一、背景分析
在经历了长期的扩张式增长之后，信用卡行业已逐步过渡到精细化管理的阶段，专注于现有市场的深度开发。在这一新阶段，行业参与者在提升产品与服务品质的同时，正加速调整其组织结构、经营策略、品牌宣传和积分权益等方面。
首先，信用卡业务正逐渐回归其支付的本质功能。随着产品同质化现象的加剧以及营销活动成本的上升，信用卡营销活动对交易量的提升效果逐渐减弱，导致投入与产出比显著下降。同时，随着高端权益的减少，信用卡作为身份标志的功能也在逐渐淡化。为了增强信用卡在支付领域的竞争力，相较于在信用卡设计上投入更多资源，银行更倾向于在绑定支付平台上下功夫。大部分银行已实现了主流互联网平台支付绑卡的全覆盖，并持续开展各种促进绑卡的活动，以提高绑卡率。商业银行的信用卡营销活动投入也逐渐向支付平台的扣款排序倾斜，争夺支付工具中的核心位置，信用卡账户的竞争愈发激烈。
其次，信用卡在促进消费场景建设方面正向全场景链方向发展。随着移动互联网技术的进步，银行接触、营销和服务客户的方式也在发生变化。除了消费场景的建设，一些银行也在非金融场景生态圈的布局上形成了竞争优势。以部分银行的信用卡服务为例，通过独立的App渠道，信用卡不仅涵盖了缴费支付等生活基础性服务，还包括了本地生活服务如饭票、影票，以及跨界场景融合服务如汽车金融。通过构建、推广和应用这些场景，银行将非金融服务与金融服务融入客户的日常生活中，实现了竞争力和业务的稳步提升。部分银行在提升客户综合服务方面也采取了多项措施，例如积极与各地汽车行业协会对接，宣传相关补贴政策，并组织车商进企业、进社区活动，拜访汽车流通协会、装修协会、家具协会、油品协会等专业协会，共同探讨金融促消费政策。
最后，信用卡的经营策略正趋向于更加精细化。随着居民消费信贷需求的下降，信用卡行业已进入存量时代，越来越多的银行开始优化其组织架构。部分银行将信用卡部门重新整合到零售业务部门，或将地方分中心的职能集中到总行运营。从这些架构调整中可以看出，信用卡产品不再被视为孤立的存在，而是通过与其他服务产品的协同，向客户提供更全面的综合解决方案。通过更集中的运营方式，银行能够进一步降低成本，提高风险管理能力，增强产品的综合贡献度。
二、案例分析：某银行用卡促消费实践
近年来，某银行通过创新信用卡产品服务、塑造信用卡绿色消费品牌、加大信用卡活动投放力度及服务提质增效等举措，促进实体消费增长。
（一）推出“一揽子”服务优化，助力居民汽车消费
在居民消费结构中，汽车消费因其广泛的受众基础和较大的消费金额，对消费增长的推动作用显著，因此成为国家积极促进的重点领域。今年，国家采取了包括旧车置换新购、调整汽车消费信贷政策等多项措施，以激发居民购车热情。某银行迅速捕捉到政策动向，推出了一系列服务优化措施，以支持居民汽车消费。
首先，该银行对汽车消费金融服务的流程和规则进行了优化，提出了“四零四化”的服务标准。针对居民在汽车消费服务中遇到的办理缓慢、投诉频繁等问题，该银行采取了降低优惠利率以实现购车“零首付”，与超过3000家汽车商户合作以实现服务“零距离”，运用大数据校验技术以实现放款“零时差”，以及加强消费者权益保护以实现业务“零投诉”。此外，该银行还实现了汽车分期业务的环节流转实时化、审批放款自动化、申请签约无纸化、上门服务专业化。这些优化措施自推出以来，获得了市场的广泛认可和消费者的积极评价，单月放款额突破了10亿元。
其次，该银行扩大了服务渠道并加大了优惠力度，启动了“爱车节”系列车展活动。通过与各地汽车行业协会的合作，整合了各地商务局的最新补贴政策，该银行开展了车商进企业、进社区的活动；积极与汽车、装修、家具、家电等领域的专业协会进行交流，共同探讨金融促进消费的政策，并联合开展了“三个走进”（即走进行业协会、走进专业市场、走进专业厂商）活动，为消费者提供了全面而丰富的服务。
最后，该银行加强了科技赋能，提升了汽车消费金融的数字化和智能化水平。不断改进和升级产品服务，在自动化审批的基础上，该银行于2024年初推出了汽车分期自动化放款功能，运用OCR、大数据校验等技术，实现了汽车分期业务的自动化放款及放贷资金的实时到账。这不仅实现了汽车分期产品的快速审批和快速放贷，极大地提升了客户体验，而且确保了放款审核过程中授信执行规则的统一化和标准化，提高了审核效率。
（二）响应绿色号召，推出绿色消费综合服务方案
该银行致力于成为“最具互联网大数据基因的银行”，推动金融科技在提升客户体验、引领产品创新、促进绿色可持续发展等方面发挥其作用。通过专注于客户的绿色消费需求，该银行持续创新绿色消费金融产品，致力于推动其消费金融与信用卡业务对社会人文环境和自然环境的高质量友好发展。
