你能想象，借 5000 元，实际到手 3500 元，7 天后却要还 5000 元，这背后的利率高达 2000% 以上吗？在看似正规的借贷平台上，这样的 “吸血” 操作竟真实存在。2025 年 3 月 15 日，“3・15” 晚会将借贷宝、人人信等电子签平台的丑陋一面公之于众，瞬间引发全社会的愤怒与关注，也让我们不得不深入审视其中隐藏的法律风险。

借贷宝主体人人行科技股份有限公司，已运营 8 年，拥有 1.4 亿个人用户和 4.3 万企业用户 ，在行业内颇具影响力。人人信官网也曾宣称自身 “风控 + 签约 + 履约” 一站式管理，有多年稳定运行记录。可谁能想到，这些平台竟成了高利贷的温床。有用户向放款人借款 5000 元，实际转账仅 3500 元，平台欠条却登记借款金额为 5000 元，短短 7 天需额外还 1500 元利息，年化利率远超正常水平。

从法律层面来看，这种行为严重违反了民间借贷的相关法规。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外 。在实际纠纷中，若发生在 2020 年 8 月 20 日之后，法院支持的合法利息最高为签订当年 LPR 的四倍；若在此之前，可能适用年利率 24% - 36% 的旧标准。而借贷宝平台上高达 2000% 的利率，显然远远超出法律规定范围，属于典型的高利贷行为。

从合同关系角度分析，借贷双方通过平台签订电子借条，形成借款合同关系。但平台纵容放贷人私下用微信转账并扣除 “砍头息”，导致借款金额与实际转账不符，这一操作使合同的真实性和合法性大打折扣。根据《民法典》关于合同的规定，一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销 。在这类案件中，借款人实际借款金额被隐瞒，处于受欺诈状态，有权依法请求撤销该借款合同。

在过往类似案例中，曾有借款人通过网络借贷平台借款，遭遇高额利息及 “砍头息”。借款人不堪重负，向法院起诉。法院经审理查明，实际借款金额与合同约定不符，且利率远超法律规定上限，最终判决借款合同部分无效，借款人只需按照实际借款金额及法律规定的利率上限偿还本息 。这一案例为如今借贷宝事件中的受害者提供了维权参考。

在此次事件曝光后，成都市锦江区财政局会同区市场监管局、区公安分局等部门组建工作组，赴借贷宝平台所在公司开展联合调查，并依法责成企业暂停平台运营 。这一系列举措彰显了监管部门打击此类违法行为的决心。对于广大消费者而言，若不幸陷入类似借贷宝的高利贷陷阱，务必保留好平台提示、电子借条、转账记录、沟通记录等关键证据，证明实际借款金额，以此维护自身合法权益。若平台纵容虚假账号或线下交易，未尽审核义务，消费者也可起诉平台，要求其承担相应责任。

借贷宝等电子签平台的高利贷乱象，绝非个例，它反映出网络借贷行业在监管上仍存在漏洞。我们必须正视这些问题，加强监管力度，完善法律法规，让每一位消费者在借贷时都能得到法律的庇佑，不再被非法的高额利息压得喘不过气。唯有如此，才能真正营造健康、有序的金融消费环境。