昨天有一个朋友在群里问——“什么是个人养老金？”

我心里想，新闻都铺天盖地了，你居然连什么是个人养老金都不知道。

11月25日，个人养老金制度在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区启动实施。

这位朋友之所以会这么问，其实也说明了一个问题：虽然养老与人人相关，但由于时间距离比较遥远，很多还没老的人其实并不会真正去关心这件事情。

所以，个人养老金制度其实也很聪明，设置了一点“甜头”给大家——个税优惠。

每人每年最多可以享受到1.2万元的个税抵扣额度。

1.2万元是固定的，但是每个人收入不同，个人所得税率不同，税收额度不同。

看下面这张表格就会比较清楚了。

年收入9.6万元以下的话，个人养老金并不能起到节税的作用。

收入越高，能省的税也越多。

个人养老金账户的开通过程也很方便，在银行APP的搜索框内查找“个人养老金”，就会跳出开户的方法，跟着操作，1分钟搞定。

开通之后就是下面这个界面，提示今年还可以汇缴1.2万元。

不过，开户容易，但是是不是真的把钱交进去还是得考虑一下。

毕竟这钱一进去，下次想拿出来还要等到60周岁以后……

所以，还是得慎重一些。

缴纳的动力还得看个人养老金账户能购买哪些产品。

能买的范围其实还挺广的，包括：

储蓄存款

理财产品

商业养老保险

公募基金

嗯，四类产品，对应的是银行、公募以及保险这三类机构。

前三者更倾向于稳健收益，而公募基金主要做的是长期权益投资。

现在个人养老金储蓄存款产品和理财产品都还没上线，7只个人养老保险和129只公募基金已经上线，可以在个人养老金账户里面购买。

7只个人养老金保险

这7只产品都是专属商业养老保险产品，形态上主要是两全险以及年金险。

专属商业养老保险有提供稳健型和进取型两种不同风格的账户供客户选择，每个账户都有最低的保障利率。

最低保证利率就是最低能获得的收益率。

我看了下，这7款产品，稳健型账户最低保证利率在2%-3%之间，进取型账户的最低保证利率在0-1%之间。

一般来说实际的结算利率会比这样的收益略好一些。

129只个人养老金基金

再来看看129只个人养老金基金。

这些基金都设置了Y份额，所谓的Y份额就是只有个人养老金账户才能买的份额。费率上会有优惠，管理费和托管费都可以打五折。

至于这129只基金，都是养老FOF基金临时增加了“Y份额”而来，也不是新产品。

这里面养老目标日期基金50只，养老目标风险基金79只。

从最近三年的业绩来看，有业绩数据的37只目标风险FOF平均年化收益率是5%，有业绩数据的41只目标日期FOF平均年化收益率大约是7%.

不过，最近三年是A股市场有结构性行情的，所以业绩相对还是比较好看的。

当然保险产品本身比较稳健，养老FOF由于是权益型资产，长期来看，本身风险会更大一些，收益也会更高一些。

小总结：

个人建议，可以先开通一个个人养老金账户。

至于要不要存钱进去，还可以再观察下，毕竟存进去要等到60岁。

反正1.2万元的额度到年底前都可以用，不着急。

具体从产品来看，现在可以购买的主要是7只保险产品和129只养老FOF产品的Y份额。

保险的收益率会更低一些，但更稳健，更适合追求稳健，或者年纪较大的投资者，养老FOF长期收益更高，但波动也大，更适合年轻或者抗风险能力强的投资者。

3.养老储蓄和理财型产品还没出来，未来也不断会有新产品上线，所以更可以先观察下。