近些年来，香港保险慢慢变为内地投资客进行海外投资的首站，尤其是香港的储蓄分红储蓄险，明星前往香港购置保险已然成为了一抹别样的景致，高净值家庭乘飞机、坐高铁赶赴香港投保，这是大家都心知肚明的，品牌是凭借口碑传播的。

香港保险采取复利计息，投保时间越早，后期收益的增长速度就越快！为儿童进行投保，会有大量的时间用于复利滚动积累，年纪较小的客户无疑更为适宜香港的储蓄分红险！

诸多前来香港投保的客户是为了给孩子配置储蓄分红保险。

一则是为孩子的未来做储备；

二则是为自身将来的养老做筹备。

这些均是为孩子和家庭做长远考虑的家长。香港保险呈复利式增长，购买的时间早晚，区别相当大，哪怕仅有 2 年的差距，收益也会有较大差距。

以下是这两位家长的事例：

W 女士与 L 女士是一对关系极其亲密的闺蜜。

在 2020 年，她们二人接连迎来了各自的小天使，欣喜之余，她们一同探讨要给孩子提供一个全面的保障，涵盖健康保障以及教育金的储备。通过多方面的对比，两人看中了极为热门的、具有复利分红特性的香港美元保单，W 小姐立刻决定前往香港，给孩子购置一份 5 万美元的储蓄保单，然而 L 小姐却犹豫不决，直到两年后才选择前往香港进行购买。

如图所示乃是二人保单的收益差距（此图片以某产品作为示例，仅作参考之用，一切都要以实际产品为准）。

仅仅是投保时间相差 2 年，保单的收益就相差了上千万之多。这其中的重要原因就在于复利这个奇妙的事物，尽早做好储备是关键。

香港保险实行复利分红，也就是如同滚雪球一般的利滚利，时间是推动其发展的催化剂，小朋友因为投保时间较早，保险周期较长，所以分红也就更高。

有的朋友可能会发出疑问，内地同样也有储蓄险，为何不在内地购买呢？内地购买不是更加便捷吗？

以下是以 100 万作为保额，内地与香港的收益对比：

储蓄分红险，不光是孩子的教育金，还涵盖了未来的创业金、婚嫁金、养老金等涉及人生重大事件的资金安排。简单来说，就是现今为孩子存储一笔资金，待孩子上学时、结婚时、退休后，均能领取到这笔资金。

所以，这种资金乃是一种刚性需求，得通过安全可靠的方式去谋划。必须是专款专用（到了迫不得已之时绝对不可动用）、必须是安全保值且能增值的（不可选取诸如股票这类风险高的金融产品）、必须是现金（而非房产等不容易变现的），并且得是中长期的（不能依靠数十天的各种短期理财去规划），因而选用适宜的金融工具是极其关键的。

对于储蓄型保险最直观的认知就是于保险公司进行定期储蓄，待到孩子相应的年纪再行领取。如此看来，跟银行储蓄是一样的。但这个理解方式并未考虑到保险产品自身的特性，也就是保险的保障功能。保险在提供资金的同时，亦提供意外、疾病等方面的保障（具体得看产品而定）。

精明的家长通常会将银行储蓄与储蓄型保险的收益率加以比较，担心投资保险反倒致使资本缩水。教育金有分红型，从中长期来看，保险收益率是高于银行储蓄的。

而香港储蓄险是完全契合的，作为给孩子以及家庭未来规划的一个金融工具，其最大的价值在于“复利”与“稳健”。

相当于是去做一个“按年定投计划”。将这笔专项资金存入保单，为孩子提前规划上大学的教育资金/留学基金、创业金或者结婚时的资金；抑或是为自己和配偶提前预备养老退休金等。

每年存入一笔（即保费），能够选择存 5 年或者 10 年，得到一本纸质合同，这个合同的有效期是终身。保险合同具有法律效力，有一张现金价值表，展示出每年度这份合同的现金价值，可当作是一本高级的终身存折，只要不销户，合同的现金价值就会一直增值。

但需留意的是，这部分储蓄投资必定是家庭在短期内不会用到的，至少 15 年都不会去动用，以中长期投资为目的的资金，方能稳赚不赔。目前香港热销的储蓄金产品基本上是在 8 年后回本，10 年后才会稳定增长，提前退保不仅浪费了时间还亏了保费！

关于汇率

诸多朋友担心汇率问题。其实汇率风险是双向的，也就是说数十年后的汇率相对于当下，最大的风险并不在于汇率的起伏，而在于仅持有单一货币计价资产，一旦该货币贬值过多，便会损失惨重。中产及以上的人士建议起码配置两种货币资产，并尽可能地选择稳健的外币，如此便能对冲持有单一货币的风险。

给诸位展示一位妈妈为自己刚刚诞生的宝宝投保#充裕未来 3#的保单实例，以供有需求或感兴趣的朋友参考：

案例说明：

M 女士意欲为刚出生的儿子留存一笔资金，并在未来能够灵活支取以应对儿子人生的重要时刻。遂决定投保充裕未来 3，以满足儿子未来的财务需求。

每年存下 2 万美元的保费，缴费期限为 5 年。

• 18-21 岁，念大学的期间，这 4 年每年能够提取 1 万美元作为大学的教育金。4 年就是 4 万美金，此时已然回本 40%的本金。

21岁时保单的预期总现金价值有21.6万美元。

-30 岁之际，

能够一次性拿出 10 万美元，用作婚嫁金/创业资金/买房首付等等。再加上之前支取的，总共取出了 14 万美元，这时已经取回本金的 1.4 倍。

30 岁时，保单预期的总现金价值达 29.2 万美元。

-50 岁之时，

保单预期的总现金价值为 119 万美元。M 女士的儿子既能直接全部取出，也可让资金继续滚存。

-56 至 85 岁，

当 M 女士的儿子 55 岁时，保单总现金价值已有 163.9 万美元，这时便能自由安排退休金的支取计划了。

倘若选择从 56 岁开始每年支取 5 万美元直至 85 岁，便可以取出 150 万美元，再加上之前的总共提出了 164 万美元。

待至 85 岁往后，预期总现金价值能够企及 725.7 万美元，至此便算得上是真正实现财富自由了。

最后

购置保险，说到底不是看他人，而是得看自身。鞋子是否合脚，唯有脚方知。事实上，不单是买保险需要“量体裁衣”，去做诸多事情，也都需要明确自身需求之后，再去斟酌是否要实施。不盲目跟风，方能更加从容不迫。并且，香港保险是具有投资属性的，需坦然应对未来数十年保单预期收益的起伏波动，需从长远的角度去看待。