今天江苏宜兴市一位企业职工退休，晒出自己的养老金核定表，工龄27年7个月，养老金才拿2316元，江苏养老金为什么少？如何增加养老金呢？

根据江苏省养老金的现行政策及宜兴市的具体情况，企业职工退休后养老金水平受多种因素影响。

以下从养老金计算逻辑、政策调整、地区差异等角度，结合江苏省2025年新规，分析宜兴市企业职工养老金偏低的原因，并提出增加养老金的可行路径。

一、江苏养老金计算公式与影响因素

江苏省养老金由三部分构成：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金，具体计算方式如下：

1. 基础养老金

公式：

基础养老金 = {退休时上年度全省平均工资} + {本人指数化月平均缴费工资}{2} {缴费年限} 1%

其中，本人指数化月平均缴费工资= 退休时全省平均工资 × 个人平均缴费指数。

若按最低缴费基数（通常为社平工资的60%）缴纳，缴费指数仅为0.6，直接拉低基础养老金水平。

2. 个人账户养老金

公式：

个人账户养老金} = 个人账户累计储存额}计发月数

计发月数根据退休年龄确定（如60岁为139个月）。若缴费基数低或缴费年限短，个人账户储存额会显著减少。

3. 过渡性养老金

针对1995年底前参保且有视同缴费年限的人员：

过渡性养老金} = 养老金计发基数} {1995年底前平均缴费指数} {视同缴费年限} 1.2%

若参保时间较晚（如1996年后），则可能不享受此项待遇。

二、宜兴市职工养老金偏低的原因分析

（一）缴费基数与年限限制

1. 低缴费基数

若企业长期按最低标准缴纳养老保险（如社平工资的60%），个人指数化工资仅为社平工资的0.6倍。

例如，若全省平均工资为8000元，按0.6指数计算，基础养老金部分将比按1.0指数缴纳减少约20%。

2. 缴费年限折算问题

用户工龄为27年7个月（即27.58年），但若包含折算年限（如特殊工种工龄），实际用于计算的缴费年限可能更短。

此外，部分灵活就业人员可能存在断缴情况，导致累计缴费年限不足。

（二）过渡性养老金政策调整

2024年起，江苏省过渡性养老金计发方式改革，新老办法差额分三年过渡补发：

2024年补发差额的40%，2025年补发70%，2026年全额发放。

若用户2025年退休，其过渡性养老金可能仅按70%比例补发，导致当期待遇较低。

（三）个人账户积累不足

个人账户储存额取决于缴费基数和投资收益率。若长期按低基数缴费，账户积累有限。

例如，按月缴费基数5000元计算，个人账户年存入4800元（8%比例），27年累计约13万元，计发月数139个月，个人账户养老金仅935元。

（四）地区经济与政策差异

宜兴市作为县级市，经济发展水平较苏南核心城市（如苏州、南京）偏低，可能导致当地社平工资低于全省平均水平，进而影响养老金计发基数。

三、增加养老金的可行路径

（一）政策调整红利

1. 过渡性养老金补发

2025年退休人员可享受差额70%的补发，2026年实现全额发放。用户需关注当地社保局的重算通知，及时申领补发金额。

2. 年度养老金普调

江苏省每年7月调整养老金，2024年方案包括：

定额增加31元/月；

按缴费年限分段增发（15年以下部分每满1年增1.7元，15-25年部分增1.8元，25年以上部分增2元）；

高龄人员额外倾斜（70岁以上增21-39元/月）。

（二）个人缴费优化

1. 提高缴费基数

灵活就业人员可自主选择更高缴费档次（如社平工资的100%-300%），企业职工可通过协商要求单位按实际工资缴纳。

2. 延长缴费年限

若退休时缴费不满15年，可申请延缴至满年限；已满15年者继续缴费可提升基础养老金比例（每多1年增加1%）。

（三）补充养老保险

1. 企业年金或职业年金

若单位提供补充养老保险，可额外积累养老金。

2. 个人养老金制度

2025年江苏省推行个人养老金政策，每年最高缴费1.2万元，享受税收优惠，退休后按月领取。

四、案例测算与建议

以用户工龄27年7个月为例，假设其缴费指数为0.6，2025年全省平均工资为9000元：

1. 基础养老金：

{9000 + 9000 \ 0.6}{2} \ 27.58 \ 1% = 9000 \0.8 \27.58 \1% = 1985.76 元

2. 个人账户养老金

（假设储存额10万元）：

100000 ÷ 139 = 719.42 元

3. 过渡性养老金

（假设视同缴费5年）：

9000 \0.6 \5 \1.2% = 324 元（按70%补发为226.8元）

合计：1985.76 + 719.42 + 226.8 ≈ 2931元，与实际领取的2316元存在差距，可能因缴费基数更低或过渡性养老金未完全补发。

建议：

向社保部门申请养老金核算明细，确认缴费指数与过渡性养老金计算方式；

关注2025年过渡性养老金补发进度；

参与个人养老金计划，补充退休收入。

五、总结

江苏省养老金水平受缴费基数、年限、政策过渡期等多重因素影响。

宜兴市企业职工若养老金偏低，可通过优化缴费、利用政策补发及补充养老保险等方式提升待遇。

建议结合个人情况，积极与社保部门沟通，并合理规划退休前的缴费策略。

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