮，被诉调中心调解为名威胁过一轮，走到诉讼执行，又让法院查封过一轮，执无可执只能终本。到最后阶段仍查不到钱的这些不良，成了“啃剩下的骨头渣”，没油水了，价格自然美丽。

收包的人择包里的肥肉去处置，剩下被嫌弃的终本类个贷不良，骨头渣里就真的没油了吗？未必见得。不好啃的部分，才是被隐藏的不良掘金蓝海。

终本类个贷不良的处置路径

个贷不良如果已经执行终本，处置的抓手已经相当有限了，常见路径也就以下几种：

1、反复上门，不死不休；

2、央着执行法官做事，积极跟进被执行人其他案件中的处置情况，参与分配、追究其拒执罪、发布执行悬赏令、扩大执行面追加被执行人；

3、找到财产线索，直接执行；

4、拿住被执行人痛点，寻求谈判。

要么准确找到可执行的财产，恢复执行；要么考虑时间和成本，把谈判作为核心抓手。终本个贷不良执行破局系列文章将主要从第四点切入，通过调查，找到被执行人“隐藏”的把柄线索。

能拿准则执行划款，拿不准也逼其重回谈判桌，拿到谈判主动权。

藏在“老赖”的银行流水里的”回款密码“

这里的流水还包含微信财付通、支付宝流水

1、银行流水倒查被执行人未联网的银行账户

法院的网络查控系统并不能覆盖查询被执行人的全部账户，法院在办理首次执行案件的时候不会对系统接入的全部银行或者金融机构都发起查询，而仅是由系统自动发起一个集约化的查询，包括21家全国性的商业银行、3家互联网金融机构以及法院所在地、被执行人户籍所在地的地方性银行，其数量极为有限。

这也导致即便查过了，也无法封到被执行人所有银行账户里的财产。而通过调查银行（含微信财付通、支付宝）流水，查询资金往来记录，可发现其个人转入转出账户信息，找到其未联网的银行账户线索，进而提供准确银行账号线索，查封冻结回款。

2、银行流水暴露的资产信息

银行流水可见被执行人购置资产的信息，包括动产、不动产、金融理财产品等。

例如，银行流水中周期性、连续性的水电费、物业费缴纳记录的，可能表明被执行人有正常用于居住的物业。

又例如，银行流水显示有大笔款项转入金融机构，或者有定期向金融机构转账的记录，这可能意味着被执行人在购买保险、股票或基金等金融产品。

再例如，流水中经常出现金融机构的规律性扣款，这可能是被执行人购买动产（如机械设备、车辆等）或不动产的分期付款；出现支付加油费、过路费或者车辆维修费用，则被执行人可能实际拥有车辆。虽不排除登记在其妻子或其他人名下名下，实际由其个人使用。但拿到该类财产线索，均可申请调查令进一步核实财产具体情况，采取强制执行措施。

3、银行流水暴露借款、应收账款、工资款，可由法院发出协执要求第三方打款到法院账户

在银行流水中，如果出现备注借款，生意往来款，或者他人向被执行人转账备注还款，那么很可能意味着存在债权。此时，可先一步联系法院配合向第三方发出协助执行通知将该笔债务直接支付给法院，不让债权落空，切实回款。

同样，发现流水里有固定收入，可能为工资的，也可要求法院向被执行人所在的公司发出协助执行通知，要求将被执行人的工资收入合理的部分支付给法院。如果被执行人已经退休，可关注其是否有领取退休金的记录。

4、作为拒执罪报案线索，迫使其还款

银行流水可发现财产申报不实和转移财产等情况——如被执行人未如实申报财产线索的，法院可以对被执行人采取罚款、拘留等处罚措施，仍拒不执行情节严重的，还可以依法追究其拒不执行判决、裁定的刑事责任。

同样，有大额支出无法合理说明，存在转移财产情况的，法院也可以对其进行罚款、拘留，或由法院移送公安机关立案侦查追究其拒执罪。债权人也可提起撤销权诉讼，从民事途径要求收款方（多为配偶子女）返还相应款项。

自然人的执行问题一直都老大难。人失联，无抵押，找不到人谈没也没有谈的资本，仅靠传统的法院执行“等、靠、要”回款必定遥遥无期。但笔者认为，个贷不良中存在有效且“大有可为”的空间，那就是用一切合法路径，切实拿住”老赖”隐藏的把柄线索，拿到执行、谈判的砝码。这款可回还是不可回，债权人得先拿稳手里的牌，才能在台上见分晓。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）