在绿色支付服务领域，该银行的绿色低碳信用卡因其无物理介质的低碳环保特性、绿色消费可转化为低碳积分，以及即申即用的优质绿色环保金融服务体验，荣获亚洲银行家“2022中国奖项计划”颁发的“2022年度绿色可持续金融最佳信用卡产品”奖。截至2024年5月末，该银行已累计发行数字信用卡300万张，其中当年新增发卡量的72.3%为数字信用卡。此外，该银行在苏州成功实施了首笔以数字人民币形式向客户发放的新能源汽车信用卡分期贷款业务，标志着该银行在汽车分期业务场景中应用数字人民币的突破。
在绿色品牌建设方面，该银行推出了“绿动随行”绿色消费金融品牌活动，围绕“绿动随行”的品牌理念，结合低碳出行消费场景，激发绿色消费活力，开展了包括公交、T3出行、星星充电在内的5折优惠活动，并提供了绿色低碳信用卡“单车月月兑”等常态权益。
在绿色消费信贷领域，该银行利用科技赋能，针对新能源车购买推出了“四零四化”（即购车“零首付”、服务“零距离”、放款“零时差”、业务“零投诉”，以及实时化、自动化、无纸化、专业化）的消费金融服务，推动了该银行新能源汽车分期业务的跨越式发展。截至2024年5月底，该银行新能源汽车消费信贷规模达到26亿元，同比实现了翻番增长。
（三）出台助消费多样举措，多方面让利居民消费
早在2023年7月，该银行推出了18项促进消费恢复与增长的惠民政策，这些政策涉及家居和电子产品消费提升、汽车消费场景优化等十八个领域，致力于推动线上线下消费一体化，持续改善居民消费体验，激发消费潜力。今年，国家实施以旧换新政策，该银行迅速作出响应，及时推出了一系列金融措施，这些措施在产品创新、支付环境、费用减免、普惠活动、消费者权益保护等多个维度上，切实促进了全民以旧换新消费，有效提升了个人金融服务的质量和效率。
该银行全面推广优惠活动，投入资源于主要消费场景和日常线上线下消费环境中，以满足居民以旧换新的需求，激发消费热情。在日常消费领域，该银行与主流电商平台合作，共同举办了商品分期满减活动，并在实体门店实施；同时，在京东商城线上平台推出了信用卡分期满减优惠活动，覆盖了包括厨房电器、空调、洗衣机、手机、电脑整机、家居等在内的多个品类。
（四）推出便民消费举措，不断提升客户消费体验
在服务老年客户群体、提升消费者服务质量和效率方面，该银行采取了切实有效的措施。针对适老化改造，银行将信用卡申请年龄上限调整至70岁；对该银行手机银行信用卡关爱版进行了升级，实现了界面字体的增大和操作界面的简化；为了增强老年人使用信用卡的安全性，银行推进了支付安心化工程，为老年客户提供可设定信用卡消费时段和地域的安全支付服务。
在维护信用卡消费者权益方面，银行建立了投诉录音回检机制，一旦发现客户投诉中的问题，立即进行业务功能或流程的优化；此外，在95319客服环节引入了人脸识别在线核身功能，通过向客户发送短信链接，增加了人脸核身功能，有效防止了黑产中介代理的介入，确保了客户权益不受侵害，防止了个人信息的泄露。
（五）发展趋势
预计在未来，该银行将继续坚守金融服务普及的初衷，紧跟信用卡业务的线上化和平台化趋势，积极促进信用卡业务的“线上客户线下化、用卡客户年轻化、客户经营集中化、沉睡客户活跃化”建设，持续为客户提供“享受优惠、感受温馨、贴近生活”的消费金融与信用卡服务，以满足客户旧换新、消费升级、追求美好生活的需要。
（六）同业对比：部分银行信用卡促消费实践对比
三、 案例拓展：信用卡消费刺激内需增长的重要路径
（一）信用卡消费有条件成为推动内需扩张的重要驱动力之一
1、信用卡是刺激消费内需的“稳定器”
信用卡支付结算功能的提升，显著增强了消费者的支付便捷性，并减少了现金交易的流通成本。此外，信用卡所采用的先垫付后还款的消费模式，对国民的消费习惯产生了积极影响。在风险可控的框架内，该模式促进了国民适度地提前消费，激发了消费潜力，扩大了消费内需的规模，并确保了内部循环的顺畅运作。
2、信用卡是促进消费升级的“加速器”
信用卡能够顾及消费者的个性化需求，配备特色权益和增值服务，为消费者提供定制化服务。特别是在数字支付时代，银行可借助大数据、云计算、智能化和移动技术，创新消费场景，对消费者进行精准画像，针对不同的消费习惯和特点推出定制化产品，从而促进消费的升级和品质提升。
3、信用卡是扩大小额信贷的“缓冲器”
