数据 01 香港保险市场概况 香港保险业监管局近期公布了 2024 年上半年香港保险的最新统计数据。据了解，今年上半年内地访客新造保单的总保费达到 279 亿元，在香港个人业务总额中占比 25.7%；占比超过四分之一。
优势 02 香港保险究竟好在哪？
▎1、以最低成本实现人民币资产国际化投资
我们都清楚，顶级的投资是投向全球，享受不同国家的发展红利。大多数投资者能够通过港险这个窗口，不但能够接触到全球的优质资产，而且还能够进行优质资产的分散投资。
▎2、离岸资产——化解财富安全焦虑
香港保险是实现离岸资产保障的最优途径，香港的保险公司具有极高的保密性，尊重并保护个人财产与隐私。另外，在财产纠纷案件中，内地法院执行冻结财产相对容易，然而在香港，申请财产冻结令的门槛极高，法庭不会轻易批准，并且在不同法律体系下，对于财富的清算、纠纷结果的执行难度极大！
▎3、收益稳健——消除财富增值焦虑
长期稳定的 IRR7%+，香港储蓄分红险的预期 IRR 能够达到 6%-7%，保单价值由保证和非保证两部分构成。虽然分红具有不确定性，但目前大多数公司的分红实现率处于 95%-105%之间。
▎4、避债避税，实现财富传承
借助不同的司法管辖区达成债务隔离；香港保险的信息保密性更优、诉讼难度大、国际诉讼耗时久、难度高、执行困难；通过低成本现金价值产品实现债务隔离的功能。
同时，具备更换受保人、指定后续保单持有人等功能，达成家族资产的世代传承！财富倍增时间是催化剂之一，香港储蓄分红险能够通过变更受保人、指定后备持有人等功能使保单延续，如同滚雪球效应，实现保单现金价值的倍增！
作为全球最为重要的金融中心之一，香港的金融行业一直备受关注。它不但拥有深厚的历史与传统，还具备强大的实力与竞争力。
自 19 世纪末起，香港便成为了重要的贸易港口。随着岁月的流逝，香港逐步发展成为了国际金融中心。
20 世纪初，香港的金融业开始兴旺发达，吸引了众多的国际金融机构与投资者。当下，香港的金融市场已然成为了亚洲乃至全球极为重要的金融市场之一。
基于此，金融领域的巨头们纷纷将目光聚焦于这片充满机遇的区域，甚至预言此地的保险业将会迎来一场“重振雄风”的盛大盛宴！（保险市场作为经济体系的重要构成部分，其发展与香港的昌盛紧密相连）。
分析 03 香港保险市场增长驱动因素剖析
▎1、消费者健康意识增强
伴随健康意识的不断提升，消费者对于保险产品的需求持续攀升。尤其是在经历了 COVID-19 大流行之后，人们愈发重视财务安全和风险管理。依据相关数据，香港居民对健康保险的需求显著提高，近 30%的居民计划在 2022 年和 2023 年购置人寿保险。这种健康意识的增强，不但促进了健康险业务的增长，也推动了保险市场的整体发展。
▎2、 经济发展与生活水平提升
香港作为经济发达地区，其居民的生活水平颇高，这在对保险产品的需求方面有所体现。随着经济的持续发展以及人民生活水平的提高，居民对于保障性金融产品的需求与日俱增。例如，根据政府统计处的数据，截至 2023 年，香港国民可支配总收入（GNDI）为 411,027.2 美元，较上年增长 8.8%。这种增长不但提高了居民的购买力，也加大了对保险产品的投资，特别是对于人寿和健康风险保险的需求。
▎3、人口老龄化与慢性病负担加重
香港的人口老龄化问题愈发严峻，预计到 2046 年，老年人口将达 274 万。老龄化所带来的慢性病负担不断加重，如癌症、心血管疾病和糖尿病等，这些疾病不仅对个人健康形成威胁，也给家庭带来了经济压力。因此，居民为规避这些潜在的医疗费用，更倾向于购买人寿保险。根据罗氏诊断亚太私人有限公司的数据，约 1 - 2%的香港人口患有心力衰竭，每年约有 20,000 例需要住院治疗。这种对健康风险的忧虑，进一步推动了人寿保险市场的发展。
▎4、新产品推出与服务创新
在 2024 年，香港保险市场呈现出显著的产品创新和服务创新态势。
新产品推出：为满足市场需求并应对竞争，保险公司持续推出新产品。例如，友 B 保险集团有限公司自 2023 年 4 月起推出 AIA CarePass，这是香港市场首个全面规划的优质医疗支持服务。此外，AXA 于 2024 年 3 月升级了 SmartTraveller Plus，新增了虚拟医疗咨询等福利。
服务创新：保险科技（InsurTech）的运用正在深刻影响着香港保险业的服务模式。保险公司通过数字化转型，借助大数据、区块链等技术优化产品设计和客户体验。例如，部分保险公司已经实现了较高比例的自动核保和理赔，显著提高了赔付时效。
市场机遇：随着粤港澳大湾区建设的加速，跨境保险需求旺盛，为香港保险市场带来新的发展契机。保险公司通过推出跨境保险产品，满足大湾区居民的保险需求，同时也为内地与香港保险市场的互联互通提供了动力。
监管政策：香港保险业监管机构（Hong Kong Insurance Authority）近期出台的新政，如《保险公司条例》修订案，旨在强化对保险公司的监管，提升行业透明度和信息披露水平，保障投保人权益，同时也为保险产品的创新和服务的优化给予了政策支持。
未来 04 机遇与挑战
▎机遇
市场扩充：经济的持续增长为保险市场提供了更广阔的发展空间，市场潜力巨大。
产品创新：科技的进步为保险产品创新创造了更多可能性，如通过大数据分析客户需求，开发个性化产品。
国际合作：香港的国际化地位有利于吸引国际保险巨头进驻，增强市场竞争力。
▎挑战
市场竞争：市场参与者增多，竞争愈发激烈，保险公司需要提供更具竞争力的产品和服务。
法规变动：保险法规的不断更新要求保险公司及时适应，合规成本上升。
