我最近读了一本书，名为《继续购买》，它让我意识到我在20多岁时犯了四个主要的金钱错误。文章较长，但是耐心看完肯定让你收入翻3倍。你也可以先收藏起来，后面再细看（虽然我知道90%的人收藏之后是不会再打开的）。
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错误一，太过专注于储蓄
让我问你一个问题，你认为下图这两个人中的哪一个一天消耗的热量更多？
左边的那个人是坦桑尼亚萨瓦纳的霍札部落成员，而右边的人住在一个大城市，大部分时间都坐在办公室或在家里的电脑后面，然而，霍札部落的成员是狩猎采集者，这意味着他整天都要活动，只为了养活自己和家人。
你可能认为左边那个人消耗的热量更多，对吧？但事实并非如此，事实上，他们两个消耗的热量是一样的，尽管一个人活动量极大，另一个则相反。
我知道这很难相信，但2012年霍达部落进行了一项科学研究，证明了这一点。要理解为什么会出现这种情况，首先需要了解你的身体如何利用能量，70%到90%的能量仅用于维持你的生命，换句话说，你的新陈代谢和食物消化过程是两个主要的能源消耗者，而身体活动只占能量消耗的10%到30%。
这就是为什么尽管你去健身房并整天活动，但仍然难以减肥的原因。现在你可能会问，如果两个人消耗的热量相同，那为什么霍达部落的人非常苗条健康，而坐在电脑后的现代社会人士却超重呢？简单的答案是，他们并不像我们大多数人一样暴饮暴食。
多年来，我们一直被告知，如果想要减肥，就需要运动和节食，然而，霍达部落的研究证明，运动并非减肥工具，它像戒烟一样，是健康生活方式的一种有用工具，但不是减肥工具，你的饮食最为重要。
那么为什么我在一个讲财富思维的文章中告诉你这些呢？
就像减肥有两种传统观念一样，运动和饮食，节约更多金钱也有两种传统观念，削减开支和增加收入。
我们刚刚了解到，对于减肥来说，体育活动只起到了微小的作用，所以我们需要专注于饮食。
那增加收入呢？有可能其中一种方式效果不佳，但我们被告知要专注于它们，答案是肯定的，削减开支不是解决问题的方法。
但仍然有大量的文章和书籍介绍削减开支，削减开支存在两个主要问题。
第一，削减开支影响有限
。就像运动对减肥的影响一样，开始去健身房时你会很快减掉几公斤，但后来就会停滞不前，削减开支也是类似情况。
第二，对低收入人群根本不起作用。有许多人在月底需要借钱来支付开支，直到薪水发放。如果你一个月赚1000块，但开支是1100块，坦率地说，你可以从哪里削减开支呢？所有这些并不意味着我们必须完全忽视削减开支和有关此方面的书籍。
不妨在能够削减的地方节约开支，并定期监控开支，确保你没有浪费钱在不必要的事物上，比如忘记的订阅服务，但要将主要精力用于增加收入。
当然，增加收入要比减少支出更难，但这是最有效的方法。
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第二个错误，太过专注于投资
当我开始阅读金融类书籍时，我注意到有几条建议一再被提及，比如保持低费用、多元化和长期投资。因此，作为一个初学者，我开始遵循这些建议，毕竟这些建议来自像沃伦·巴菲特这样的知名投资者。
现在，这些建议并不是错误的，但它让我把注意力放在了错误的地方。
作为一个初学投资者，我的银行账户里只有几千块，尽管我钱不多，但我花了数百个小时分析我的投资决策，在Excel中进行计算，并思考我应该拥有怎样的资产配置，是该投资80%的股票和20%的债券，还是反之？是该投资比特币，还是房地产？尽管我过分分析我的投资，但我从未花时间分析我的收入和支出。
我经常和同事一起外出吃饭，轻松就花了100块一晚。想想这是多么愚蠢的行为，当时我只有1000块可投资的资产，即使是10%的年回报率，一年也只能赚100块，但我却经常在一次晚餐上挥霍同样的金额。如果我少出去一晚，我就能赚到与一年投资回报相同的金额。
你能看出我的金融重点是如何混乱吗？现在把这与一个有1000万可投资资产的人相比较，如果他们的投资组合只下跌了10%，他们就会损失100万。你认为他们能在一年内节省100万吗？几乎不可能对吧，这就是为什么拥有1000万的人必须花更多时间思考他们的投资选择，而与只有1000块的人相比。
所以，从这个比较可以看出，你的重点取决于你当前的财务状况，如果你投资不多，那么你应该专注于储蓄和增加收入，反之亦然。简单来说，储蓄是穷人的选择，而投资是富人的选择。
你可能会问一个问题：现在是该专注于储蓄还是投资的时机？
有一个简单的方法。
首先，找出你在未来一年内能够舒适地储蓄多少钱。
例如，如果你期望每月储蓄1000块，那么你整年的预期储蓄应该是12,000块。接下来，确定你期望你的投资在下一年能带给你多少收益。
比如，如果你投资了10,000块，期望获得10%的回报，那么你的预期投资收益就是11,000块。
最后，比较这两个数字，专注于其中较高的那个。
如果你的预期储蓄较高，就像我刚刚给出的例子，那么你需要更多地专注于储蓄并将其添加到你的投资中。
然而，如果情况相反，那么你应该花更多时间思考如何投资你已经拥有的资金。如果这两个数字在相似范围内，那么你应该同时关注两者。
