多少人拼搏一辈子，就为了在大城市里买套房，一家人安安稳稳地过日子，可过去房贷利率只升不降，一想到每个月的房贷就压力山大。
最近有消息指出，今明两年房贷利率可能跌破3%，对刚准备买房的人来说，这是天大的惊喜！但全国有45%的家庭，拥有二套以上房产的，就开心不了了，因为他们可能即将面临3大风险。
现在全款买房对很多人来说，几乎是不可能完成的事情，所以贷款买房就成了买房人最好的选择，只需要按月付利息，就可以住上心仪的房子。
但是贷款买房也有很多门道，其中最重要的就是房贷利率，买房前肯定要先了解房贷利率是什么？具体什么时候调整？
简单来说，房贷利率就是拿房子跟银行贷款后，每个月需要给银行支付的利息。中国的房贷利率只能由中国人民银行统一规定，其他银行执行时只能稍微调动一下，不能大范围地改动。
房贷利率并不是一成不变的，而是根据每年的房地产市场行情、市场利率变动等因素进行调整。房贷利率调整规定是一年一次，每年固定在年初时间调整，通常将时间定在1月1日。
房贷利率一年调整一次，所以每次调整的幅度都是很难预估的，有时候也会出现突然下降或上升的情况，对于借款人来说，这种调整方式有好也有坏。
好的是一年内还款额度保持在一定数额，不会忽上忽下；坏的是调整幅度一旦超出预期，有可能造成更大的还款压力，借款人很难在短时间内做好财务规划。
房贷利率调整时间比较明确，有利于借款人提前做好适应的准备，也可以清楚地针对上一年还款数额进行统计和总结，进而规划下一年的还款资金。
但对银行而言，如果这一年内出现市场利率变动太大的情况，银行也无法第一时间做出调整，借款人还是按照原来的房贷利率还款，有可能会给银行带来不可预估的损失。
当然，买房的人除了了解房贷利率这一基本信息，还要记得提前学会房贷利息的计算，一般分为等额本息、等额本金两种房贷利息计算方式。
第一种主要适合经常做房产投资的人，第二种则适合家庭负担较重的人，所以选款方式重点还是看个人的经济能力和收入。
如果房子买回来是自己住，且一辈子可能就只买得起一套房，那么不管房贷利率升还是降，对业主都没有太大影响，毕竟这是一笔早晚都得做的投资。
若买房是为了投资，且一个人手握2套或以上的房产，那房贷利率的升降对业主的影响，可就太大了，他们随时可能承担以下3个风险。
第一，影响家庭资产。手握2套或以上房产的家庭，通常都是靠这些房产实现“钱生钱”的目的，而房贷利率上升或下降，都会影响到业主自身的家庭资产收入。
如果房贷利率持续上涨，意味着房地产市场景象一派繁荣，成交量不断疯涨，房价也跟着水涨船高，业主卖房更有优势，家庭资产自然跟着不断升值。
但要是房贷利率跌到了3%，意味着房地产成交量不甚理想，买房的人越来越少，房价也会持续下跌。
持有多套房产的业主不仅要眼睁睁看着房子在手里卖不出去，还要准时提交物业费、水电费等等费用，无形中又增加了家庭经济压力，家庭资产严重缩水。
第二，增加家庭债务。很多人不敢买房，就是因为房贷利息太高，怕自己承担不起，尤其一口气入两三套房的人，每个月掏这么多钱还房贷，确实不是件划算的事情。
当他们看到房贷利率持续下降后，买房的冲动就会更加明显，总有种“此时不买更待何时”的想法，所以有些人就会不计个人资产和能力，持续加码买房，最终导致家庭债务风险越重。
而且相比别的国家，中国人对个人资产的处理方式，更多的是依赖房地产投资。尤其在房贷利率持续下跌的情况下疯狂买房，不仅不能让自己实现财富自由，反而可能增加家庭债务风险。
一旦失业、收入减少，分分钟还不起房贷，最终只能忍痛断供，让一腔心血付诸东流。
