人到中年，才会逐渐意识到存款的重要性，有很多人在20多岁时就开始做准备，等到40岁存到100万，而大多数人可能到40岁依然为存款发愁。在中国经济快速发展与不确定性并存的背景下，存款成为衡量家庭财务健康的重要指标。

本文大芒芒就来聊一聊40岁有多少存款才算正常？普通人怎么规划才能在40岁实现100万存款目标。

根据央行公布的2024年人均存款数据，2024年我国住户人民币存款增加14.26万亿元，余额达到151.25万亿元，按照14亿人口计算，人均存款约10.7万元。如果不计算18岁以下人群，那么人均存款达13.6万元。

相信很多人又要大呼“被平均了”“拖后退了”……其实，人均存款数据因地区差异显著分化，其中北京人均存款32.5万元、上海25.3万元，而广东因人口基数大，人均存款低于全国均值。

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大家听说过“二八定律”吗？存款分布的不均衡也体现了这一定律。据招行数据显示，仅2%的家庭拥有80%的财富，而98%的家庭仅占20%的财富。另据央行2024年的“摸排”数据显示，存款超50万的人口占比仅0.37%，约500万人，超30万的家庭占比19.3%，约9553万户。这意味着，多数家庭的存款远低于平均数，甚至难以覆盖突发风险。

为什么普通老百姓的存款差异如此之大？主要源于影响存款的三大矛盾。

一方面普通打工人的月收入集中在3000-6000元，而每月支出中房贷、教育、医疗等刚性支出占比高，导致储蓄率低。另一方面普通老百姓热衷买房，尤其过去20年房产增值效应明显时期，约40%家庭拥有多套房产，但房产变现困难，资导致资产流动性差。另外，就是年轻群体负债率较高，90后人均负债12.7万元，超前消费习惯加剧储蓄难度。

哪个年龄应该有多少存款并没有固定的标准，咱们可以结合上面的人均存款水平、当地平均工资等多个因素来看。

1、基本门槛：15-50万元

综合央行数据与家庭结构，40岁家庭的平均存款达到全国均值的1.5倍左右算入门，也就是30万元左右。考虑到不同城市的收入支出差异，一线城市门槛更高，需50万元以上，三四线城市则可能15万元也差不多了。

2、多维度的“合格”标准

对于部分群体来说，单纯的存款水平还不足以体现40岁家庭的财富安全系数，需要结合多个维度的标准。一是房产与收入，拥有一套无房贷的房产，月收入达当地平均工资1.5倍以上，即便存款较少也可视为财务稳定。二是有应急储备，至少覆盖6个月家庭开支的流动资金，大概5-10万元。三是有金融资产配置，除存款外，还持有股票、基金等资产，这样的家庭更具抗风险能力。

3. “优秀”水平的标志

如果在40岁左右，家庭存款50万元以上、拥有多套房产或高流动性金融资产，那么可以超越全国95%的人群。不过，这也存在地域上的差异，比如上海家庭存款50万元的实际购买力可能低于三四线城市的40万元，可能需要达到100万存款。

一个人或一个家庭的存款不是一下子实现的，而是要做好长远规划，日积月累，坚持存钱理财。

第一，提升收入水平。一方面要深耕自己的主业，另一方面可以结合自身优势和技能开拓副业，比如利用技能开展自媒体、咨询、涉及等兼职，争取年增收入5-10万元。

第二，控制支出。很多人在年轻的时候倡导及时享乐，根本不考虑30岁以后的事情，喜欢什么就买什么，这就需要学会理性消费，适当消费降级，减少非必要开支，比如不买奢侈品、减少外出就餐等，一年能节省3-5万元。

第三，学会做资产配置。将50%资金投入定期存款或大额存单，锁定固定利率，比如2025年2月国有银行3年期最高利率2.15%，还可以利用阶梯储蓄法保持流动性。如果掌握了一定的投资理财技能，可以考虑适度风险投资，比如30%资金配置指数基金、蓝筹股等中长期产品，追求年均5-8%收益。与此同时，做好避险储备，将20%资金作为应急现金，避免因突发支出打乱投资计划。

第四，复利效应。假设初始存款30万元，年化收益率6%，每月追加储蓄5000元，10年后本息可达约130万元。关键在于长期坚持储蓄、合理资产配置、控制风险。

存款不仅是数字，更是抵御风险、实现人生目标的底气。40岁的存款标准需结合个人资产结构、城市差异与家庭需求综合评估，而想要在40岁达到100万存款目标，需要提前做好规划，通过开源节流、科学理财来实现。