数字金融具有广覆盖、低成本、高效率的特点，可以显著提升消费信贷的质量和覆盖面，更好满足人民群众多样化的消费需求，对于激发内需潜力具有重要意义。

在传统金融模式下，金融机构受限于物理网点和人工成本，难以全面及时获取消费者信息，导致偏远地区、小微企业与低收入群体等难以获得合适的金融服务。数字金融借助大数据、云计算、人工智能等前沿技术，能够构建全方位、多层次的信息收集与分析体系，提高金融服务渗透率。

大数据技术通过对消费者在不同场景下的消费行为数据进行整合、挖掘，能够精准描绘出消费者信用画像；云计算为海量数据的存储与处理提供了强大的算力支持，确保信息分析高效与精准；人工智能算法能够对收集到的信息进行深度学习和智能分析，自动识别潜在的风险点，为金融机构提供科学的决策依据。

通过这些技术的协同配合，数字金融打破了传统金融的信息壁垒，使金融机构可以更加全面深入了解消费者的真实情况，降低信息不对称带来的风险，让那些传统金融体系没有覆盖到的群体能够便捷、高效获取消费信贷服务。

借助智能风控、实时授信及场景化服务等，数字金融能够打破传统消费信贷“申请—审批—放款”的流程，优化消费信贷全流程，提高运行效率。

贷前环节，通过整合消费者的多方面信息，数字金融可以快速精准完成信用评级，减少对线下网点和人工审批的依赖，同时通过对消费者信用评级与信贷额度进行有效匹配，能够防止出现超过其自身风险承受能力的过度借贷行为，由此降低风险成本。

贷中阶段，数字金融通过实时数据交互，可以将传统信贷审批流程压缩为“即需即用”的即时服务，在消费者申请信贷后短时间内完成审批并放款，极大提升用户体验、降低运营成本；智能风控系统也会持续关注消费者的信用状况和还款能力，一旦发现异常情况，会立即采取相应措施，确保信贷安全。

贷后阶段，智能催收系统能够实现催收流程的自动化和智能化，减少对消费者的干扰，确保催收的合规性，更好保护消费者权益。

在数字化浪潮的推动下，消费场景日益多元化。金融机构依托数字金融可将信贷服务嵌入电商、旅游等各类消费场景，通过在手机APP上自建或嵌入消费金融场景，或者与互联网平台合作，实现金融供给与消费需求的高效匹配。

这种“场景+金融”的方式既能够提升消费体验，让消费者以更便捷、更灵活的支付方式满足即时消费需求，也能够帮助金融机构掌握并匹配借款人的真实消费需求，为消费者提供方便快捷的优质信贷支持，还可以在有效控制风险的情况下，加大对服务型与耐用品等大额消费的信贷支持力度，引导消费升级。

摘编自“以数字金融助力消费信贷提质扩面”，原载《人民日报》，作者张健华。