近日

某保险公司下发通知

宣布对万能账户追加保费的规则进行调整

原本主险保费达到一定金额

万能账户就可以“无限追加”

而现在设置了追加限制

这件事在行业引起了轩然大波

或许是迫于舆论压力

保险公司很快回应暂缓调整

但这或许只是开始

不是结束

①

为什么市场的反应那么大

该公司推出的万能账户

过去一直是用来搭配主险销售的

只要主险总保费达到一定金额

搭配的万能账户就可以“无限追加”

当时保证利率3.0%

当时结算利率也很高

一度达到4.7%

加上初始扣费低（甚至返还）

领取没有20%的限制

几大优势让其被业内称为“神作”

很难让人不心动

现在利率下行

产品定价利率下降

产品保底利率下降

更是凸显出它的优势

虽然该产品已经停售

但已经购买的

万能账户还能追加资金

让早早入手的客户很心安

这才过了一年

保险公司就要调整追加规则

这对大部分已经购买了的客户来说

是无法接受的

保险行业受信任的根基本就微薄

该保司这么一通操作下来

客户会认为保险公司缺乏诚信

为了公司的利益

不惜牺牲客户利益

②

能不能更改规则

很多人认为不能更改

他们认为万能账户的金额追加

实际上属于保险合同基本保额的增加

这属于保险合同变更中的一种

而且公司在销售过程中

将万能账户可无限追加作为一个卖点

这实际上已经做了口头承诺

不少客户可能就是看中这一点才购买的

也有人认为可以改

因为追加规则属于“保全规则”

并没有写入保险合同

保险公司有权根据

实际经营情况修改规则

③

理解保险公司的不容易

现在利率下行

投资收益显著下降

寿险公司经营不容易

如果可以无限制追加

不少人就会大量追加

极端的可能上千万、上亿地追加

这会给保险公司带来很大压力

保险公司肯定也是发现“漏洞”

所以才不得已做修改

保险公司一向非常审慎

规则的修改

肯定是经过法务认真论证

从合规性上应该是说得通的

否则不会贸然行动

但实际上法律是一回事

人情人心又是另一回事

在双方利益存在冲突

而每个人有各自理解的时候

保险公司应该优先保护客户的利益

所以最终也不得不暂时妥协

④

保险公司要不要做风控

如果存在漏洞

甚至会影响到金融安全等

保险公司是可以做些合理修复的

比如对资金来源要做把关

严格执行反洗钱规定等

但是追加限额与体检

这似乎关系不大

因为万能账户更是偏投资属性

而不是保障属性

身体健康与否和追加万能保额关联不大

⑤

当年的保险公司

是如何应对高利率产品的

或许很多从业者还记得当年的高利率产品

（而实际上我们的心里都已遗忘）

20多年前

寿险产品利率最高的甚至超过10%

但后来利率大幅下降

保险公司的产品亏损严重

当年的保险公司如何处理的呢

不同公司的处理方式也是不一样的

第一个层次的保险公司

认了，硬扛着

有些产品现在还在给付

公司也亏了很多钱

第二个层次的保险公司

不主动提醒客户续保

很多保单慢慢地因为

忘交保费就脱保了

公司也损失一点

但损失有限

第三个层次的保险公司

要求业务员劝客户退保

或者替换为新产品

公司也最大程度换回了损失

⑥

行业的诚信底线

20多年过去了

市场越来越成熟了

客户也越来越成熟了

但相似的事还在重复发生

不过客户的维权意识很强了

行业的诚信水平也大幅提升了

所以有些事情

客户是不会再接受的

行业也不会再接受的

这一次调整

保险公司很快就叫停了

正说明市场已经变了

不可能再像二十年前

保险行业已经有底线了

⑦

保险公司擅改规则

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