作 者 | 王润石（九卦金融圈专栏作家）

来 源 | 九卦金融圈

从市场规模来看，近年来 “谷子经济”呈现出爆发式增长。2024年，“谷子”门店如雨后春笋般涌现，其消费市场规模预估已超千亿元，并且这一数据在未来几年有望持续攀升。

在消费群体方面，“谷子经济”主要以年轻人为主，其中女性消费者占比较高，一线城市的消费者是主力军。这些年轻人对二次元文化有着强烈的认同感和归属感，他们热衷于购买各种二次元周边产品，从精美的徽章、玩偶到限量版的手办，消费热情极高。

对于银行而言，这一庞大且具有高消费潜力的二次元群体是一个极具吸引力的市场。将银行场景金融创新与 “谷子经济”相结合，不仅能够拓展银行的业务领域，增加客户群体，还能提升银行对年轻客群的服务能力，在激烈的市场竞争中抢占先机。因此，深入研究二者的融合路径具有重要的现实意义。

近年来，“谷子经济”市场规模呈现出爆发式增长的态势。2024年，“谷子”门店的数量迅速增加，带动了整个市场的繁荣。据相关数据显示，2024年“谷子经济”撬动的消费市场规模已超千亿元，并且这种增长趋势预计在未来几年还将持续。这主要得益于二次元文化在年轻群体中的不断普及和深入发展，越来越多的年轻人加入到“谷子”消费的行列中，推动了市场规模的持续扩大。

1、年龄与性别分布

“谷子经济”的消费群体以年轻人为主，其中 15 - 30岁的年龄段占比最高。在性别方面，女性消费者表现出更高的消费热情，是 “谷子经济”的主要消费力量。她们对二次元周边产品的喜爱程度较高，愿意为自己喜欢的 IP周边投入更多的时间和金钱。

2、消费心理与行为

二次元群体对 “谷子”的消费往往源于对特定 IP的热爱和情感寄托。他们追求个性化、独特的产品，愿意为具有收藏价值和纪念意义的周边商品支付较高的价格。在消费行为上，具有较强的冲动性和持续性，一旦对某个 IP产生兴趣，就会持续关注并购买相关周边。此外，他们还热衷于在社交平台上分享自己的“谷子”收藏，形成口碑传播，进一步带动消费。

“谷子经济”的产业链涵盖了多个环节。上游主要是 IP创作和运营方，他们通过打造具有吸引力的二次元 IP，为 “谷子”的生产提供核心内容。中游包括谷子生产商和渠道商，生产商负责将 IP形象转化为具体的周边产品，渠道商则承担着产品的销售和推广工作。下游则是广大的消费者。在这个产业链中，IP和渠道是核心环节。优质的 IP能够吸引大量粉丝，为 “谷子”的销售奠定基础；而高效的渠道则能够确保产品顺利到达消费者手中，实现商业价值的转化。

当前，银行在场景金融创新方面已经取得了不少成果。在消费金融领域，银行与电商平台、线下零售商等合作，推出了各种消费信贷产品和支付优惠活动。例如，与大型电商平台合作，在购物节期间推出免息分期、满减优惠等活动，刺激消费者的购买欲望。在供应链金融领域，银行通过与企业合作，深入了解企业的生产经营流程，为企业提供定制化的金融服务，如应收账款质押融资、存货质押融资等，帮助企业解决资金周转问题。

1、数字化转型加速

随着金融科技的不断发展，银行场景金融创新将更加注重数字化转型。通过运用大数据、人工智能、区块链等技术，银行能够更精准地了解客户需求，提供个性化的金融服务。例如，利用大数据分析客户的消费行为和偏好，为客户推荐合适的金融产品。

2、场景深度融合

未来银行场景金融将与更多的生活场景深度融合，实现金融服务的无缝嵌入。除了传统的购物、出行场景外，还将拓展到医疗、教育、文化娱乐等领域。例如，在医疗场景中，银行可以与医院合作，提供在线挂号缴费、医疗分期等服务。

3、开放银行模式兴起

开放银行模式将成为银行场景金融创新的重要趋势。银行通过开放自身的 API接口，与第三方机构合作，共同打造多元化的金融服务生态。这样可以整合各方资源，为客户提供更加丰富和便捷的金融服务。

