前几天江苏银行0.5折出售个人不良资产的消息在网上引起了很多人的关注。

根据江苏银行发布的公告，其几个资产包本息总额超过70亿元，但起拍价却只有3.47亿元，打折率只有0.5折左右。

因为打折率太低，以至于很多人都质疑这里面是不是有什么猫腻，害得老实人江苏银行赶紧出来发布一个澄清公告。

其实熟悉银行和不良资产拍卖这个行业的人都知道，0.5折出售不良资产其实是非常常见的，比这个打折率低的大有人在。

3月17日，银登网公布的几则个人不良贷款转让项目引起了大家的关注。

这次转让的主体是平安银行，根据平安银行2025年第20期个人不良贷款（个人经营性贷款）转让公告显示。

这个不良资产包资产笔数1185笔，借款人数198户，本息总额是46518.127万元。

但公开竞拍起始价只有378万元，相当于打折率只有0.083折。

这意味着如果有一些机构为378万的底价成功竞拍，这个不良资产包有99.17%的本息是无法拿回来的。

看到这个打折率，网友确实感到很意外，这跟白送几乎没什么区别了！

当然除了这个资产包之外，平安银行所公布的几个资产包整体打折率都很低。

比如平安银行2025年第21期个人不良贷款（个人消费贷款）未偿本息总额27071.48万元。

但线上公开竞拍的起拍价只有232万，相当于打折率只有0.086折左右。

再比如平安银行2025年第16期个人不良贷款（个人消费及经营性贷款）未偿本息总额24511.27万元，起拍价只有200.62万元，打击率0.082折。

相当于银行有99.18%的本息拿不回来了，这跟白送几乎没有什么区别。

看到这很多网友可能产生各种质疑，为什么银行的不良资产包打折率这么低，这会不会导致银行资产流失？

其实大家想多了，对于银行这些不良资产包，不要嫌弃打折率低，0.082折有人接手已经很不错了。

首先大家要弄清楚，银行之所以售卖这些不良资产，说白了这些不良资产已经成为了死账，几乎不可能拿不回来了。

比如根据平安公布的这几个资产内容，基本上都是5级分类当中“损失类”。

这是什么意思呢？

目前各大银行对资产会实行5级分类管理，5级分类分别是正常、关注、次级、可疑和损失。

这里所说的损失指的是在银行采取所有可能的措施和法律程序后，仍然无法收回全部本息或只能收回极小部分的一些资产。

简单来说银行该催收的催收了，该起诉的起诉了，法院也判下来了，但是客户仍然不还款，你再怎么催收都是浪费时间。

比如平安银行售卖的这些不良个贷资产包中清一色的全都是诉讼处于“终本执行”的状态。

这是什么意思呢？就是法院已经动用一切手段查封被执行人的各种资产，但确实没有任何资产可以执行，所以只能暂时结案了。

对于这种“终本执行”执行案件，银行的债权人权利并没有消失，银行仍然可以主张权利，如果发现被执行人有一些财产线索可以执行的，随时可以要求法院重启诉讼程序。

但这是一件费时费力的事情，有可能银行花了大量的时间去跟踪这些客户，投入了更多的资金，但最后一分钱都拿不回来，那损失就更大了。

也正因为如此，对于那些处于终本状态的诉讼案件的不良客户，基本等同于死账，银行几乎永远不可能拿回来了。

面对这种情况，很多银行都会以很低的价格把这些死账给出售出去，能拿回一只分钱算一分钱。

不只是平安银行如此，包括工商银行，建设银行，农业银行，中国银行，招商银行等等都是如此。

只不过一个不良资产包到底打几折出售，这也要看客户的质量，如果质量相对稍微好一点的打折率可能稍微高一些。

比如华夏银行公布的2025年第5期个人不良贷款信用卡透支转让项目，未偿还本息总额达到15.19亿，但起拍价也只有3,630万元，打折率只有0.24折左右。

这说明以低于0.5折出售不良资产现在已经成为银行非常普遍的现象。

最关键的是银行不良资产不仅打折率低，而且这几年挂拍的个贷不良资产呈快速上升的趋势。

根据银登网统计的数据，2024年全年，通过银登中心转让的不良个贷共计2258亿元，是2023年的1.8倍；另外不良个贷转让笔数大幅增长260%；不良个贷借款人数也从2023年的342万增长到了555万，同比增长62.28%。

看到这些数据，很多人都说那些处置不良资产的企业要发大财了。

毕竟银行的不良资产打折率这么低，按照0.1折左右推算，相当于1亿元不良资产包成本只有100万左右，如果不良资产公司能够全部收回来一下就赚了9,900万了，这个钱赚得也太容易了吧？

其实大家想多了，前面我们也提到了银行之所以以很低的打折率出售这些不良资产，因为这些不良人基本上收不回来了。

不良资产处置公司以低价收回去之后能不能收回来也要看他们的运气和实力，从实际情况来看绝大多数欠款都是拿不回来的。

面对这种困境，如果不良资产打折率偏高，很多资产处置公司根本不赚钱，他们也没有兴趣去收购这些不良资产。

从2024年一些不良资产的处置情况来看，如果打折率高于0.5折，不良资产处置公司基本上会处于亏损。

而不良资产打折率在0.3折到0.5折之间，勉强能够实现盈亏平衡；如果打折率低于0.2折，资产处置公司还有赚钱的空间。

基于市场的这种实际情况，这几年银行在处置不良资产，尤其是个贷不良资产的时候，打折率一般都很低，只有低于0.5折才容易出手。