撰 稿丨张 洁

编 辑丨唐执简

镐京笔记此前刊发《陕西需要这种省属国企吗？》，探讨了普通人的养老问题，并结合多位业内人士观点提出解决问题的些许思路。

今天我们聊聊有钱人的养老问题。

两个话题值得特别关注：

一是优质银发群体正在快速膨胀，包括改革开放后第一批财富人群，逐渐进入养老阶段，但高端养老产品和服务的供给相对失衡。以陕西市场为例，存在专业人员配比不足、服务标准化缺失、创新金融产品匮乏等问题；

二是养老产业需要有钱人扩大投入和消费，大量的资金、人才、政策等要素资源涌入，推动产业和配套整体升级，有助于反哺普惠养老——“先富带动后富”在这里同样适用。

所以，解决陕西高净值人群“终极烦恼”的关键在哪里？

高端需求

不是所有富人都能够晚年无虞的。

坐拥268亿资产的前北京首富李XX，晚年因患有阿尔兹海默症丧失自理能力，陷入一场任人摆布和被人操控晚年的纷争，上演了被保姆诱导转移财产，被代孕妻子绑架至养老院，妹妹外甥争夺继承权的各种戏码。

在养老问题上，高净值人群或多或少都各自难念的经。

综合媒体报道，如子女海外定居导致赡养缺位、失能失智老人缺乏专业医疗护理、资产缩水或继承纠纷风险、财富无法填补“社会角色丧失”的孤独感等问题比比皆是。

也是在此背景下，三甲医院、专业护理团队、城心养老机构、财富传承、独立性、社会价值等，关乎高收入群体养老需求的一系列关键词，近年来连续出现在《中国城市养老服务需求报告》《中国养老财富储备调查报告》中。

另据《2024胡润财富榜报告》，中国正迎来财富传承高峰期，未来30年预计79万亿元财富将完成代际转移。毫无疑问，其中财富传承的主要来源群体自然是老年人。

多重背景和因素叠加，为中国高端养老市场注入持续动力。

这一趋势缩影到陕西也不例外。

最新统计公报显示，2024年陕西60岁以上群体共887万人，占全省总人口比重22.44%，高于全国平均水平。《2024胡润财富榜报告》显示，陕西600万资产以上的富裕家庭共5.48万户——两组数据可为陕西高净值养老群体规模略作参考。

陕西过去通过能源、房地产作为主要创富途径的财富人士较多，而随着近两年的产业结构变迁，这些财富人群不仅面临着守住家底进行再造富的问题，也面临着如何实现高品质养老的问题。

供给问题

需求在哪，市场就在哪。

陕西近些年在高端养老方面在不断布局，诸如长安闾里系列、金煦福系列、曲江老年公寓、前海人寿健康城、西安丝路柏庭CCRC国际长者乐享小镇、泰康之家·秦园等项目纷纷涌现。

镐京笔记致电西安几家早期布局的高端养老机构，入住率均达到70%以上。

但显然当前的产业布局还远远不够。

与多位业内人士探讨，提到以下几点问题：

首先，现有的西安高端养老机构中，普遍存在护理员数量配比不足、专业培训欠缺、招人难、服务标准不统一等问题。

其次，旅居养老等跨区域服务上也面临标准不统一的问题。例如，陕西省虽计划打造“三秦旅居养老品牌”，但与其他地区的设施认证、服务衔接机制尚未健全，影响用户体验。

再者，很多老人是不愿住进养老机构的，他们更倾向于居家养老，而高端居家养老的智能服务又相对较少。

值得注意的是，陕西省近期已启动养老产业标准化工作。接下来，针对康养旅居、照护机器人等新兴领域统一的生产工艺和服务规范标准如何推进，有待持续跟进关注。

最后，也是特别重要的一点，老年人财产安全的保障缺乏专业化解决方案，未能嵌入高端养老服务体系形成闭环。

现有服务多停留在发放反诈手册、举办讲座等基础宣传层面，缺乏定制化解决方案。陕西省虽有部分高端养老机构提供遗嘱公证、资产代管等深度服务，但多依赖第三方律所临时对接，未建立常驻法律顾问制度。

信托破局？

从产业投资的角度来讲，普通人的养老，更多体现公益性与普惠性，有钱人的养老需求则更具市场吸引力。

而且在银发经济撞上智能科技的时代，高端养老的价值进一步被放大。如智能床垫实时监测健康数据，AI机器人提供24小时照护，远程问诊直通三甲医院……这些“黑科技”背后，迫切需要高端养老的资金活水。

通过激活高净值人群在银发经济中的消费潜力，推动智能设备、康复护理、老年教育等细分领域的技术升级与规模扩张，并依托规模化生产降低服务成本，向中低收入群体辐射，可最终形成良性发展闭环。

如何有效激活？

金融赋能被寄予厚望。

以养老信托为例，业内人士指出，该类金融产品不仅具有财产独立、破产隔离等特殊制度优势，而且可以跨市场、跨区域、跨行业对委托人的养老资产进行配置，可视为新一轮高端养老需求的重要突围方式。

简单理解，养老信托就是把“爱存钱”的习惯升级了——以前钱存银行等着贬值，现在让专业团队带着钱去种地、开厂、搞科技，赚了钱回来给大家修更好的养老院、请更专业的护工。

现在很多老人被骗买保健品，或者钱被不孝子女卷跑。

金融养老的钱锁在信托账户里，每月按时给你打生活费，大病急用钱也能快速审批，防子女啃老，防通胀吞钱，防机构跑路。就像给养老钱上了把智能锁，既防外人偷，也防自家人乱动。

头部信托公司如光大信托、中航信托、平安信托等养老业务规模正在快速增长。如上海、北京、杭州等地，陆续开始探索以不动产设立信托助力居民“以房养老”。

陕西养老信托市场虽处起步阶段，但已现破冰信号。

如某信托公司去年推出的“康享系列家庭服务信托”，依托陕投康养资源，可提供风险隔离、消费支付等一站式服务。

当然，道阻且长。

上述业内人士指出，“养老信托需要政策配套与产业协同，陕西的养老信托产品目前绝大多是依附在家族信托里的，尚未有完善的养老信托体系，养老金融的潜力远未释放。”

（图片来源：配图均由AI生成。）