什么是雇主责任险

对于很多企业老板来说，每日不仅要操心企业经营，提高企业收益，同时也希望尽可能降低企业开支，规避用工过程中产生的意外风险。

当员工遭受意外致残或身故，企业往往面临巨额赔偿的压力，甚至一年的收益瞬间归零，此时，雇主责任险便发挥了至关重要的作用：有效转移企业用工风险。

通过雇主责任险，企业能够将因员工伤亡产生的赔偿责任转嫁给保险公司，确保企业经营的稳定与持续。

那么雇主责任险究竟是什么呢？

雇主险保什么

首先我们来看下雇主责任险的核心条款。

每一个雇主责任险的核心条款，都会包括【雇员】【雇佣期间】【因工作内容】【意外事故】【应由被保险人承担的经济赔偿责任】这几个核心要素，虽然不同的保险公司表述可能会有所不同，但是大致内容相同。

那每一个要素表示的是什么意思呢？

1保障对象

雇员，一般指与公司签订有劳动合同的员工，部分方案也接受【存在事实劳动合同关系】的员工，比如劳务公司或者人力资源公司，理赔时提供【工资发放记录】【考勤记录】来证明雇佣关系。

2保障场景

雇佣期间的意外事故，一般指雇员在【工作时间】【工作地点】，因工作原因导致的意外伤害事故，即【工伤】。其中，工作时间一般会扩展到上下班途中，部分方案还会扩展用餐期间、境内因公出差、24小时责任等。

这里就会涉及到一个概念-工伤，工伤有2种情况，一种是认定工伤，一种是视同工伤，有一定的区别的。

简单来讲，认定工伤或视同工伤就可以理赔雇主责任险。一般情况下，如果只是轻微的意外伤害，大部分保险公司并不会要求工伤认定，只要事实清楚，保险公司就直接赔付医疗费、误工费用、住院津贴了，如果伤残比较严重甚至是死亡事故，那么就需要走工伤认定流程了，工伤认定流程我们下次再详细说明。

注意：近年来猝死新闻时有发生，在雇主责任险中，如果猝死符合【工作时间及工作岗位】【突发疾病】或者【48小时内】死亡，经认定属【认定工伤】范围，那么按照工伤进行理赔。

3赔偿项目

一般有死亡赔偿金+伤残赔偿金+医疗费+误工费。每一项的赔偿金互不关联，可以同时理赔多项，理赔金额按照企业实际支付的金额（限额以内）。部分方案还会有其他理赔项目，例如意外住院津贴、法律费、救护车费用等。

举例：上图的雇主责任险方案中，医疗费用限额5万元。若某员工工伤医疗费用实际花费3万元，则保险公司最高理赔3万元，若实际花费超过5万元，比如花费8万元，则保险公司最高理赔5万元。同时还可理赔误工费100元/天，若达到伤残标准，还可按照伤残等级理赔伤残赔偿金。

而且，理论上雇主责任险的赔偿金，是由保险公司赔付至企业（一般也是投保人公司），再由被保人公司赔付给雇员。当然，如果有企业授权，也可由保险公司直接赔付给雇员。

总结雇主险的作用

01

转嫁企业用工风险

雇主责任险就是赔付企业依法应承担的实际损失，有效的把用工风险转嫁被保险公司身上。

02

减轻企业经济负担

雇主责任险的保费计入企业生产成本，可税前扣除，不挤占企业费用，同时可作为工伤保险的补充，最大限额减轻企业负担。

03

员工福利

适用于正式工、临时工、实习生、劳务派遣、退休返聘等多种用工形式，体现对员工的关爱。

在雇主险中，公司为被保险人，当雇员出险后，先确定出险事故是否属于工伤，如果是工伤，那么雇员理应找公司赔偿，同时公司投保了雇主责任险，则公司对应的赔偿责任就转移到保险公司，由保险公司代替公司对雇员进行赔偿。