最近有很多小伙伴私信我，问我单位有了医保，农村家里还交了新农合，那我到底有没有再买商业保险的需要。

对于这个问题，首先我们要先知道什么是医保，医保指社会医疗保险。是国家给到老百姓最基本的社会保障制度，医保由在职员工工资里面每月由国家强行划扣，公司交一部分费用，劳动者交一部分费用。当劳动者患病时，医保可以 解决老百姓一部分的看病费用。

这里有一个关键的地方，医保是可以解决老百姓一部分的看病费用，记住是一部分，不是全部。国务院总理李克强说：“医保是我国最基本的保障制度，保而不包，可以保证报销医疗费用，但不能全部包揽下来”。

相信大家如果去过医院应该有很深的体会，医院药品是分医保用药和非医保用药，医保用药是指纳入了医保范围，可以报销的药品。非医保用药，通俗就是自费药，一分钱都不能报销，需要自己负担。而医保用药又分甲、乙、丙等系列药品，而类别不同，报销的比例又各有不同。

甲类用药，可以全部进入医保报销范围，按当地医保比例报销（100%）。

乙类药品需要个人先行支付10%金额后，剩余90%金额可以进行门诊45%统筹和慢病90%统筹；

丙类药品就需要患者100%自付，不可统筹。

更让人难过的是目前在中国市场上生产销售的药品有19万种之多，而纳入医保用药可以报销的药品不到3000种，一旦家庭中有一个人不幸得了重大疾病，而刚好所需要治疗该病的医疗器械或药品，刚好没有纳入医保，那这些高昂的医疗费用就需要自己独自承担了。

在近十年来根据各大保险公司所发布的理赔报告分析指出，恶性肿瘤是最高发的一种重大疾病，恶性肿瘤占比最高可以达到85%,排在首位，赔付率排在第二位的是心肌梗塞，仅占比为7%。脑中风的赔付占比仅为3%,位列第三。剩余5%为其他类型的。前三甲重大疾病很明显可以分析看出，癌症是我国最大的杀手。

人这一生中罹患重大疾病的几率是72.18%，10个人当中有7个人在这一生中一定会得重大疾病，而大部分患者得也就是恶性肿瘤，上海协和医院在近十年临床观察，研究发现恶性肿瘤中，甲状腺癌、淋巴癌、肝癌、乳腺癌、宫颈癌，是目前最多的恶性肿瘤。

而这些高发疾病，一旦去了医院，医保就有点力不从心了。 用药方面可能会涉及到医保外用药，像一些进口药、特效药、靶向药、医疗器械，方方面面都要自己负担，而治疗重大疾病费用又十分高昂，可能一盒抗癌药都要两三万。而且有些药还不能停，相信大家看过《我不是药神》，电影中一个老奶奶，得了病，而这个病需要长期吃药，为了活下去，把家里的老底都吃空了。

有人说，这毕竟是电影，不一定是真的，而我要讲一个更残酷的现实，农村的合作 医疗，每年的重大疾病报销的封顶线，从全国的情况来看，封顶线设置区域是10万—22万元之间。目前中国治愈癌症最强的地方，上海质子重离子医院，5年生存率高达97.1%，得了癌症去这家医院治疗，不能说百分百治愈，但肯定是死不了。而这家医院平均一个疗程的治疗费用高达28万之多，一般都需要3-4个疗程。4个疗程下来大概就120万不到，这么高的医疗费用，医保封顶也才报销20万左右，而且如果罹患的是重大疾病，往往可以报销的比例都是比较低的，因为重大疾病往往就可能要化疗、放疗，用到特效药、进口药、靶向药、医疗器械等。这些都是统统不可以报销的，一场大病下来卖车卖房都有可能。

当然医保也是很重要的，像一些小的感冒发烧，头痛脑热，医院检查，小毛小病等等，如果医保账户里面有钱，也能帮助到我们不少，但同样的，我们有了基础的医保，也应该给自己添置几份商业保险。

下期我们讨论买保险，到底买什么保险好，怎么根据自身的情况配置一份实用的保险，让我们的生活没有后顾之忧。