近几年，国内老百姓存钱的愿望越来越强烈。根据央行公布的数据，截至2025年3月底，我国居民存款总额已经高达129.7万亿元。老百姓之所以喜欢存钱，主要原因在于经历了多年的疫情之后，很多人意识到了存钱的重要性。现在大家存钱就是为了应对失业、疾病等突发事件。

此外，国内股票、基金、银行理财产品等投资品的风险越来越大，搞不好很可能会亏掉本金。相比之下，把钱存在银行里面似乎更稳妥一些。然而，面对现在老百姓存款意愿的高涨，有银行人员建议：今明两年，最好不要把钱存定期。这究竟是基于哪些现实原因呢？

01 定期存款的流动性差

在现今社会，很多储户倾向于选择定期存款，以获取更高的利率。然而，这种选择方式却可能带来流动性问题。例如，朋友张姐在银行存了30万元，选择了3年期的定期存款。然而，当她大约只存了2年左右时，儿子结婚买房需要装修，急需动用这笔存款。在这种情况下，张姐只能提前取出存款，供儿子装修使用。但遗憾的是，这笔存了2年的定期存款被银行全部算作活期存款利率。这样一来，张姐在利息上遭受了较大的损失。

类似的情况在实际生活中并不少见。对于许多家庭而言，面对突发状况或紧急需求时，能够迅速取出大额资金显得尤为关键。而定期存款由于其严格的期限限制，往往无法及时满足这些需求。因此，储户在选择存款方式时，需要充分考虑资金的流动性需求，以避免因急需资金而遭受利息损失。

02 存款利率越来越低

从2024年开始，国内银行存款利率便进入了下降的趋势。在过去，1年期银行存款利率为2.25%，而现在已经降至1.65%。这意味着，如果储户将10万元存入银行，每年的存款利息收入将减少600元。在这种背景下，存款利率不仅无法抵御通货膨胀的影响，同时存款的本金购买力也在逐渐缩水。

更为严峻的是，存款利率下行的趋势尚未改变，未来仍有可能进一步下调。这意味着储户们需要面对一个现实：随着利率的下降，存款的利息收入将越来越少。对于追求稳定收益的储户而言，这无疑是一个不小的打击。

03 投资渠道的多元化：追求更高回报的机遇

在金融市场日益成熟的今天，投资者已不局限于传统的定期存款。随着金融产品的不断创新与丰富，诸如银行理财产品、债券基金、股票等多元化投资渠道应运而生，为投资者提供了更为广阔的选择空间。这些投资品种以其相对较高的预期收益率，吸引了众多寻求资金增值的储户。

一、银行理财产品：灵活与收益并重

银行理财产品以其灵活的期限和相对较高的收益率，成为不少投资者的首选。与定期存款相比，理财产品通常具有更高的灵活性，允许投资者根据市场变化及时调整投资策略。同时，其预期收益率往往高于同期银行存款利率，为投资者提供了在保持资金流动性的同时实现增值的机会。

二、债券基金：稳健增值的优选

债券基金作为固定收益类投资的代表，以其稳健的业绩表现和相对较低的波动性，吸引了众多风险厌恶型投资者。通过投资于各类债券，债券基金能够在保障本金安全的同时，实现稳定的收益增长。对于希望规避股市波动、追求稳定回报的投资者而言，债券基金无疑是一个值得考虑的选择。

三、股票：高风险高回报的博弈

尽管股市波动较大，但长期而言，其潜在的回报率仍具吸引力。对于能够承受较高风险的投资者而言，股票投资无疑是一种实现财富快速增长的途径。当然，股市投资需具备足够的市场知识和风险意识，以应对可能出现的各种挑战。

04 应对策略与建议

面对上述3个现实问题，储户们应如何调整自己的存款策略呢？以下是一些建议供您参考：

一、分散投资与资产配置

在面对流动性需求和利率下行双重挑战时，分散投资与资产配置成为了一种有效的应对策略。通过将资金分散投资于不同的金融产品（如债券、基金、股票等），不仅可以提高资金的流动性，还能在利率下行环境中获取相对较高的收益。当然，这种策略需要一定的专业知识和风险控制能力，建议储户在投资前进行充分的调研和风险评估。

二、选择合适的存款期限与类型

在决定存款期限时，应充分考虑自身的资金需求状况。如果短期内有可能需要动用资金，建议选择短期或通知存款等较为灵活的存款类型。这样可以避免提前取出定期存款而遭受利息损失。同时，也可以考虑将部分资金用于购买货币市场基金等流动性较高的理财产品，以应对不时之需。

三、关注利率变动与市场趋势

鉴于存款利率存在进一步下调的可能性，储户应密切关注利率变动及市场趋势。通过了解最新的金融政策和市场动态，可以及时调整自己的存款策略和投资方向。例如，在利率下行趋势中，可以考虑增加对债券等固定收益类产品的投资比重。

四、 提高金融素养与风险管理能力

面对复杂的金融市场环境，提高金融素养和风险管理能力显得尤为重要。储户应通过学习金融知识、了解金融产品特点以及掌握风险管理技巧等方式来提升自己的理财能力。这样有助于更好地应对市场波动和利率变化带来的挑战。

总的来说，银行人员的建议并非空穴来风。在接下来的一两年内考虑是否将资金存入定期时，确实需要谨慎权衡利弊得失。考虑到定期存款的流动性差以及存款利率不断降低的现实问题，不妨通过多元化资产配置，在保持资金流动性的同时实现财富的稳健增值。

具体而言，可以考虑将部分资金投资于银行理财产品、债券基金等相对稳健的投资品种；同时，对于风险承受能力较强的投资者而言，也可适当配置股票等高风险高回报的投资工具。在多元化投资的过程中，需注意风险控制与资产配置平衡，以应对可能出现的市场波动和挑战，确保资金安全的同时实现长期稳健增值的目标。