那是个再平常不过的傍晚，余晖洒在老旧小区的楼道里。李大爷刚从菜市场回来，手里拎着打折后稍显蔫巴的蔬菜，心里盘算着这个月的养老金。

走进家门，屋里冷冷清清，子女都在外地忙碌，一年到头难得回来几次。坐在有些褪色的沙发上，李大爷望着墙上斑驳的日历，深深叹了口气。

养老金虽说每月按时到账，可物价年年涨，水电费、物业费，哪样不要钱？这日子，过得紧巴巴的。更让他揪心的是，最近总有莫名其妙的电话打进来，不是推销神奇保健品，就是鼓吹高回报投资，稍有不慎，一辈子攒下的养老钱，可就没了。

像李大爷这样的中老年人，在咱们身边太多了，养老保障和防诈骗，成了他们晚年生活里绕不开的难题。

养老金优化与补充收入：破解替代率不足的困境

咱们国家的养老金体系，好比一座大厦，有三大支柱撑着。第一大支柱，是政府主导的基本养老保险基金，到 2021 年，已经累计结余 6.4 万亿，占比 45.8% 。听起来挺多，可问题也不少。

就说城镇职工养老金的平均替代率，2021 年的时候，只有 43.6%，国际上把 55% 当作警戒线，这么一对比，差距就出来了。哪怕到了 2025 年，这个数字虽说有变化，可离大家心里的理想状态，还是差得远。

拿某国企退休职工王师傅来讲，他在单位辛辛苦苦工作了 30 年。养老金调整的时候，因为工龄挂钩，每个月多了 26 元。可就靠这点基本养老金，替代率还是低得可怜。好在后来企业有年金补充，这才让他的综合替代率达到了 55%。

再看看政策方面，不同地区对工龄挂钩的养老金涨幅，规定各有不同。

在吉林，实行工龄分段计价机制，缴费 25 年以下的部分，每年增加 1 元；36 年以上的部分，每年增加 1.6 元。这种政策，对那些工龄长的中老年人来说，是实实在在能增加养老金收入的好办法。

所以，中老年人一定要多留意当地的工龄认证补缴政策，别错过时机，把自己该得的权益落实好。还有些地方，像杭州，推行健康积分兑换养老金系数的政策。王爷爷坚持参加太极课程，身体越来越好不说，养老金系数也提高了，每个月能多拿 89 元呢。

对于咱们中老年人，低风险理财是优化养老金的一把好钥匙。国债、养老储蓄存款这类产品，风险低，收益也相对稳定，一直很受大家欢迎。

按照金融投资风险防范的建议，分散投资特别重要。浙江杭州有个社区，搞了个 “银发理财课堂”，专门帮中老年群体配置货币基金组合，年化收益稳稳保持在 3.5% 。

不光如此，有些地方还出了特色养老补贴政策。就说广东的 “候鸟养老补贴”，东北的老人冬天去海南住，基础金能乘以 1.1 倍，连物业费都能免了。哈尔滨的孙阿姨，四个月就拿到了 3200 元补贴。

个人养老金账户缴存也是个不错的选择，缴存中位数一年有 8400 元，要是再叠加商业保险年金，养老资金储备能厚实不少。不过，在选择低风险理财的时候，中老年人得根据自己的财务状况，还有能承受的风险程度，合理分配资产，千万别把所有钱都押在一个产品上。

除了理财，轻体力兼职也能帮中老年人增加收入。社区团购团长这个模式，很多中老年人就挺喜欢。北京朝阳区的张老师，退休后当起了社区团购团长，组织大家团购生鲜，一个月平均能多挣 1800 元。这活儿不光能赚钱，还能让中老年人和邻里乡亲多交流，生活也丰富了。

现在零工经济平台也给中老年人提供了机会。数据显示，银发群体在零工经济平台上，每天平均接单 2.7 小时，每小时的工资比普通情况还高出 18% 。像苏绣传人周奶奶，参加 “非遗养老计划” 带徒弟传手艺，每个月能拿到 5760 元补贴，还有作品分成。

中老年人可以根据自己的兴趣和特长，去做社区文旅讲解员、手工艺教学这些轻体力兼职，既能多一笔收入，又能发挥自己的价值。

防诈骗与财产安排：守护毕生积蓄的实战指南

保健品骗局和投资陷阱，一直是悬在中老年人财产安全头上的两把刀。2024 年，江苏南京有个团伙，打着 “干细胞抗衰老” 的幌子，骗了 23 位老人，总共骗走 450 万元。

