居民存款破157万亿！房贷却降了？30万存款户需警惕3大陷阱

近日，央行公布的一组金融数据引起了广泛关注。数据显示，2025年1月份人民币存款增加4.32万亿元，其中住户存款大增5.52万亿元。加上2024年新增的14.26万亿元储蓄，居民存款总额已达157万亿元左右。这一数字不仅彰显了我国居民储蓄的热情，也反映出在当前经济环境下，居民的储蓄倾向持续强化。然而，与此同时，购房贷款余额却呈现下降趋势，这背后又隐藏着怎样的经济逻辑？对于存款超过30万的家庭来说，又需降警惕哪些陷阱呢？

央行数据显示，2025年1月份，人民币存款整体增加4.32万亿元，而住户存款更是大增5.52万亿元。这一增长势头在2024年就已显现，全年居民存款增加了14.26万亿元。截至2025年1月底，居民存款总额已达157万亿元左右。按14亿人口来平均，人均存款约11.2万元，一个三口之家平均存款则超过30万元。

与存款增长形成鲜明对比的是，购房贷款余额却在不断下降。2023年末，购房贷款余额为38.17万亿元，但到了2024年底，这一数字已下降至37.68万亿元。购房贷款需求的萎缩和提前还贷人数的增加，共同推动了房贷余额的下降。

导致我国居民存款数量快速攀升的原因主要有两个：

一是经历了3年多疫情之后，很多人都意识到了存钱的重要性。家里有存款，可以应对失业、疾病等不时之需，为人提供生活的底气。

二是虽然银行存款利率仍在下降通道之中，但储户本金和利息至少是安全的。这要比那些股票、基金等收益率高但投资风险较大的品种要更安全一些。特别是在当前经济环境下，居民收入预期偏弱，进一步强化了储蓄意愿。

此外，部分银行为了吸收储户存款，也会上调存款利率，这也在一定程度上推动了存款的增长。

购房贷款余额的下降，则主要源于购房贷款需求的萎缩。一方面，房地产市场调整持续深化，房价下行压力仍然存在。另一方面，经济复苏基础尚不稳固，居民加杠杆意愿低迷。此外，随着居民储蓄的增加，部分家庭选择提前还贷，也推动了房贷余额的下降。

30万存款户需警惕的3大陷阱

对于存款超过30万的家庭来说，当前的经济环境既带来了机遇，也暗藏了风险。以下是这些家庭需要警惕的3大陷阱：

陷阱一：存款利率进一步下调

随着银行存款数量越来越多，以及贷款需求的下降，未来定期存款利率仍有进一步下调的可能。这意味着，拥有30万存款的家庭，其存款收益会不断减少。在通货膨胀的压力下，货币的实际购买力也会进一步下降，导致居民生活成本上升。

例如，假定通胀率为3%，而存款利率只有1.5%，那么存款每年都会以1.5%的速率贬值。这种贬值速度虽然看似缓慢，但长期积累下来，对家庭财富的影响将不容小觑。

陷阱二：房价下行压力

存款超过30万的家庭，通常都算得上是中产阶级，其中很多人手里拥有二套及以上房子。然而，在当前房地产市场调整持续深化的背景下，房价下行压力仍然存在。如果房价继续下跌，这些拥有多套房产的家庭将面临资产缩水的风险。

此外，随着购房贷款需求的萎缩和提前还贷人数的增加，房地产市场的流动性也可能受到影响。这进一步加剧了房价下跌的风险，并对拥有多套房产的家庭构成了潜在威胁。

陷阱三：投资市场风险上升

在存款收益减少和房价下行压力的背景下，一些家庭可能会选择将存款投入投资市场，以寻求更高的收益。然而，当前投资市场风险却在不断上升。股市、基金等投资品种的价格波动较大，投资者需要具备较高的风险承受能力和专业知识。

此外，一些不法分子也会利用储户对高收益的追求，进行虚假宣传、误导销售等行为。这些行为不仅损害了储户的合法权益，也严重破坏了市场的秩序和稳定。

面对上述陷阱，存款超过30万的家庭需要采取积极的应对策略：

一是合理配置资产。不要将所有存款都锁定在定存里，可以考虑分散投资，降低风险。例如，可以购买国债、大额存单等保本保息的投资品种，也可以适当配置一些黄金等贵金属作为避险资产。

二是保持理性投资心态。不要盲目追求高收益，也不要被不法分子的虚假宣传所蒙蔽。在投资前要做好充分的调研和分析，选择适合自己的投资品种和策略。

三是关注经济动态和政策变化。及时了解国家宏观经济政策、货币政策以及房地产市场的调控政策等，以便更好地把握市场趋势和投资机会。

四是提高自我保护意识。要妥善保管好自己的存款和投资凭证，避免被不法分子盗用或骗取。同时，也要加强金融知识的学习和积累，提高自己的金融素养和风险意识。

居民存款破157万亿和房贷下降的现象，是当前经济环境下多种因素共同作用的结果。对于存款超过30万的家庭来说，既需要珍惜手中的财富，也需要警惕潜在的风险和挑战。通过合理配置资产、保持理性投资心态、关注经济动态和政策变化以及提高自我保护意识等措施，可以更好地应对当前的经济形势和市场变化，实现财富的保值增值和家庭的幸福安康。