“你还停留在余额宝、零钱通这类低息宝宝类产品？众邦银行7天通知存款综合利率3.45%+，是余额宝的2.08倍！零钱通的1.95倍！”
“放眼整个银行业，既保本保息、又安全，综合利率又高且享受存款保险制度的银行存款，您不妨看看武汉众邦银行。”
日前，有多个“薅羊毛”公众号宣称，武汉众邦银行股份有限公司（也称众邦银行）“存款利息高，安全又稳定”。
柒财经注册其APP后发现，从表面看，众邦银行的年化利率和其他民营银行相比，并没有多大优势，但叠加“邦豆”“成长值”“新用户奖励”后，拨云见日，综合算下来，利率已是表面显示的两三倍，似乎与监管三令五申禁止银行业向存款客户赠送实物、购物卡、现金等方式变相提高存款利率的要求相悖。
01 “隐藏福利”花样繁多
近期，柒财经注意到，不少微信公众号发布关于银行如何在银行高息存款的攻略。而被提及到的，就有众邦银行。
为吸引用户，这些公众号的攻略可谓“手把手”指导。为打消公众对众邦银行的疑虑，“攻略”对其进行了全方位的介绍，如介绍其与微众银行和网商银行一样，都是全国性的19家民营银行之一，甚至贴出了央行发布的银行金融机构名单。
如何享受到真正的高利率，一则“攻略”从用户开户时就提醒注意特别事项。
文中提到，新用户注册，必须扫码其提供的小程序二维码开户，否则无法享受到7天通知存款利率3.45%的100万额度。另外，注册地址要填写武汉的地址。
用户也可以下载银行的APP，这里“攻略”同样提醒，登录APP时，需要填写其提供的“内部推荐码”，否则无法享受新用户利率。
柒财经登录该行APP发现，众邦银行的热销存款产品中，大额存单5年期年利率为3.65%；定期存款分3个月、6个月、1年、3年和5年期，年利率分别为1.6%和1.5%、1.8%、1.9%、2.75%、2.95%，起存金额为50元，整存整取，当日起息。
作为对比，4月7日，柒财经在微众银行小程序上看到，其3个月、6个月、1年和2年的定期存款利率分别为1.6%、1.8%、2.00%和2.5%；新网银行3个月、6个月、1年、2年、3年的定期存款利率则分别为1.6%、1.8%、1.9%、2.5%、2.9%。众邦银行与它们相比，似乎并无明显优势。另外，前述两家银行并无新人专享活动。
柒财经注意到，众邦银行的7天通知存款中，则有四款产品，其中两种为新人产品——7天通知存款灵活版（新手专享）和7天通知存款（新手专享），年利率均为1.45%，5万元起存。
另一家民营银行蓝海银行有“新款热卖”的7天通知存款，年利率为1.45%，5万元起存。同样对比来看，众邦银行也没有什么优势。
但众邦银行有自己的“隐藏福利”。“攻略”明确说道，1.45%的利率只是后面直接到账户的现金利息，新用户还能收获通过众邦银行Z-PLUS会员的形式发放的成长值。
其介绍，每月2号，众邦银行系统会根据上个月成长值总量计算Z-PLUS会员等级，根据等级自动发放邦豆和助农消费券。邦豆可到app商城直接兑换微信立减金、云闪付红包、支付宝消费券等，助农消费券可以直接作为微信立减金使用。柒财经在众邦银行APP看到，2000邦豆可以兑换20元微信立减金，即100邦豆与1元人民币等值。
以存入本金53万元为例，本息滚存7天后可获得现金利息133.97元，同时可得257633成长值。最后核算下来，新用户获得的则是3.45%左右的年利率。
而“隐藏福利”也让前述3个月、6个月、1年、3年、5年的综合定期利率分别达到3.6%、3.8%、3.9%、4.75%、4.95%。
在另一公众号宣传众邦银行的高息“攻略”中，提到存款新用户可以得到2.4%（200块京东卡）+财富月月盈奖励0.6%（50元）的新人奖励，合计7天新手首月年化利率6.45%，这与表面上1.45%的利息相差逾4倍。不过柒财经并未在APP上找到相关活动的页面。
值得一提的是，从之前媒体的报道来看，众邦银行的这种隐藏福利一直存在。2022年投资者网报道，众邦银行APP或小程序显示，其7天通知存款产品年利率1. 5%+资产奖励计划；3个月定期1.6%+资产奖励；1年定期2%+资产奖励；3年定期3.75+资产奖励。
而“资产奖励”就是客户在众邦银行存款、理财等可以获得邦豆奖励。这些邦豆永久有效，可在众邦APP的商城中兑换商品，也可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换京东购物卡、沃尔玛购物卡、中石化加油卡等。
更早前，众邦银行还曾推出过“大满贯活动”，可以用来兑换QQ音乐立减、充值话费、代金券等。
02 监管三令五申严禁高息揽储
工商信息显示，众邦银行是湖北省首家民营银行，由卓尔控股有限公司、壹网通科技（武汉）有限公司及武汉当代科技产业集团股份有限公司分别持股30%、20%及20%，注册资本40亿元。
为何这些公众号愿意做这些“攻略”，是因为众邦银行有“全民薪愿官”的活动，邀请新用户则享受多重奖励。
有业内人士表示，众邦银行的“邦豆”换券等隐藏福利，只是另一种形式的积分换礼，这虽然不同于线下存款赠送礼品，但本质上是接近的，属于银行存款营销的策略，意在留住客户，但这一方式涉嫌返利吸存。
实际上，涉嫌高息揽储的民营银行并不少见。3月22日，阿里旗下飞猪旅行上线的一款名为“猪小金”的产品下架，而这款产品活动开始时间为2月5日，本应在5月4日结束。
作为一款面向飞猪用户推出的账户权益增值及消费活动，猪小金为何仅上线一个多月就“不见踪影”？这或与其合作的富民银行疑似擦边高息揽储有关。
蓝鲸财经此前报道称，用户在该活动中，将钱放富民银行存活期，猪小金所在平台来返现2.68%利息。
单就合规性来看，富民银行和猪小金并无问题。可合起来，返现资金从旅游平台上出并不合逻辑。而如果上述利息由富民银行来出，那么它就涉嫌“高息揽储”。
对于高息揽储，2018年，原银保监会和央行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确，商业银行不得违规返利吸存，即通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。
2021年初，中国银保监会、央行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》）明确，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。
2023年2月3日，银保监会表示将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为（包括互联网渠道）。
有业内人士表示，高利息代表着高风险，银行机构为揽储加息，导致成本过高，追求高收益资产，匹配高收益风险盲目，最终会增加资产坏账风险。
