2022年，某公司员工张先生骑摩托车上班途中与轿车相撞，导致骨折及车辆损坏。经交警认定，张先生无证驾驶负次要责任，对方司机负主要责任。公司曾为员工投保雇主责任险，但保险公司以“无证驾驶属免责条款”为由拒赔。张先生起诉后，法院判决保险公司需赔偿医疗费、误工费等共计12万元。
类似纠纷中，普通人常面临以下困惑：
“无证驾驶算违法，保险公司一定不赔吗？”
“雇主责任险到底保什么？上下班途中算不算？”
“保险条款密密麻麻，如何判断哪些情况能赔？”
二、法律与实务分析：保险拒赔的三大审查要点1. 保险条款是否明确约定“无证驾驶免责”⚖️《保险法司法解释（二）》第10条：免责条款需具体明确，如仅写“违反法律法规”则无效。有效VS无效免责条款：
案例解析：
张先生案中，保险公司条款未列明“无证驾驶”具体情形，仅笼统称“违反法律法规”，法院认定条款无效。
2. 保险公司是否尽到提示义务字体加粗：免责条款需显著标识（如加黑、加粗）；
单独告知：投保时需对免责条款进行书面或口头说明；
签名确认：投保人需签字确认已理解条款内容。
实务结论：
若保险公司未完成上述步骤，即使条款有效，也可能被判赔偿。
3. 事故是否属于“雇主责任”范围⚖️《雇主责任险条款》通常规定：
上下班途中：多数法院认定为“工作期间”；
职务行为：非私人事务引发的事故可获赔。
关键点：
即便雇主有过错，只要保险合同约定“上下班途中事故可赔”，保险公司需履约。
报警并保留凭证：交警责任认定书是关键证据；
医疗记录完整：诊断证明、费用清单需盖章；
联系雇主报案：要求公司向保险公司提交理赔申请。
（2）雇主：投保时严格审查条款雇主责任险投保指南：
保险合同原件：重点标注免责条款部分；
工资流水：证明雇佣关系及收入水平；
交通责任书：明确事故责任划分；
保险公司沟通记录：录音、邮件等证明其未尽提示义务。
四、延伸问答：关于保险理赔的其他疑问Q1：雇员酒驾出事故，保险赔吗？
A：若条款明确“酒驾免责”且保险公司已提示，可不赔；否则仍需赔偿。
Q2：兼职人员能否享受雇主责任险？
A：需看条款是否包含“临时工”“兼职”，建议投保前特别约定。
Q3：保险公司拖延理赔怎么办？
A：向银保监会投诉（电话12378），或直接起诉至法院。
五、律师提示无证驾驶≠保险必然拒赔！关键把握三点：
条款明确性：免责条款需具体到“无证驾驶”；
提示充分性：加粗、说明、签字缺一不可；
事故关联性：上下班途中通常视为职务相关。
实务建议：
雇主投保时要求保险公司逐条解释免责条款；
雇员驾驶车辆务必证照齐全，降低法律风险；
遇拒赔及时咨询律师，避免错过诉讼时效。