1、二次元群体金融需求特点

二次元群体在“谷子”消费过程中，有着多样化的金融需求。在购买高价值的限量版“谷子”时，可能需要分期付款的支持；在参与各类二次元展会、活动时，需要便捷的支付方式和资金管理工具；对于一些有投资收藏意识的消费者，还希望有专业的投资建议和金融产品来保障其“谷子”收藏的价值增值。

2、银行服务供给匹配度

银行具备提供这些金融服务的能力。在支付结算方面，银行拥有成熟的支付体系，可以为二次元群体提供安全、便捷的支付方式，如移动支付、线上支付等。在信贷服务方面，银行可以根据二次元群体的消费行为和信用状况，开发专门的消费信贷产品，满足他们在 “谷子”消费中的资金需求。在投资服务方面，银行的专业理财团队可以为有投资需求的消费者提供个性化的理财方案，帮助他们实现资产的保值增值。

1、金融科技赋能融合

金融科技的发展为 “谷子经济”与银行场景金融创新融合提供了强大的技术支持。银行可以利用大数据技术分析二次元群体的消费数据，了解他们的消费偏好、购买频率、消费金额等信息，从而精准地开发金融产品和服务。例如，通过分析客户购买 “谷子”的记录，为其推荐与之相关的消费信贷产品或理财产品。人工智能技术可以应用于客户服务领域，通过智能客服为二次元群体提供 24小时不间断地服务，解答他们在金融服务方面的疑问。

2、数据共享与挖掘潜力

在合法合规的前提下，银行可以与 “谷子经济”产业链上的各方进行数据共享与合作。与 IP运营方、生产商、渠道商等合作，获取 “谷子”的生产、销售、库存等数据，结合银行自身的客户数据，进行深度挖掘和分析。通过这些数据，可以更全面地了解 “谷子经济”的市场动态和消费者需求，为金融创新提供有力的数据支持。例如，根据 “谷子”的销售数据和库存情况，为生产商提供供应链金融服务，帮助其优化生产和库存管理。

1、年轻客群拓展机遇

二次元群体是一个庞大且具有潜力的年轻客群。将银行场景金融创新与 “谷子经济”相结合，能够吸引这部分年轻客群，扩大银行的客户基础。这不仅有助于增加银行的业务量和收入，还能提升银行在年轻市场的品牌影响力。随着这部分年轻客群的成长，他们对金融服务的需求将不断增加和多样化，为银行带来长期的业务发展机遇。

2、创新业务增长点培育

“谷子经济”与银行场景金融创新融合可以催生出许多新的业务模式和金融产品。例如，开发以 “谷子”为主题的信用卡，提供专属的消费优惠和积分兑换活动；推出基于 “谷子”收藏价值评估的质押贷款产品；开展与二次元展会、活动相关的金融服务，如门票预订、现场支付、活动赞助等。这些创新业务将为银行开辟新的收入来源，成为银行未来业务发展的重要增长点。

1、定制联名信用卡

银行与知名二次元 IP合作，推出定制化的联名信用卡。在信用卡设计上，采用深受粉丝喜爱的 IP形象，吸引二次元群体的关注。在权益设置方面，提供与 “谷子”消费相关的专属优惠，如在指定的 “谷子”店铺消费可享受折扣优惠、积分加倍等。此外，还可以与 IP运营方合作，为信用卡用户提供独家的周边产品或活动参与资格，增加信用卡的吸引力。

2、创新支付解决方案

针对二次元群体的消费场景，开发创新的支付解决方案。例如，推出基于区块链技术的安全支付工具，确保在 “谷子”交易过程中的资金安全和交易可追溯。与二次元平台合作，实现一键支付功能，简化支付流程，提高支付效率。同时，结合生物识别技术，如指纹支付、面部识别支付等，为消费者提供更加便捷的支付体验。

1、“谷子”消费信贷产品

根据二次元群体的消费特点和信用状况，设计专门的 “谷子”消费信贷产品。在贷款额度方面，根据消费者的消费历史和还款能力，给予一定的授信额度，满足他们购买高价值 “谷子”的资金需求。在贷款利率和还款期限上，提供灵活的选择，如较低的利率和较长的还款期限，减轻消费者的还款压力。同时，简化贷款申请流程，通过线上化的申请方式，快速审批放款，提高消费者的贷款体验。

