消费金融迎来最大政策利好。

3月14日，金融监管总局印发通知，从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。

通知指出，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

几天后，媒体爆出消息北京银行、宁波银行等消费贷产品在叠加专享优惠券后，利率最低可降至年化2.49%，再创年内新低。

今年以来，在扩内需、促消费的政策导向下，消费贷市场利率不断刷新历史低点，银行的消费贷利率迈进了“2”时代。

然而，在很多以导流为主的第三方平台上，利率依然居高不下，《独角兽观察》推出系列策划，看看哪些平台还在放36%的“高”利贷？为何都是消费贷，利率差距会如此之大？第一期我们来看微博钱包。

微博钱包背靠微博庞大的用户群体，为用户提供钱包管理、充值、提现、支付、授信申请、资金周转等综合用钱服务，其中的资金周转就是借贷服务。

和其他平台一样，消费金融都是消费者投诉重灾区。微博钱包被投诉的要点主要包括36%的“高”利率、通过轰炸通讯录好友进行催收等。

比如，一位用户今年1月在投诉平台反馈，微博暴力催收 每天10多个电话，威胁不还款就爆通讯录，利息高达36% 诉求要求退还利息和担保费。

这位用户投诉反馈的情况就更恶劣一些了。因为逾期，他身边朋友和父母被平台雇佣的第三方催债公司多次打电话要求他们替我还钱、发恐吓短信等。

微博钱包的利率是否如消费者投诉反馈，达到了36%的“高”利率，《独角兽观察》做了一个实测，注册微博钱包后获得授信36000元，申请借款后，页面显示年利率（单利）36%，

对于这样的利率是否合规？官方在线客服表示，费率不是一成不变的，如果借款后续保持良好信用记录，可能会有调整的。对方强调，平台都是合法经营的，收取的费用也是符合国家规定的。目前国家是以36%为界限的，并不是以24%。

也就是说，微博钱包官方实锤了利率能到36%，为什么银行利率降到“2”时代了，微博钱包这样为金融机构导流的平台，还要收36%的“高”利率？36%的利率是否触碰法规红线呢？

一位业内人士表示，与银行这些金融机构对比，平台36%的利率看起来有些“黑”，但其实不然。首先成本上，银行给这些助贷平台成本基本是4%以上，资质不好的要到7%，很多助贷平台24%以上的自己不会做，会导给其他第三方去做。高利率对应着高风险，这也是为什么36%放贷平台在催收上会比较“激进”，很多还是委托第三方催收机构催收。

根据2025年3月实施的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》金融机构和第三方催收机构只能向债务人催收，不得向联系人催收（如亲属、朋友等）。仅在联系人明确表示愿意代偿时，可提供必要还款信息。

36%的“高”利率算不算“高利贷”，是否会得到相关法规支持？

这个问题目前在业内也是存在着不少争议，我们把这个问题抛给了DeepSeek，回答如下，仅供参考。

根据当前监管规定，消费借贷是否超过36%的利率红线需区分借贷类型和机构性质，具体分析如下：

一、民间借贷与金融机构的利率红线不同

1：民间借贷

根据最高人民法院规定，合法利率上限为一年期LPR的4倍（截至2025年3月，LPR为3.1%，4倍即12.4%）。若年化利率超过36%，则属于违法高利贷，已支付部分可追回，未支付部分无效。例如，法院判决的案例中，借款人实际支付利息超过12.4%的部分可要求返还。

2：金融机构（银行、持牌机构）：

名义年化利率上限为24%，超过部分虽不构成违法，但法院不支持强制执行。但实践中，部分机构通过信用卡分期、服务费拆分等方式，可能导致实际利率（IRR计算）突破24%，甚至接近36%。

3：网贷平台及助贷机构

虽无明确法定上限，但若通过拆分担保费、服务费等方式，使综合实际年化利率（IRR）超过36%，则涉嫌变相抬高利率，违反《民法典》第680条关于“禁止高利放贷”的原则。

二、监管对超息行为的界定与处罚

违规判定依据：无论借贷类型，若通过IRR计算的实际年化利率超过36%，均可主张违规。

维权途径：消费者可收集合同、还款记录、IRR计算结果等证据，向监管部门投诉起诉，要求返还超额利息。

法律责任：超息部分需退还借款人，且平台可能面临行政处罚或集体诉讼。

三、总结与建议

红线标准：

民间借贷：≤12.4%（合法），＞36%（违法）；

金融机构：名义利率≤24%，实际IRR若超36%仍属违规。

防坑建议：

借款前用IRR工具计算真实利率；

警惕“担保费”“服务费”等拆分收费；

发现超息立即投诉或起诉。

若遇实际利率争议，建议优先通过法律途径解决，并保存相关证据。（完）

征集：还有哪些平台在做36%的放贷，希望我们下一家测评哪个平台，欢迎在留言区留言。

文/独角兽观察 消金组