这是全国最大消费金融公司的首份可持续发展报告。

6月30日，重庆蚂蚁消费金融有限公司（简称“蚂蚁消金”）发布《2023年可持续发展报告》，首次披露其可持续发展战略及最新进展。

其实，相对于财报来说，海纳君更喜欢看可持续发展报告、社会责任报告、ESG报告。

相较于传统的财报数据，社会责任报告是能够更多细致活动的披露，更多的用户数据隐藏在其中。

同时，因为蚂蚁消金目前并不是上市公司，尽管有很多上市公司股东，也只能从很简单的投资财报中豹窥一斑，只有一个营收和利润，看得并不真切。

而这份可持续发展报告，可谓正当其时，其内容更为细致和直观的体现出，蚂蚁消金具体在做什么，服务了多少人群，以及到底核心竞争力在什么地方，又能够给重庆带来什么。

整份报告分为九大篇章，分别是党建引领、数字普惠、金融健康、场景金融、科技驱动、绿色消金、人才成长、责任与公益、治理和绩效。

而海纳君最看重的，是其普惠和科技驱动。

蚂蚁消金董事长金晓龙，在持续发展报告中有一句话说的很好：

金融的本质是对资源的配置，衡量金融服务好坏的标准就是资源配置的效率和公平性，而技术创新有助于提升资源配置的效率和公平性。

正是近年来移动互联网的普及、大数据风控技术的发展，降低了获客成本、风控成本、运营成本，大幅提升了服务效率，让消费金融服务的范围拓展到了以往难以触达的客群，金融服务的公平性也得到提升。

报告显示，蚂蚁消金专注服务广大消费者的小额高频需求，用智能风控科技突破普惠服务瓶颈。

截至2023年底，蚂蚁消金已服务超过4亿消费者，60%以上花呗是其接触的第一个消费金融产品；

约75%的消费者使用花呗未支付过任何利息费用；超2.4亿人用花呗“账单助手”实现金融健康。

还有一个更有趣的数据。

4亿消费者中，超过六成来自三四线及以下城市和地区，接近一半来自中西部地区。

从职业分布看，花呗用户数最多的三个行业分别是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，包括了众多城市新市民。

报告期内，花呗为1.2亿新市民提供了消费金融服务。其中，有近2300万新市民使用过花呗分期免息购买家具、疫苗等生活用品。

消费者日常使用呈现“小额高频”的特点，花呗平均单笔金额仅为90元。

花呗有别于现金贷款产品按日计息的模式，提供最长41天的免息期，约75%的消费者使用花呗从未支付过任何利息费用。

对金融机构而言，一方面需要庞大的下沉客户群体，另外一方面，更多的担心坏账。

如何在确保金融安全的前提下，提升下沉群体的金融可获得性？

蚂蚁消金的核心是AI科技的智能风控。

蚂蚁消金的智能风控有两项“独门技艺”。

第一，其拥有的人群精准风控体系，通过采用智能化风控科技的大数据信用评估，提升了像外卖骑手等群体的线上场景金融覆盖率；

第二，蚂蚁消金还有场景实时风控体系，可以对客户进行全生命周期精准动态授信管理，实时运算、实时决策，实现支付中的花呗提额，并实现实时识别欺诈和套现风险。

蚂蚁消金搭建起来的人群精准风控体系和场景实时风控体系，实现对场景中海量、小额、分散、高频的消费金融需求，进行多维立体、灵活实时、综合全面的信贷风险管理，同时确保适当、安全。

报告显示，依托场景实时风控技术，蚂蚁消金2023年通过场景实时提额促进260亿元交易，这类场景风险比公司整体平均水平低25%。

与其他消金公司多是现金贷产品不同的是，蚂蚁消金的花呗，并非现金贷，它诞生于场景，不论是在路边摊买早饭，是坐公交地铁，每一笔花呗消费都对应着一个真实、明确的消费场景。

因此，花呗能够链接商家、消费者、金融机构。

不仅是消费者便捷工具，更是数千万大小商家的数字经营工具。

花呗当前覆盖全国4000多万商家，无论是在线上还是线下，无论是全球500强品牌商家还是街边小店，消费者都可以使用花呗来进行日常消费，实现了对全国消费场景的广泛覆盖。

在不同场景中，花呗正在成为商家促转化、促增长、提单价的有效营销工具，激发实体经济增长动能。在去年双11、今年618，众多商家都在用花呗分期免息提振销售，共同助力实体促进消费。

61家金融机构通过与蚂蚁消金的合作，深入场景，共同为消费者提供普惠服务。

调研显示，近7成商家表示提供分期免息服务后，销售额明显提升，其中商家提供免息分期重点补贴产品销量平均提升30%，分期免息带动店铺的销量平均提升15%。

除了普惠和科技驱动，蚂蚁消金近年来，也一直致力于做好金融消费者的自我教育，实现自己的金融健康管理。

蚂蚁消金认为，要迈向金融健康，实现高质量发展，需要在实现深入场景的普惠基础上，让消费者具备更强的自我规划与管理能力。

因此为消费者提供相应的工具，辅以有趣、易懂的金融知识科普，引导其进行自我规划与管理。

报告显示，蚂蚁消金提供了全国首个消费管理工具花呗“账单助手”，截至2023年底，全国有超过2.4亿人正在使用，其中超过1亿为90后年轻人。使用账单助手的月活用户，整体违约率比所有消费者的均值要低10%。

蚂蚁消金还创新科普，用消费者喜闻乐见的方式，普及金融知识。

线上，蚂蚁消金在支付宝App内建设理性借贷教育专区，累计浏览量超过1亿人次。

线下，蚂蚁消金在国家金融监管总局重庆监管局指导下，将流动的金融知识教育站“金融科普花花车”，开进重庆各大高校、社区、乡村，与17金融机构合作开展100余场科普活动，共同助力全民金融素养提升。

蚂蚁消金，还在不断完善绿色消费金融服务，通过提升绿色消费信贷资产识别效率，为绿色消费贷款提供优惠等措施，推动绿色生活方式的普及。

蚂蚁消金还积极参与《重庆市金融服务绿色消费指南》的起草与制定，这是我国首个绿色消费金融团体标准，推动解决绿色消费资产认定难的问题。落地重庆首笔绿色同业借款，兴业银行重庆分行向蚂蚁消金发放20亿同业借款，蚂蚁消金全部用于绿色消费贷款。