个人养老金制度由试行到正式全面实施了，但大家似乎还持观望态度，从已试行的城市来看，大家并不是很踊跃地支持这一政策。

归纳起来，个人养老金有三个痛点，使得它的适用人群定位很尴尬。

一是每年12000元的限额。这个限额的额度挺尴尬的，对穷人来说拿不出这笔钱，对富人来说基数太低，如果仅用于抵扣个人所得税没有吸引力。

二是提取时要交3%的税。这个税的存在让人觉得失去了个人养老金作为保障金的意义。众所周知，退休金是免收个人所得税的，为什么这笔养老的钱却要交税呢？

三是个人养老金购买金融产品的收益保证不明确。购买金融产品能够获得多少收益？能不能抵消3%的税？……一系列问题都无明确的政策支持。

基于以上三点，个人养老金制度前景如何还有待观察……但可以肯定的是，这个制度并没有让大家很满意，还可以进一步完善。

如果有改善的空间，建议能提高每年的额度，不再限于每年12000元；支取时不收税，或者超过某个额度才收税；个人养老金账户每年能有相对固定的收益保证……这样个人养老金制度或许能更受欢迎！

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