许多农民朋友误以为宅基地上的自建房可以抵押贷款，结果陷入法律纠纷。本文结合真实案例和法律条文，一文讲清宅基地抵押的禁区与合法融资路径。

案例背景：

浙江农户老王因经营果园急需资金，将自家宅基地抵押给私人借贷公司，借款20万元。后因无力还款被起诉，法院认定抵押合同无效，老王仍需还款但无需以宅基地抵债。

常见误区：

1️⃣ 误将“宅基地使用权”等同于“房屋所有权”；

2️⃣ 轻信中介“用宅基地贷款”的虚假宣传；

3️⃣ 混淆“宅基地”与“土地经营权”法律性质。

保障农民基本居住权：宅基地属于集体分配，具有社会保障属性；

防止土地流失风险：抵押可能导致农民失地失房；

城乡土地制度差异：城市商品房可抵押，农村宅基地受特殊保护。

福建真实案例：

张某用宅基地向银行抵押借款被拒，转而用承包的50亩茶园经营权成功贷款30万元。法院支持该抵押效力。

✅ 可行条件：

房屋已办理不动产权证；

经村集体书面同意；

抵押人承诺抵押后仍有居所。

操作步骤：

向县不动产登记中心申请农房确权；

提交村民会议同意抵押的决议；

与银行签订《农房抵押借款合同》；

办理抵押登记。

⚠️ 风险提示：

处置抵押农房时需优先本集体成员购买；

部分省份试点限定贷款额度（如不超过房屋评估价50%）。

⚖ 法律依据：

《民法典》第342条：通过招标、拍卖等方式取得的土地经营权可抵押。

适用类型对比：

成功案例：

黑龙江农户李某将200亩流转土地经营权抵押，获得农商行贷款80万元，利率4.35%。

主流产品：

乡村振兴贷：凭信用档案授信，最高30万元；

农业补贴质押贷款：以未来补贴收益作为还款来源；

联保贷款：3-5户农户互相担保。

204年数据参考：

全国农村信用贷款平均利率：5.6%-7.2%；

贷款不良率：1.03%（低于小微企业贷款）。

问：城里人继承的农村房屋能抵押吗？

答：可继承房屋但不得翻建。抵押需满足：

房屋结构安全且有权属证书；

抵押合同注明“不涉及宅基地使用权”；

银行同意接受此类抵押物。

问：村委会办公楼能抵押贷款吗？

答：属公益设施原则上不可抵押，但两种情况例外：

融资用于购买该办公楼时保留所有权；

抵押办公楼附属商铺等非公益设施。

四类非法抵押陷阱识别：

维权三步法：

收集证据：合同、转账记录、沟通录音；

向地方金融监管局举报违规放贷；

起诉主张合同无效并追回已支付利息。