首发 | 公众号「 吐逗保 」
大家好，我是一本正经的吐槽君。
健康险，懂吧？
「☞ 百万医疗险 」，「☞ 重疾险 」，懂吧？
它们都有健康告知，懂吧？
等等……
你真的懂健康告知么~
保险归宿于本质，就是“一纸合同”。
所有的条条框框都写在保单合同中，我们一手交保费，保险公司一手提供保障。
既然是合同，那就免不得“咬文嚼字”……
健康告知中的猫腻，可不少呦~
1.首先，基本在所有健康险的健康告知中，都有一项“是否有性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块”。
这项健康告知问询，是不是看着人畜无害？
但可能很多朋友都不小心中了招。
比如比较常见的“肺结节”。
很多朋友在体检或者医院检查的时候，检查出了肺结节。
而医生在看完CT之后，告知是大概率是良性肺结节，不用治疗，定期复查就好。
那这个已经确诊的肺结节，究竟算不算“性质不明”？
估计很多人都会觉的不是。
因为医生明明已经确诊了呀，怎么还能说是性质不明？
错~
从医学标准来看，所有的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块，想要明确性质的方法只有一个：
病理检查。
也就是说，只要没有经过病理检查，我们身上所有的肿块和结节都属于——性质不明！
这也是为什么重疾险关于癌症的理赔，只认病理结果。
这玩意才是最权威的诊断~
所以！
只要还没有做病理检查，我们身上一切不属于正常生理性质的赘生物，都属于性质不明的肿块，不能直接购买保险。
包括但不限于：
· 肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、乳腺纤维瘤、脂肪瘤、肝血管瘤等等。
只要有这些问题，想都不用想，做好准备走核保告知吧~
不然到后期理赔，拒赔那是分分钟的事！
如果搞不明白核保的事情，就别瞎搞，不还有我嘛。
就俩字：无敌靠谱！
2.再来就是关于拒保的定义。
很多健康险的健康告知中，都会有这样的一条问询：
除外这个大家都清楚，智能核保一顿告知之后，严重一点的疾病就会把相关的责任给除外掉。
只要投保成功，除外事项就写在保单上面了，想赖也赖不掉……
但是核保的时候被拒保了，这个怎么算呢？
首先智能核保在投保成功之前，都是不记名制的。
所以被智能核保拒保了是不会留痕的，放心大胆的买就行。
主要问题就在于人工核保，这个其实还挺复杂的……
人工核保目前分为“在线人核”和“邮件核保”。
邮件核保就是通过邮件与保险公司核保人员沟通，之后保险公司直接将结果，以“私下”的形式反馈给我们。
这个在几年前是最主流的人核方式。
毕竟那时候互联网保险也刚起步，核保系统没有那么完善，在线人核只是少数保险公司的黑科技。
正常来说，邮件核保在内部还有个名字，叫“邮件预核保”。
听这个名字就知道，跟智能核保差不多，不会留下拒保记录，仅仅是核保人员对于被保险人的预估。
比较人性化的保险公司，也会本着为客户着想的目的，拒保保单会与客户沟通后做撤单处理，目的就是避免影响客户后续购买其他公司保险。
不过目前大多数健康险都已经与时俱进，抛弃了邮件核保的渠道，直接启用了在线人核。
也就是由消费者在智能核保系统中，直接自己上传病例资料。
保险公司核保之后也直接将核保结果发送给消费者：
这种纯线上的核保方式，不用说你们也能猜到，肯定是全程100%留痕的。
所以一般情况下我都建议身体状况有异常的朋友，可以多选几家保险公司一起核保，哪个核保过了买哪个；
剩下的拒保记录由于是一起申请的，所以也不影响核保通过产品的购买。
至于各个保险公司的数据是否互通？
我劝你不要铤而走险……
就算是数据不互通，但这理赔也是动辄几十万的保险金啊！
人情社会嘛，大家抬头不见低头见。
特殊案例拜托同行帮忙查询一下拒保记录，也不是什么难事。
所以，有拒保记录的话，还是老老实实的告知吧~
3.大家也别怪保险公司小气……
说小点，动辄几十万的理赔金，保险公司这种小抠门肯定要仔细一些；
说大点，如果钻空子的人多了，我们老老实实投保的人，保费也会增长。
所以君子协议，把丑话说在前头，没什么不妥的。
只是保险多少算是个复杂的金融产品，弯弯绕绕必定是少不了的。
吐逗保能做到的，就是尽全力帮大家梳理好保险知识，扫清理赔路上的绊脚石。
让大家不光要买得好，还要赔得好。
就是这么6~
我是吐槽君，爱你们！
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