2、分期付款计划

与 “谷子”销售渠道合作，推出分期付款计划。消费者在购买价格较高的 “谷子”时，可以选择分期付款的方式进行支付。银行与商家协商，确定分期付款的期数和手续费率，为消费者提供便捷的分期付款服务。例如，对于一些限量版手办或大型周边产品，消费者可以选择 3期、6期或 12期的分期付款方式，降低一次性支付的压力，促进 “谷子”的销售。

1、“谷子”收藏投资咨询

银行的专业理财团队为有投资收藏需求的二次元群体提供 “谷子”收藏投资咨询服务。通过对 “谷子”市场的研究和分析，为消费者提供专业的投资建议，帮助他们了解 “谷子”的收藏价值和市场趋势。例如，分析不同 IP周边产品的升值潜力、市场供需关系等因素，为消费者选择具有投资价值的 “谷子”提供参考。

2、特色理财产品开发

基于 “谷子经济”的市场特点，开发特色理财产品。例如，推出以二次元 IP为主题的基金产品，将资金投资于与二次元相关的企业或项目，如 IP运营公司、“谷子”生产商等。通过这种方式，让投资者能够分享 “谷子经济”发展带来的红利。同时，还可以开发与 “谷子”收藏价值挂钩的理财产品，根据“谷子”的市场价格波动，为投资者提供相应的收益回报。

1、与二次元平台合作

银行与二次元平台建立深度合作关系，实现金融服务在平台上的无缝嵌入。在平台上开设金融服务专区，提供支付、信贷、理财等一站式金融服务。例如，在知名的二次元社交平台或电商平台上，设置银行的金融服务入口，用户可以直接在平台上进行支付、申请贷款、购买理财产品等操作，提高金融服务的便捷性和可达性。

2、打造线下体验场景

银行可以与线下的 “谷子”店铺、二次元展会等合作，打造线下体验场景。在 “谷子”店铺中设置银行的展示区，宣传银行的金融产品和服务。在二次元展会上，设立金融服务展位，为参展者提供现场支付、贷款咨询、理财规划等服务。通过这种方式，将金融服务与二次元消费场景紧密结合，增强消费者对银行金融服务的认知和体验。

1、风险表现

二次元群体的消费行为和收入来源相对多样化，部分消费者可能没有稳定的收入，这给银行评估其信用风险带来了困难。在发放 “谷子”消费信贷产品时，银行难以准确判断消费者的还款能力和还款意愿，可能导致信用风险的增加。

2、应对策略

银行可以利用大数据技术，广泛收集二次元群体的消费数据、社交数据、信用记录等多维度信息，建立更加精准的信用评估模型。同时，加强与第三方信用评估机构的合作，获取更全面的信用信息，提高信用评估的准确性。此外，在贷款发放后，加强对贷款资金的监控和管理，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的风险控制措施。

1、风险表现

“谷子经济”市场受到二次元文化潮流、IP热度等因素的影响较大，市场波动较为频繁。“谷子”的收藏价值也可能随着市场需求的变化而波动，这给银行开发的与 “谷子”相关的投资理财产品带来了投资风险。如果市场出现不利变化，投资者的收益可能受到影响，甚至可能面临本金损失的风险。

2、应对策略

银行在开发投资理财产品时，要充分考虑市场波动因素，合理配置资产，降低投资风险。可以采用多元化的投资策略，将资金分散投资于不同的 IP、不同的 “谷子”产品以及相关的企业和项目。同时，加强对市场的监测和分析，及时调整投资组合，以适应市场变化。在产品宣传和销售过程中，要向投资者充分揭示投资风险，让投资者对产品的风险有清晰地认识，避免误导投资者。

1、风险表现

在 “谷子经济”与银行场景金融创新融合的过程中，银行需要收集和处理大量的二次元群体的个人数据，包括消费数据、信用数据、个人偏好等敏感信息。如果这些数据遭到泄露或滥用，将严重损害消费者的权益，同时也会给银行带来声誉风险。

2、应对策略

银行要高度重视数据安全和隐私保护工作，建立完善的数据安全管理体系。加强技术投入，采用先进的数据加密技术、访问控制技术等，确保数据的安全性。制定严格的数据使用规范和流程，明确数据的使用权限和范围，防止数据滥用。同时，加强员工的数据安全培训，增强员工的数据安全意识，确保数据安全和隐私保护措施得到有效执行。