文：喻义

12月11日，在2021-2022中国经济年会上，中央财经委员会办公室副主任韩文秀表示，今年中国GDP有望达到110万亿元，人均GDP约1.2万美元，接近世界银行的高收入标准。值得一提的是，2020年1月，国家统计局局长宁吉喆公布，按平均汇率折算，2019年中国人均GDP达到10276美元。这是中国人均GDP历史上首次超过1万美元。

根据2020年统计公报，预计年人均国内生产总值为72447元，比上年增长2.0%。此外公报还介绍，人民币兑美元年均汇率为6.8974元，比上年升值0.02%。通过简单测算，2020年中国人均GDP约为10504美元，在2019年10276美元的基础上略有增长。

不得不说，近20年来人们的收入水平一直处于上升趋势，甚至接近中等发达国家的收入水平。在中国经济高速发展的近20年里，中国的经济水平已经能够做到让其他国家羡慕不已。在一般人眼里，一个家庭拿出40万元并不难，毕竟在现在的经济环境下，很多人都能做到身家百万。

据数据显示，中国城镇家庭的平均资产接近318万元，看起来非常不错。但是在家庭财产中，房产占很大比例，平均房产占70%以上，也就是说如果家庭总资产500万元，房子至少占350万元，其他（非房产）财富仅150万元。

而我们都知道，按照现阶段家庭支出的主要分配方式，住房居首位，汽车居第二位。房屋350万元再加上车50万元，剩余金融资产和现金资产约100万元。这样看来，中国居民应该也有不少存款。不出意外的话，能一次性取出40万存款的家庭应该不是少数。

而所谓资产，其实是指你拥有的所有物品的总价值。有些家庭虽然拥有很多资产，包括房子和汽车，但不包括负债。如果包括负债，净资产才具有说服力。因此我们说有的家庭虽然资产很多，但不代表可以一次性能取出40万现金。

口说无凭，如果要真正估算拥有40万存款的家庭，就需要找到数据来做观点的支撑。中国有14亿人，如果按照一个家庭有四个人，中国大约有3.5亿个家庭。储户存款74.22亿元。平均每个家庭的存款不会超过20万，和一次性能拿出40万是不一样的。因此专家认为，在中国能一次性拿出40万的家庭并不多。

另外，我们可以通过另一组数据来回答这个问题。为保障存款人的合法权益，有关部门出台了《存款保险条例》，其中明确规定储户存款不足50万应全额赔付，而超过50万就没有办法了。国家为什么定价是50万而不是100万？显然这说明了一些问题。央行曾对全国各银行进行了一次彻底的调查，最终得出的结论是：有存款50万的人占总人口的0.37%，即存款超过50万的有518万人。

虽然40万存款低于50万，但专家也认为，一次性能拿出40万存款不会超过全国人口的1%，这个数据还比较靠谱。此外还有数据显示，中国有5.6亿人实际上是零存款，这个数字就很扎心。

而且据统计，全国人均消费支出超过2万元。如果一个人能活到80岁，60岁退休，那么结果就是至少要有40万元的存款才能够体面的养老。可能有人觉得这样的数据偏高，因为中国人口众多，人均消费会比一般水平高很多，所以不能按照人均消费和普通居民相比，这个数值明显偏高很多。

按照目前的法定退休年龄，男性定为60岁，但中国人的平均寿命在77岁左右，也就是说，他们还需要度过17年的晚年生活。从目前我国居民常见的养老方式来看，主要有两种养老方式：社会养老和家庭养老，而家庭养老又分为子女养老和存款养老。

当然，子女的养老通常是靠不住的，因为现在年轻人压力很大。房贷、车贷和各种消费贷款，沉重得喘不过气来，自顾不暇，当然也没有太多的经济能力为老人过上优质生活提供基础。因此，无论是社保养老还是养儿防老，人老了都必须要存一笔钱，才能过上体面的养老生活。

因此，对于即将退休或仍在工作的人，是否考虑过应该有多少存款才能在60岁时提供体面的养老？毕竟对于很多人来说，那个时候房贷已经还清了，各种贷款都快没了。在没有压力的情况下，可以存多少钱能体面养老？内行人表示至少得达到“这个数”。

一份外国投资公司发布的调查报告显示，中国一线城市的平均退休目标储蓄约为400万元，也就是说，实现这一目标需要400万元才能在一线城市过上舒适的养老生活。那么真的是这样吗？事实上，400万这个数字显然太高了。据国内调查，约50%的受访者认为养老存款在50万以上，70%认为养老金存款低于100万是正常的。

由于这个数据是基于国内多个省市的实地问卷调查，应该比国外的报告更有说服力。但即使是50万，很多人还是觉得太多了。那么要想实现“舒适养老”，50万元到底是多还是少呢？

如果是生活在一个城市，按照正常消费计算，一对老年夫妇每月需要花费2500元，一年就需要3万元，17年就是51万元。除了这些，两位老人也偶尔需要去医院。如果按15万元计算，加上5万元的通胀问题，城镇老人退休后过上更好的生活就需要70万元，也就是一个老人需要35万元。

当然农村养老的成本会更低，一些老人也喜欢自己种些蔬菜，所以日常开销比较低。假设一对农村老年夫妇每月花费1800元，一年花费22000元，17年就要花费37.5万元。再加上10万的医药费和5万元的通货膨胀，一对农村老年夫妇所需的养老费用为52万，人均26万。

结合中国的国情，不难发现能一次性拿出40万元的家庭寥寥无几。因此对于自己的资产管理，无论是中年人、老年人还是年轻人，要想管理好自己的资产，合理使用自己的资金，就应该多学习财务知识，避免冲动消费，财务合理使用，让家庭财产账户成为我们最坚实的后盾。