江苏南京一则“男子在银行外嚎啕大哭”的视频引发网友热议。原来是蒲先生在民生银行办理的117万元房贷，月供8000多元还了7年后，发现本金竟然一分没少！蒲先生与银行发生激烈争执，银行却称与己无关。法院判了！

1.

案情回顾

2013年10月，蒲先生看中了南京仙林大学城香樟园小区的一套二手房，便到民生银行南京分行办理了一笔期限20年的公积金和商贷组合房贷。

其中117万元为商业贷款，合同约定折后年利率4.2%左右，按照等额本息的方式进行还款，每个月的还款金额为8092.95元。

“当时前两个月还的时候，我第一个月、第二个月都存了9000块钱进去，它自动扣款就扣了我四五千块钱，然后每个月我都按照足额存，但他扣就扣这么多。”蒲先生回忆道。

每期还款前，民生银行都会发来当月应还款金额的提示短信。因为办理的是组合贷款，蒲先生以为差额部分已经从公积金中扣除，所以并没在意。

“因为扣款、划款、计算金额，全是银行的问题啊，我只是负责把钱存在我的卡上，自动还款，对吧？”蒲先生坦言。

2020年11月，蒲先生想要换房，于是查看了自己的征信报告。这一查不要紧，可把他吓了一跳。

“查我的征信报告的时候发现，我的房贷本金没有变化，不管怎么样我还了将近有7年了，本金总归会有变化的，不可能是一分钱没有变化的。”蒲先生震惊地说。

蒲先生赶紧询问了民生银行的客服经理，得到的答复更是让他傻眼了：他的这笔房贷，采用的是先息后本的还款方式，先归还利息，到期后一次性归还117万本金，类似于消费信用贷款。

“我没要求你改变还款方式，是你擅自改变，你这个属于重大违约。”蒲先生愤怒地表示，“他的处理方案就是，我前面七八年还的钱等于是白还，从2021年开始重新再还20年房贷。这个明显就是内控有问题。”

蒲先生算了一笔账，如果按照当时合同约定的4.2%左右的年利率计算，20年期的房贷，先息后本的还款方式要比等额本息多还三四十万。

“我现在已经还了7年，如果再还13年最后再加117万，我大概最后要还200万左右。但按照合同计算方式，我大概要还160几万就够了，大概差了三四十万。”蒲先生无奈地说。

2.

法律分析

1、合同效力问题：

蒲先生与银行签订的贷款合同明确约定了等额本息的还款方式，这是双方的真实意思表示，应当受法律保护。

2、银行单方面变更还款方式的行为：

银行在未经蒲先生同意的情况下，擅自将还款方式变更为先息后本，这种行为严重违反了合同约定，侵犯了蒲先生的合法权益。

3、银行的责任承担问题：

银行作为金融机构，应当恪尽职守，严格按照合同约定履行义务。在本案中，银行因操作失误或管理不善导致还款方式发生变更，应当承担相应的违约责任。

对此案，法院最终判决：银行应按原合同约定的等额本息方式重新计算蒲先生的还款情况，退还多收的利息，并赔偿蒲先生因此遭受的损失共计35万元。