在投资这一块儿，上海浦东的李先生，轻信了 “养老地产高回报项目”，投进去 50 万元，结果平台直接跑路了。这些事儿，太让人心痛，也给广大中老年人提了个醒。

保健品诈骗，就是利用中老年人想身体健康的心理，靠虚假宣传、夸大功效来哄人买。投资陷阱呢，就用高回报做诱饵，引中老年人投钱。中老年人碰到这种情况，一定得保持警惕，别随便信陌生人的话。

要是有人推销保健品，就去正规医疗机构问问；要是有投资项目，得仔细查看相关资质，必要的时候，找专业金融人士参谋参谋。要是感觉不对劲，马上拨打 96110 反诈专线核实，千万别点非官方的支付链接，从一开始就把诈骗挡在门外。

合理安排遗嘱和财产分配，对保障中老年人的财产权益，那是相当重要。根据家庭财产规划与保障的相关内容，遗嘱公证作用很大。在深圳罗湖区，有个家庭，因为老人没立遗嘱，兄妹三人在房产分配上，吵了好多年，最后只能闹到法院。像这样的事儿可不少，这就显出遗嘱的重要性了。

中老年人得早点立遗嘱，把财产怎么分说清楚。立遗嘱的时候，可以选公证遗嘱，这种遗嘱法律效力高。公证遗嘱的流程并不复杂，去当地公证处问问就知道了。

同时，要把自己的财产好好梳理一下，列个清单备案，省得以后因为财产情况不清楚，闹矛盾。对于一些共同财产，也可以合理设置共同账户，把各方权益明确好，保证财产分配公平合理。

反诈骗与信息安全防护：从被动防御到主动拦截

现在互联网越来越发达，“高价课引流” 和保健品虚假宣传这些诈骗手段，也是花样翻新。2025 年 1 月，有个在线平台，打着 “国学大师私授课” 的旗号，收每位学员 2 万元，结果后来发现就是录播网课。在保健品方面，有个短视频账号，冒充 “三甲医院专家”，卖所谓的 “降糖神药”，其实就是普通维生素片。

中老年人面对网络信息，得学会分辨真假。碰到高价课程，要看看平台有没有资质，课程是不是真的，能通过官方赛事备案查询这些方法确认。看到保健品宣传，得留意有没有正规的药品或保健品批准文号，别信那些吹得天花乱坠的话。还要小心那些虚假认证账号，别被忽悠着花冤枉钱。

手机支付方便是方便，可也有风险。2024 年 12 月，武汉的刘阿姨，因为没关闭免密支付，手机丢了以后，被人盗刷了 3 万元。为了保障支付安全，中老年人最好把免密支付功能关掉，可以绑一张小额银行卡，专门用来日常支付。

再启用生物识别技术，像指纹支付、面部识别这些，让支付更安全。设置单日转账限额也是个好办法，根据自己的情况定个合适的额度，这样就算不小心或者遇到诈骗，也能避免损失太多钱。

学习反诈知识，对中老年人防诈骗太关键了。央视有个《守护夕阳》栏目，专门揭露 “以房养老” 这些骗局，帮不少老年观众避免了损失。各地社区也积极开展反诈宣传活动，成都有个社区搞了个 “反诈茶话会”，大家聚在一起，分享冒充子女借款、伪造银行短信这些身边发生的案例。

中老年人要多参加这样的活动，多学反诈知识。国家反诈中心 APP 也有 “诈骗情景模拟” 这些实用功能，通过模拟诈骗场景，让中老年人更清楚诈骗手段，提高防范意识。

从政策层面来讲，得加快个人养老金账户的普及，把养老金体系的三大支柱结构完善好，提高养老金的整体替代率。

中老年人自己也要行动起来，结合理财知识，合理规划养老金，通过低风险理财、轻体力兼职这些方式增加收入。

同时，要不断学习反诈知识，提高防诈骗意识，面对各种诈骗手段，时刻保持警惕，做到 “主动防御”。在财产安排上，要重视遗嘱这些法律工具的运用，给自己的财产上一道 “法律保险”。

只有这样，才能构建起 “养老 + 安全” 的双重保障体系，让中老年人的晚年生活过得安心、幸福。放眼国际，一些发达国家，比如日本，通过完善的养老金制度和严格的金融监管，给老年人创造了相对安全的养老环境。

咱们国家也在不断努力，探索适合国情的政策，应对老龄化社会带来的各种挑战。中老年人也要跟上时代的脚步，多学新知识，提升自己的养老保障和防诈骗能力，牢牢守护好自己的晚年财富。