2022年，张先生驾驶私家车在路口被后方车辆追尾，造成车辆尾部严重受损。交警认定后车驾驶员负全责。但当张先生联系对方保险公司时，却被告知“需先通过交强险赔付，商业险部分需自行协商”。

由于对方拖延处理，张先生修车费用垫付后，面临长达半年的索赔拉锯战。

这类场景的争议焦点通常集中在：

赔付顺序不明确：交强险、商业险、侵权人如何依次担责？

赔偿范围易遗漏：车辆损失、施救费、鉴定费等是否全部覆盖？

责任主体难锁定：驾驶员、车主、保险公司之间如何划分责任？

根据《中华人民共和国民法典》第1213条，交通事故赔偿遵循“三步走”原则：

第一步：交强险优先赔付

第二步：商业三者险补充赔偿

第三步：侵权人承担剩余责任

步骤1：事故现场处置

立即开启双闪，设置警示标志

拍摄全景照片（含道路标线、车辆位置）

拨打122报警并索取《事故认定书》

步骤2：证据系统化留存

步骤3：赔偿主体确认

驾驶员与车主不一致时，需核查实际使用关系

租赁、借用车辆需追加车主为责任主体

保险公司需在7个工作日内出具理赔方案

步骤4：争议解决路径

问：电动车事故是否适用机动车赔偿规则？

答：时速超25km/h或重量超55kg的电动车，被认定为“机动车”时需参照上述规则（依据《电动自行车安全技术规范》）。

问：肇事方无商业险且拒绝赔偿怎么办？

答：可申请法院查封其房产、车辆等资产，并通过强制执行程序追偿（需提供财产线索）。

证据清单：现场照片、维修票据、收入证明

时效清单：1年内主张人身损害，3年内主张财产损失

主体清单：驾驶员、车主、交强险/商业险承保公司