小A三年前帮老公买了张200万保额的定期寿险，结果老公在今年不幸离世了。

身为保单受益人的她拿着保单找保险公司申请理赔，没想到却被告知，这笔钱要和公公婆婆三人平分。

对此小A很是疑惑，保费是自家出的，为啥分钱的时候自己只能拿到三分之一？

后面了解才搞明白，原来是之前投保时忽略了受益人这个设置，默认填写的法定受益人。

大多数人都不懂的受益人设置，是很有讲究的。

什么是保险受益人？

保险受益人，通俗点说就是领钱的人。

意外险、医疗险、重疾险出险，但是人还在的情况下，受益人就是被保的人本人。

带身故责任的重疾险，定期寿险，终身寿险，养老年金等，如果被保的人挂了，保险赔偿金就是给投保时选的受益人。

法定受益人or指定受益人

保单受益人，可以选择法定受益人，或者指定受益人。

先说法定受益人，如果投保人没有指定受益人，那么保险金就默认为法定受益人来继承。

根据《民法典》的规定，按照下列顺序：

第一顺序：配偶、子女、父母；

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

同一顺序受益人份额平分，如果第一顺位的人都不在了，由第二顺序的亲属来继承。

指定受益人，可以是一个人，也可以是一群人，投保人可以指定分配的顺序和比例，怎么分配都可以。

比如小王指定父母各25%，配偶50%；也可以小王指定父亲/母亲为第一顺位，受益比例100%，如果出险时父母不在了，配偶为第二顺位，受益比例100%。

总结一下就是：

指定受益人可以做到想给谁就给谁，法定受益人只能做到该给谁就给谁。

为什么要指定受益人？

理赔更高效、避免纠纷

如果指定了受益人，保险公司只需按合同约定把钱给到相应的受益人就行了。

如果没有指定受益人，身故金就是被保人的遗产，按继承法执行。

整个过程，那叫一个麻烦。

每个法定受益人都需要出具证明身份关系的材料，如果赔付超过5万，还要到公证处办理继承权公证手续。

万一家庭关系复杂，亲属之间存在异议，我不敢脑补那个画面......

如果一直无法达成一致的话，就需要诉讼解决了。

不受债务影响

被保人离世后留有债务，如果保单没有指定受益人，赔偿金会被视作遗产，此时如果受益人要继承这笔遗产，也要承担起被保人生前的债务。

也就是说，法定受益人想领钱，要扣掉应还的债务后才行。

如果是指定受益人，则完全大不同。

指定受益人不仅不用偿还债务，还可以免征遗产税，直接获得完整的赔偿金。

受益人，可以更换

如果之前在不了解的情况下，默认为法定受益人，填错了还能改。

可以拨打保单上的客服电话申请修改受益人或在保险公司官方账号通过线上方式修改。

在指定受益人时，最好指定两名及以上受益人，因为如果唯一的受益人先于被保人离世，然后被保人又离世，那么赔偿金就会按照遗产处理。

按继承法由第一顺位继承人继承，这种情况下，指定也就变成法定了。

所以，你可以根据自身情况，将父母、配偶、子女，指定为受益人，每个人的收益比例自定义。

此外，一定要记得定期检查指定受益人，受益人不是一锤子买卖，可以随时变更。

我们在踏入不同人生阶段时，比如结婚、离婚、子女出生，或出现保单受益人离世，都须要重新安排保单上的受益人。

比如婚内如果指定配偶为指定受益人，那么在婚姻关系发生变化时，可以视情况考虑是否变更。

避免真的发生身故后，赔偿金都落到前任手中，将钱留给自己想留给的人。

最后，你的保单受益人是法定还是指定的呢？