来源 |  中国银行保险报、每日经济新闻

整理 |  九卦金融圈

近日，渤海银行发布公告表示，为了提供更好的移动金融服务体验，该行已推出新版个人手机银行，信用卡APP功能也将整合到全新的手机银行-信用卡板块内，整合后信用卡APP将于2023年12月31日正式下架，届时渤海银行将停止更新信用卡APP。

记者注意到，今年以来，手机银行APP再次迎来整合、下架潮，且重点主要在支付类、直销银行类APP方面。

中国互联网金融协会发布的2023年1~3期移动金融客户端应用软件注销备案公告显示，有89款客户端软件因停止服务主动申请注销备案，涉及邮储银行、顺德农商行、乌鲁木齐银行、浦发银行等。其中，烟台银行、甘肃银行、临商银行等10款银行旗下的直销银行APP主动申请注销。

仅在今年9月，就有北京银行、黄河农商行、紫金农商行宣布将旗下直销银行APP进行下线或合并操作。

直销银行APP的功能较重叠

《中国银行保险报》记者下载并使用部分股份行、城商行以及农商行直销银行APP发现，直销银行APP的界面设置与其母行手机APP大同小异，功能较为重叠。

事实上，随着银行持续深入进行数字化转型，手机银行APP功能不断在做“加法”。在一款手机银行APP中，除了贷款转账业务外，还有理财、基金、信用卡以及生活缴费的功能，业务范围大，涵盖内容多。

“银行整合后台服务资源，可以提升服务质量与客户消费体验，同时，提升监管效率，更好地规范市场政策竞争秩序，更好地保护消费者合法权益等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示。

招联首席研究员董希淼建议，要用“流程银行”的理念来做手机银行APP。特别是中小型银行不要贪大求全，多出来的APP，该合并的合并，该归类的归类。激发活跃用户，提高用户体验。

整合注销潮背后的“加减法”

这一现象背后，是银行业在数字化转型的过程中，对App渠道的重新布局和优化，以适应用户需求的变化和市场竞争的挑战。

每日经济新闻对此的报道称，为了增加获客和流量，不少银行都推出过多款App产品，或针对一款App上线过多个版本，例如，个人用户版、企业版、商户版、校园版，以及与炒股、信用卡、贷款、理财等相关的各类细分App。但众多的银行APP并没有达到预期的效果，相反，过多的App会分摊银行总流量，降低单个App的效率和用户黏性，增加运营成本和风险管理难度。

据记者梳理，近年来，已有多家银行对旗下App进行了整合优化，有的是精简App数量和版本，有的是迁移或升级App功能和服务，有的是注销备案或停止服务。综合来看，银行App整体数量出现了减少，但其相关功能并未消失，而是进行了迁移、优化、整合。

银行App的“加法”：多元化转型

在缩减和优化旗下App的同时，不少银行也在不断增加和完善手机银行App的功能和服务，以适应用户的多元化需求。从多家银行对手机银行App的迭代升级中不难发现，轻量化服务已经成为越来越多银行的共识，包括应用启动时间减少，操作流程进一步简化，在保证安全的前提下精简安全校验环节等。

例如，工商银行2022年年报显示，该行以系统更轻、交互更简、功能更精、服务更柔为目标，对手机银行8.0版本做了轻量化提升，核心高频交易响应效率提升超过20%。

除了轻量化之外，多元化也是不少手机银行App的特点。从支付到理财，从贷款到保险，从转账到投资，各种金融服务都可以在一个App中完成。有些银行还将非金融服务也纳入了手机银行App的范畴，比如生活缴费、购物消费、旅游出游等。这些服务不仅方便了用户的日常生活，也增加了用户对手机银行App的黏性和活跃度。

例如，招商银行的手机银行App不仅提供了全面的金融服务，还打造了“招行生活”板块，涵盖了美食、购物、娱乐等多个场景。

如今，不少银行的App都整合了“生活”板块，将各类生活服务和优惠活动整合在一个入口，用户可以通过地图、分类、搜索等方式快速定位需求。

应对第三方平台的竞争

整合注销App的操作背后，是银行在数字化转型的浪潮下，对手机银行App的重视和改进，以期打造更轻、更简、更优的金融体验，也是银行业在面对第三方支付平台的挑战时做出的应对之举。

以前，银行App众多，功能比较分散。相比之下，以支付宝、微信支付为首的第三方支付平台，普遍是一个App包揽多种功能。一个App既能打通线上线下多种场景，又能建设独有的生态圈。用户只需一个App就可以完成消费、存款、付款等多种金融服务，甚至还能包含外卖、团购等功能。

而且，银行App的流量主要依赖于银行网点的推荐和用户的自主下载，而第三方支付平台则可以利用社交网络、电商平台等渠道吸引用户。

业内人士分析，银行App进行整合、注销，除了适应市场竞争和监管要求，还有以下两方面的原因：

一是提升用户体验和满意度。银行App过多过杂，不仅占用用户的手机内存，也增加了用户的使用成本和认知难度。用户在不同的App之间切换，容易造成混乱和疲劳。而且，不同的App之间可能存在功能重复或冲突，导致用户无法享受到最优的服务。因此，银行通过整合App，将多个功能和场景集成到一个App中，可以提供更便捷、更一体化、更个性化的服务，提高用户的忠诚度和黏性。

二是降低运营成本和风险。开发和维护多个App需要投入大量的人力、物力和财力，而且还要面对各种技术问题和安全隐患。例如，App的兼容性、稳定性、更新频率、数据安全等都是需要考虑的因素。如果一个App出现故障或被攻击，可能会影响其他App的正常运行，甚至造成用户资金损失或信息泄露。因此，银行通过精简App，可以节省资源，提高效率，降低风险。

银行App整合注销潮或将持续

从目前的趋势来看，银行App整合注销潮或将持续一段时间，直到银行形成一个或几个核心的App产品。

在这个过程中，业内人士认为，银行需要注意以下几个方面：

一是要以用户需求为导向，不断优化用户体验。银行要深入了解用户的需求、习惯、偏好等特征，并根据用户画像进行精准营销和个性化服务。银行要利用大数据、人工智能、区块链等先进技术，提升App的功能性、安全性、智能性、便捷性等方面的表现，提供更加优质和高效的服务。银行要不断收集和分析用户的反馈和建议，及时调整和优化App的设计和功能，提高用户的满意度和忠诚度。

二是要以创新驱动为动力，不断拓展服务场景和内容。银行要根据市场变化和用户需求，不断推出新的产品和服务，满足用户在不同场景下的金融需求。

三是要以生态建设为目标，不断构建服务网络和平台。银行要以App为核心，打造自己的金融生态圈，与各类合作伙伴共享资源、共创价值、共赢未来。要以开放的心态，与其他银行或第三方支付平台进行合作和协同，实现互联互通、互利共赢。