信用卡作为一种小额无抵押信贷工具，实际上承担着金融信贷产品的职能。在当前双循环的新发展格局中，金融服务实体经济的需求愈发凸显。面对市场的不确定性，中小微企业主普遍遭遇融资难题和融资成本高昂的问题。信用卡以其低于银行信贷平均水平的利率和较低的申请门槛，为小微企业主提供了低风险偏好、低成本的短期小额信贷解决方案，有助于缓解小微企业短期资金周转的困难，进而推动实体经济的内部循环。
（二）积极发挥信用卡消费对双循环的促进作用
1、推广数字信用卡消费，驱动经济内循环
在数字支付时代的大潮中，应当鼓励银行及其他金融机构加速推进金融科技创新，利用大数据、云计算、智能化和移动技术，精确把握消费者的使用习惯与需求，以开发具有个性化特征的产品与服务。同时，应积极推广虚拟卡和数字信用卡的使用，持续培养年轻一代的信用消费意识，从而激发消费内需的增长。
2、扩大信用卡信贷规模，畅通国内大循环
在经济政策更为关注扩大内需的背景下，要在控制风险的前提下，充分发挥信用卡刺激消费作用，借助商业银行的智能化转型，构建智能风控体系，建立银行业征信共享共建机制，提供相较于互联网金融安全系数更高、授信额度更高的短期信贷产品，为实体经济特别是小微企业发展提供金融活力，实现金融与实体经济的良性互动，畅通国内大循环体系。
3、开拓国际信用卡市场，联通经济双循环
以国内大循环为核心，并非意味着闭关自守，而是要通过挖掘内需潜力，促进国内市场与国际市场的有效对接。在人民币国际化进程不断深化的背景下，银行业应主动拓展国际信用卡市场，推动在境外发行和使用信用卡，充分利用信用卡的支付和结算功能，助力提升人民币在国际支付体系中的地位，从而构建国内“内循环”与全球“外循环”相结合的新型良性互动机制。
四、 案例指引：商业银行信用卡推动扩大消费的建议
（一）加强客户基础建设
在客户获取过程中，银行应充分利用总对总战略合作协议的优势，通过公司和零售业务线的联合行动，以战略合作为契机，锁定战略合作集团内新入职的高校毕业生客户群体，向分行提供客户名单，通过名单制营销，助力其精确获取长期具有消费意愿和消费能力的优质客户群体。在总行层面，应加强指标监控，将新客户流失率控制在合理范围内。在分行层面，不仅要致力于新客户的转化，还应注重新客户的维护，通过开展有针对性的促销活动，提升客户群体的活跃度，增强客户忠诚度。
（二）完善体制机制
加强经营保障，建议在分行层面建立专门的消费团队。该团队将负责推动管理客户和优质客户的消费升级，并组织具有地方特色的促销活动。同时，以网点为单位，加强信用卡消费的考核激励机制。在联动营销中，除了关注发卡和分期业务外，还应重视消费渗透率的提升。利用信用卡相较于借记卡更高的绑卡费率和中间收入优势，推广信用卡消费，这不仅能够增加信用卡的中间收入，还能减少借记卡存款流失，并在信用卡还款时吸引其他银行的存款。此外，应针对不同客户群体（如持卡有额度、持卡无额度、无可用卡、无卡客户等）实施分类运营策略，通过绑卡、提额、配卡等手段，促进借记卡客户的消费升级。
（三）提升产品吸引力
在构建运营体系时，银行应重视客户权益体系的完善，这有助于提升流量的商业价值和运营效果。银行可以与外部合作伙伴建立更紧密的合作关系，利用已有的客户细分和成熟的权益体系，对场景内的客户进行更细致的管理和分类。此外，银行应推广其独特的客户权益，以帮助外部合作伙伴丰富其客户权益，实现双方的互利共赢和客户转化。在执行运营策略时，银行可以利用生活服务平台、微信公众号或服务号等渠道来提供服务资源，采用移动互联、个性化和智能化的品牌运营手段。同时，结合当前的热点话题，如绿色、健康和安全等，加强品牌IP的运营，以建立与客户之间有效的品牌沟通。
（四）提高促销精准度
高效承接政府消费券，从市场供给、市场需求、行业竞争等维度进行分析，竞揽承接政府消费券发放，确保承接转化效果最大化。有针对性地与不同行业的商户合作开展促销活动，特别是那些在社会消费品零售总额中占比较高的行业，如汽车、餐饮、石油及制品、粮油食品等。在境内市场，应重点拓展城镇和乡村两个千万亿级消费市场，尤其是在乡村振兴的背景下，积极挖掘乡村市场的消费潜力。对于境外市场，应利用疫情期间消费者形成的“不出境、买全球”的消费趋势，重点发展机场（口岸）、离岛等免税市场，以及跨境电商和直播带货等新兴业态。同时，持续开展针对境外教培机构的缴费支付促销活动，以扩大境外消费市场的规模。为了更好地触达客户，应从客户使用频次高的场景出发，结合热点事件，提高客户触达率。通过跨板块、跨条线的联合促销活动，可以提高客户的黏性和满意度，从而促进消费动能的提升，并实现业务的良性循环发展。