第三，造成系统性金融风险。房贷利率大幅度下降，就是因为房子卖不出去，必须找个法子刺激一下购房人群，让他们主动买房。
显然，当房贷利率降到3%时，哪怕是手里没什么钱的人也动了买房的念头，房地产成交量确实能实现短期回暖。可这对银行来说，却是一笔很不划算的买卖，银行因此减少了收益，抵御风险的能力也受到影响，随时可能发生系统性的金融风险。
所以短期来看，房贷利率低有一定的好处，但时间一久就会出现反效果，银行应该及时认清这个问题才对。
这3种风险是最直接和最明显的，还有一些小风险，对业主来说也同样不可忽视。比如房子卖得越少，房地产开发商资金回拢速度越慢，房子的建设和投资就会受到很大影响，严重可影响房子的质量。
没有足够资金建房子的开发商们，为顺利完成工程就会偷工减料，导致很多业主买到了豆腐渣工程，严重损害了业主的利益。而且房子质量有问题，无论自己住，还是租给房子都非常不合适，随时可能引发更多的租房纠纷。
房地产投资本身就是一项风险投资，谁都无法做到只赚不赔，但对于常年涉足房地产投资的业主来说，提前了解相关信息，并作出有利规划是很有必要的。
假如房贷利率真降到了3%，拥有多套房子的业主们，应当早点把房子套现，别等到房价跌得太严重了再出手。套现后的资金，一定要进行合理的规划，比如可以尝试做一些金融理财投资，继续让“钱生钱”。
或者把钱分散储存到不同的银行里，这样就算一家银行破产了，还有保住其余的资产，不至于一盘清空。
国家大力推行各种新政策、新规定，无非是为了刺激房地产的成交额，吸引更多人主动积极买房。毕竟当前市场经济依旧不景气，国际形势也很不稳定，市民的收入和发展都受到了很大限制，在摸不清楚未来趋势的情况下，谁都不敢贸然掏钱投资。
那么，一旦房贷利率下降至3%，对房地产市场又会有哪些主要影响？首先，房贷利率下降至3%会带来“降成本、降门槛”的影响。
对80后、90后这些住房消费潜力群体来说，能以更低成本、低门槛进行按揭贷款，无疑是最幸福的事情。多个一线城市现在首套、二套房最低首付比例直接降到了15%-25%，只要手里头有点钱，就能买得起一套理想的房子。
房贷利率下降至3%，意味着回收利率将会高于或等于房贷利率，居民们购房的动力大大增加。同时居民们的房价预期、风险偏好也会逐步好转。
甚至有些业主能实现提前还贷的目标，这对业主、银行来说，都是一个利好的消息。还有一个影响是，当回收利率和房贷利率处于同等位置时，居民的买房成本大幅度降低，也会有更多的居民加入房地产投资，同时还有可能继续加码。
居民们也会更有意向，去选择申请手续更为简单的商业性房贷产品，有助于维持房地产市场的稳定发展。
老龄化社会逐渐凸显，经济转型问题愈发艰难，居民风险偏好也在下降，居民收入明显下降，物价消费上涨等等。
在以上各方面因素的影响下，银行也不得不采取降低房贷利率，来调动居民购房积极性，适应居民们的偏好。按照当前的趋势发展，未来房贷利率跌至3%不是不可能的事情，甚至还有持续下行的可能。
所以长期做房地产投资的朋友，一定要随时掌握和了解市场变化动向，以及银行的各方面讯息，关键时刻才能及时抽身，减少不必要的损失。
正准备做房地产投资的朋友，最好也不要怀有侥幸的心理，还是先看准市场变化再入手，以免入了坑才后悔。
房贷利率下调，确实能减轻贷款买房一族的压力，可买房的人也不要忘记，房贷利率率下降，意味着房价也将面临巨大的变动，有可能会造成更大的风险。
所以，无论买首套房还是二套房，都要根据自身的能力和资金，对房产投资进行全方位了解和认知，以免买了房后才发现房贷压力丝毫不减。