一般的规则是随着年龄增长，你的关注重点应该从储蓄转移到投资，因为当你年纪较大时，你投资的资金会更多，这意味着你从投资中获得的回报将超过你的储蓄。在生命早期，储蓄非常重要，然而在生命后期，投资占据主导地位。
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第三个错误，固定的储蓄率
如果你开始调查应该储蓄多少钱才是正确的，你很快就会找到像“储蓄收入的20%”、“收入的10%必须储蓄”或者“在这个年龄应该有这个数额的储蓄”等建议。
这种建议存在两个主要问题。首先，它假设所有收入水平的人都能以相同的比率进行储蓄，而实际并非如此。
例如，在美国，处于收入最低20%的人仅储蓄了收入的1%，而在收入最高20%的人则年均储蓄约24%。
第二个问题是，它假设收入在时间上相对稳定，而实际情况并非如此。例如，当你单身时，你的收入稳定性主要取决于你自己，但一旦结婚，不再只是你一个人需要担心失业，而是两个人。这意味着随着你从单收入家庭过渡到双收入家庭，收入变得更加不稳定。
此外，你的收入和开支在生命的不同阶段波动，这就是为什么坚持固定的储蓄率，比如20%，是非常困难的。举例来说，当我在大学学习的时候，我同时在一家公司工作。作为一名学生，我可以住在一个宿舍的合租房间里，以及在大学餐厅吃相对便宜的食物。这意味着我可以轻松地储蓄50%的收入。
然而，一旦我结婚并搬到一间公寓，我最多只能储蓄3%。这让我感到很糟糕，因为我无法像过去那样储蓄了。这就是固守固定储蓄率的最大问题之一，如果生活是多变的，为什么储蓄率要固定不变呢？这就是为什么最好的储蓄建议是根据你的能力来储蓄。
如果你是单身并且可以储蓄40%，那就储蓄40%；如果你已婚并有孩子，只能储蓄2%，那就储蓄2%。如果你遵循这个建议，你将会减少很多压力，获得更多的幸福感。
总的来说，金钱对很多人来说是一个压力重重的话题，最常见的财务压力之一就是我是否能够储蓄足够的钱。所以第三个教训是尽量储蓄能力所及的数额。如果你想了解你当前生活中应该储蓄多少，只需从总收入中减去总支出，剩下的就是你的储蓄
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第四个错误，错误的花钱方式
在花钱方面存在两个极端，一组人毫不内疚地花钱，从不看价格标签，另一组人则对几乎每一笔购买都感到内疚和焦虑。他们试图在每件事情上使用每一个省钱的窍门和技巧。
这两个极端都不好，然而今天许多理财顾问偏爱第二个群体，并迫使你对你购买的每一件商品都产生怀疑。他们让你对你买的每件东西都感到内疚。
你买了一杯拿铁然后就后悔，于是你开始对你买的每件东西都产生怀疑，这就在花费上制造了焦虑。这不是生活该有的方式。是的，金钱很重要，但每次看到价格标签时它不应该让你感到恐慌。
这里提供两个让你在花钱时不感到内疚的建议。
第一条建议是2倍规则。根据这条规则，当你想要奢侈一次，你必须拿出同等金额的钱来投资。作者说这条规则之所以有效，是因为它消除了和购买行为相关的心理负担，因为你同时进行了同等规模的投资。这条规则还帮助你重新评估这笔花销，因为你要存下双倍的金额，一半用于购买，一半用于投资。
第二条建议是将钱花在最大化你长期满足的事物上。最难的是要弄清楚你真正想要的生活是什么以及什么能增加你的满意度。例如，如果每天买拿铁能提高你的工作效率并让你感觉良好，那么根据作者的观点，你就该这么做。就个人而言，现在我几乎每天都从星巴克买咖啡。
我曾经对花5块买咖啡感到非常内疚，有一段时间我甚至停止去星巴克，但很快我意识到这是个错误。首先，如果我在家工作，我很容易分心，如果我在星巴克工作会更有成效。星巴克还取代了我租办公室的需求，因为每次我买咖啡，我至少在那里工作4小时。
对我来说，在星巴克买咖啡有助于提高我的生产力，增加我的满足感。对你来说，可能是其他你可以轻松证明其成本的东西。当然，我们都可以使用错误的理由来说服别人，但我们不能欺骗自己。在内心深处，你会知道什么时候成本是不合理的。
这看起来很老套，但最适合你的消费方式才是最好的。你需要花时间分析你的支出，找出哪些增加了你的幸福感，哪些没有。
研究表明，以下方式的消费最有可能提高你的整体幸福感：购买体验，适时的自我奖励，购买额外的时间，预付费用（如全包假期），在他人身上的消费等等。
关于支出的最后一个小建议，与我们刚才讨论的非常相似，在这里我建议：在你热爱的事物上大量花费，在你不爱的事物上无情削减。
好的，快速总结我们上面讨论的内容：
1.如果你想要更多的钱，专注于赚更多的钱而不是削减开支。这两种都是得到更多钱的有效方法，但增加你的收入要更有效。
2.如果你有少量的投资资金，最好专注于储蓄和增加你的收入。而不是过度分析你的投资，追求那些可能给你带来一点点更高回报的机会。
3.生活是动态的，存钱的比率也应该是这样。如果你能存更多，你就应该存更多，如果不能，那就不要强求。不要被固定的存钱比率所束缚，比如10%或20%。
4.最适合你的消费方法才是最好的。找出让你快乐的东西，并在这些方面多花一些，而在那些没有给你的生活增加价值的其他方面则削减开支。
