信用卡数据全面向好的背后，是不断进步的数字化能力。

撰文|张浩东

出品|支付百科

当前，新一轮科技革命和产业变革深入发展，数字化转型已经成为大势所趋。2021年国务院印发《“十四五”数字经济发展规划》指出，数字经济是全要素的数字化转型，鼓励银行业金融机构创新产品和服务，加大对数字经济核心产业的支持力度。银行业着力提升金融服务实体经济和人民群众的能力，实现数字化转型的高质、高效。近日，中信银行公布了2021年度业绩报告，信用卡业务数据随之出炉，多项指标亮眼。截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,132.39万张，较上年末增长9.40%，成为了领先迈入“亿级”俱乐部的股份制银行。与此同时，中信银行信用卡业务的市场规模稳步增长，交易量达到了27,801.35亿元，同比增长14.05%；信用卡贷款余额5,277.42亿元，较上年末增长425.10亿元；信用卡业务收入591.28亿元。近年来，基于“四方模式”的信用卡产业链条逐步完善，信用卡市场的竞争日益加剧，产品同质化问题进一步凸显，面对着获客和留存的双重挑战，银行也正在加速转型，推动产业升级。在这样的大背景下，能够充分发挥自身技术优势，更加精准洞悉客户需求的银行，将在竞争中捷足先登。在这一方面，中信银行信用卡成绩显著。2021年，中信银行信用卡业务坚持科技创新、智慧发展，依托大数据、人工智能等金融科技新技术，加速推进数字化转型，以“技术、组织、经营”三位一体的数字化转型路径，实现服务、产品与技术的深度融合，锻造数字化经营能力，打造了信用卡业务高质量发展的样本。

01

2021年，中信银行信用卡不断推动数字化技术的创新演进，在人工智能、云计算、大数据等各方面收效显著。在自研技术领域，中信银行信用卡中心全年申请大数据、AI多项发明专利，两项已荣获国家级发明专利，技术创新获得2021年“深圳市示范性劳模和工匠人才创新工作室”荣誉。同时，中信银行信用卡通过创新搭建金融专属领域、核心知识产权自主可控的AI+数智平台，提供智能、一体化的数字化服务，优化经营能力。大数据模型步步迭代演进，领先实现评分卡模型、XGBoost机器学习模型、AI应用深度学习算法等模型的创新应用，深入精准的实现用户洞察和服务经营。锻造数字化的经营能力，除了技术迭代发展，更要进一步深化敏捷组织建设。首先，中信银行信用卡打造“技术+业务”的融合模式。2021年，100余名数据技术人员输送至业务团队深度融合，开发效能大幅提升，业务需求评估时效提升约42%，开发交付时效提升约25%。其次，全员推广数字化工具，赋能业务高效洞察决策。中信银行信用卡全面推行管理人员和员工的数字化技能培训和认证，推行包括JIRA、Confluence在内的数字化平台工具的应用。通过数字化工具的赋能，成功实现“报表关门”的目标，全面实现业务人员向数字化人才转型。此外，5G全IP开放式服务平台二期正式投产应用，以数字技术为支撑，为客户提供一站式综合服务，同时大幅提升银行人员的组织运营效能，项目荣获《亚洲银行家》2021年度中国未来金融峰会“中国最佳数字化员工参与项目”奖。

02

在数字化技术的创新演进与敏捷组织的转型变革之下，中信银行信用卡经营成效显著。其中，在客户经营层面，以大数据、金融科技赋能，加强客户洞察，实现多维度、多组别“千人千面”营销新模式，推动经营模式不断创新。2021年中信银行信用卡大型主题营销活动的参与客户规模，同比增长130%，客户活跃率不断提升，位居行业领先水平。在产品营销层面，中信银行信用卡通过多方位数据赋能，实现“客户-产品-渠道”全链路科学决策，让用户获得个性化的产品体验服务。2021年，中收场景下的模型赋能，客均收入提升高达81%，分期产品营销模型体系实现增收超过10亿。在AI智能应用层面，中信银行信用卡AI外呼机器人外呼产能同比提升1倍，覆盖服务、营销、信贷、风险等300多个业务场景，实现消费金融和中间业务创收，促动客户交易活跃，节约销售、清收等业务人力约700人。其中，智能外呼系统2021全年的产能相当于2500个人工坐席。在风险防控层面，中信银行信用卡以大数据和智能科技为依托，打造了全面精准的风险模型体系，较传统方法精准度提升幅度超10%；基于开源分布式图数据库，构建了包含80亿+全量客户关系级别数据的客户关系图谱，应用贯穿贷前、贷中、贷后风控全链条，2021年智能风控挽损超5000万。截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额为96.50亿元，同比降幅17%；不良率为1.83%，同比下降0.55个百分点，实现了不良贷款量、率双降，资产质量显著提升，信用卡业务稳健发展。

03

在国家“双碳”目标提出后，经济社会发展全面向绿色转型。中信银行充分认识到绿色银行建设的重大意义，大力推动绿色金融服务体系建设，探索制定绿色行业金融解决方案。今年植树节前夕，中信银行宣布，面向个人用户推出的“中信碳账户”内测版上线，依托“动卡空间”APP开发构建，这是首个由国内银行主导推出的个人碳账户。标志着中信银行在推动绿色金融服务体系建设，制定绿色行业金融解决方案道路上的创新探索。据介绍，“中信碳账户”采用大数据实时计算技术，根据不断迭代优化的减排因子模型，实时计算各类生活场景的碳减排量。测算显示，中信银行信用卡用户通过在线金融服务方面的低碳行为，每年累计可减少约200万吨以上的碳排放，未来用户碳减排市场潜力巨大。同时，为保障用户的数据安全，“中信碳账户”采用AaaS开放生态+国密算法的组合应用。其中，AaaS(API as a Service)基于API开放生态服务，可实现绿色生态合作伙伴快速无缝接入，打造以“中信碳账户”为服务核心的开放银行生态圈。同时，使用国密算法对数据全程加密，让用户信息得到安全保护，以金融科技加持“绿色生活”安心无忧。眼下，信用卡市场增长逻辑正在转换。根据《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，到2025年，数字化金融产品和服务广泛普及，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高，数字化经营管理体系基本建成。信用卡作为与民生消费密切相关的信贷与支付产品，对拉动内需、促进消费有着重要影响。

国家发改委公布数据显示，2021年全年社会消费品零售总额44.1万亿元，比上年增长12.5%，最终消费支出对经济增长的贡献率为65.4%。在国内消费市场持续向好的背景下，中信银行信用卡将顺势而为、乘胜追击，坚定落实全行的“新零售”发展战略，纵深推进客户、场景、产品三维立体化的经营建设，以金融科技为硬核，为客户提供智能、高效、有温度的金融产品与服务，驱动业务实现高质量发展，打造“有温度的信用卡”品牌。